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實體經濟增長減緩效應正在加速向銀行業傳導，銀行不良貸款暴露才剛剛開始，未來幾年銀行資產質量會繼續承壓。
中國16家上市銀行的三季報剛剛全部披露完畢，不良貸款余額為9080億元，比2014年末增長了近三成，不良貸款率全線反彈。其中農行不良率高達2.02%，在維持數年低位運行后，不良率首次突破2%，緊隨其后的招商銀行(600036.SH,3968.HK)不良率為1.6%、興業銀行不良率為1.57%，另外三家城商行不良率維持在1%以內。
三季度中國四大國有銀行凈利潤增速均不足1%，股份制銀行增速多為個位數。隨著利率市場化深入，不良撥備擠壓盈利，銀行業再也不是三年前被溫家寶總理稱為“獲得利潤太容易”的香餑餑。
11月3日，國際評級機構標準普爾發布一份名為《支持性政策可能緩解但不能解決中國大型銀行面臨的困難》的報告，稱中國經濟放緩使很多行業的供過于求局面惡化，這會導致未來2-3年銀行的信貸損失快速上升。
報告預計，未來2年大部分大銀行的信用狀況將面臨下行壓力，大型銀行和其余中資銀行資產增速的分化決定了中國銀行業的進一步分化和不可避免的行業整合。
在以資產規模衡量2015年中國最大的50家銀行調查報告中，標普認為，盡管50大銀行中的多數或將成功渡過即將迎來的信用質量下降期，但一些小銀行而言確實存在倒閉的風險。
三波浪潮來襲
《財經》援引標準普爾金融機構分析師廖強稱，未來2-3年中國銀行業不良資產將持續攀升，當前僅僅是此輪信貸風險釋放周期的開端，甚至連上半程都尚未走完。他認為，此輪信貸資產質量下行周期會呈現出三波明顯的浪潮：第一波浪潮主要表現為出口和批發零售業部門，不良資產主要集中在股份制銀行，從區域看，大部分不良資產分布在東部沿海地區。
第二波浪潮現在正在全面展開，是產能過剩制造業帶來的信貸損失，觀察大型銀行財務報表中不良貸款分布，會發現鋼鐵行業不良率還處在比較低的水平，這并沒有反映資產質量的真實情況，只不過受一些信貸政策和監管容忍的影響，目前這些債務人還能夠有效的管理再融資風險，比如通過展期、借新還舊實現債務滾動，因此，在技術層面暫時不會體現為不良資產。
第三波浪潮表現為主要以房地產行業為標志的信貸貸損失，這波沖擊現在尚未出現，雖然市場上很多房地產企業出現了資金周轉困難，但是他們依然能夠通過出售項目獲得回款，也就是說有新的貸款人愿意給這些項目提供融資，這些企業當前面臨的問題是流動性問題，并非資不抵債。目前地產行業不良貸款仍然維持在非常低的水平，不過這并不代表房地產行業沒有問題，房地產行業信貸危機一旦爆發，這種尾部風險對銀行業的打擊將非常致命。
《財經》稱，按照上述“三波浪潮”的判斷，目前中國銀行業尚處在風險釋放的開端，可以預見的未來數年，中資銀行業將面臨嚴峻的資產惡化壓力。
壞賬激增擠壓利潤，銀行業開始采取行動。根據當前要求，中國銀行業需要維持的不良貸款撥備率為150%，或總信貸額的2.5%，兩者之中取較高值。壞賬率不斷攀升侵蝕銀行業利潤，國內銀行開始與監管機構磋商下調撥備率要求。
彭博援引中國工商銀行上周五電話會議記錄稱，中國銀行業正在與監管部門磋商當前的壞賬撥備監管規定。報道稱，這一比例偏高，不利于中國銀行業提振利潤率，尤其是當前銀行業面臨激烈競爭且國內經濟增速下滑。
彭博援引UOB-Kay Hian分析師Edmond Law稱，“這一監管規定過于保守，隨著中國經濟降溫，放松這一規定很有意義。100%的撥備率就足夠了。”