第九個信用記錄關愛日 聚焦征信標準化建設

     2016年6月14日是我國第九個“信用記錄關愛日”，自2004年中國人民銀行征信中心建設全國集中統一的征信系統開始，征信受到越來越多的關注，征信體系建設成為信用體系建設的核心環節，并已經成為國家的重要戰略之一。
 

一、征信標準化指什么？

       根據《中華人民共和國標準化法》第三條規定：“標準化工作的任務是制定標準、組織實施標準和對標準的實施進行監督”。征信標準化是為了保證征信行業有一個有效、規范的運作秩序，解決資源共享的實際問題而制訂的共同的和重復使用的指導性文件或規則的活動，包括標準的制定、實施和對標準的實施情況進行監督等。征信業標準化是保證行業的高效率、高起點建設與發展的一項十分重要的基礎工作。
 

二、征信標準體系涉及哪些內容？

       征信標準體系是由征信體系建設范圍內的具有內在聯系的標準組成的科學的有機整體。征信標準體系分為基礎標準分體系、監管標準分體系、信息技術標準分體系、業務標準分體系、服務標準分體系、安全標準分體系。

       在基礎領域涉及對征信數據元的規范、征信術語、征信標準體系的制定等標準；在監管領域涉及到征信機構資質的認定、征信從業人員資質的認定、征信業務規范等標準；在信息技術領域涉及到信用信息共享、系統互聯互通、信息安全類等技術標準；在業務領域涉及對征信業務開展的相關流程進行規范，包括信用調查業務規范、信用登記業務規范、信用評價業務規范、其他征信業務規范以及征信產品標準等標準；在征信服務領域主要涉及對征信機構為客戶提供服務過程中的行為規范，包括征信服務合同格式規范、征信機構服務質量規范、征信產品使用規范、征信服務爭議處理程序等標準；安全標準分體系是針對征信活動中信用信息的采集、加工、使用、披露過程中的信息安全以及其他可能造成相關當事人損害的行為進行規范，主要包括物理安全標準、安全防護標準、安全管理標準、安全檢測標準等。

三、征信標準化工作對促進社會信用體系建設將發揮什么樣的作用？

      社會信用體系建設的核心是征信體系，征信標準化是征信體系建設的重要組成部分。因此，征信標準化工作對于我國征信行業的發展關系重大，對我國社會信用體系建設將產生深遠影響，征信標準的制定直接影響征信機構的運行成本，影響到我國征信市場化規范化經營的征信機構的布局，以及征信機構做大做強的政策和資金門檻。通過征信標準化工作，將促進信用信息在不同部門、不同行業的管理信息系統和有資質的征信機構間順暢交換，實現信用信息共享，保障企業和個人信用信息基礎數據庫采集范圍和提供服務領域的不斷擴大，提高征信行業運行的效率；規范征信業務操作流程，保證征信數據和征信產品的質量，有效保護被征信人合法權益和信息安全，促進征信業規范、安全、有序、健康發展。
 

四、人民銀行為什么要推動 征信標準化建設？

      沒有規矩，不成方圓，征信標準化工作對促進信息跨部門跨行業共享，規范征信業務活動，推動征信體系建設將發揮重要作用。

當前，我國征信體系建設已經取得階段性成果，全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已經順利建成，基礎數據庫的信息網絡覆蓋全國所有的金融機構，在全國范圍內為每一個借款企業和有經濟活動能力的個人，建立了信用檔案。為全面、客觀的反映企業和個人信用狀況，充分發揮信用信息基礎數據庫的作用，人民銀行根據商業銀行、企業和政府部門的需求，將推動基礎數據庫在采集金融信息為金融機構和金融市場服務的基礎上，逐步擴大信息采集的范圍和信息服務的范圍。目前，我行已經和8個政府部門合作聯合開展此項工作的試點。為實現各級、各類數據交換平臺與征信系統的互聯互通、信息共享，保障企業和個人信用信息基礎數據庫采集范圍和提供服務領域的不斷擴大，加快推動標準化工作已成為當下緊迫的需要。

      企業和個人征信涉及到企業商業秘密和個人隱私，數據全國集中后還關系到國家信息安全，從業機構及人員的行為應當嚴格規范。完備的法律法規和行業標準，是征信行業健康發展的保障。在目前征信法規不能很快出臺的情況下，需要更多地發揮標準規范和管理市場的作用，通過對信息提供者、征信機構和信用信息使用者及其從業人員運做程序和職業操守等方面進行規范，可維護征信市場秩序，有效保護被征信人合法權益和信息安全，提高征信產品質量，促進征信體系健康發展。

       現代征信業是利用信息技術和計算機網絡的高科技行業，而信息技術發展速度快，技術更新 快，信息化必須要有標準化的支持，發揮標準化的作用。從國外征信業發展的現狀和趨勢看，征信行業的標準化建設是保證征信業高起點、高效率建設與發展的一項十分重要的基礎工作。征信行業的技術特點要求必須以標準化工作為基礎。

      黨中央、國務院對征信標準化工作十分重視，多次明確要求抓緊制定征信行業技術標準。早在2002年，根據國務院要求，由中國人民銀行牽頭22個部門和單位組成建立企業和個人征信體系專題工作小組，專題工作小組的三項任務之一是制定征信行業標準。為了加強征信市場管理，推動建立社會信用體系，2003年國務院賦予人民銀行“推動社會信用制度及體系建設，規范和促進信貸征信業的健康發展”的職責。因此，為貫徹落實黨中央指示，履行國務院賦予的職責，人民銀行從征信體系建設和管理的實踐出發，開展了征信標準化工作。
 

五、征信標準化工作歸口于哪個機構？

      按照國務院授權，在國家質量監督檢驗檢疫總局管理下，國家標準化管理委員會統一管理全國標準化工作。國務院有關行政主管部門和國務院授權的有關行業協會分工管理本部門、本行業的標準化工作。征信業是一個新興的行業，在國際標準化組織中并沒有與之相對應的技術委員會或分技術委員會。從西方市場經濟國家的經驗看，征信數據的主要來源是銀行，使用者也主要是銀行，例如，美國征信數據的80-90%來自商業銀行，征信服務的用戶80%以上也是商業銀行。所以來自商業銀行的征信數據采集和面向商業銀行的征信數據服務，構成征信體系的最主要內容。國務院領導也多次提出從“信貸征信起步”，推動社會信用體系建設。2003年國務院賦予人民銀行“推動社會信用制度及體系建設，規范和促進信貸征信業的健康發展”的職責，批準人民銀行成立征信管理局，具體承擔相關職責。因此，征信業標準的管理由金融行業標準化歸口單位（全國金融標準化技術委員會）統一規劃與管理，征信標準的制定、組織，管理活動是在全國金融標準化技術委員會的統一指導下開展的。
 

六、全國金融標準化技術委員會的職能及組成？

      全國金融標準化技術委員會（以下簡稱金標委）是經國家標準化管理委員會授權，在金融領域內從事全國性標準化工作的技術組織，負責金融系統標準化技術歸口管理工作和國際標準化組織中銀行與相關金融業務標準化技術委員會（ISO/TC68、TC222）的歸口管理工作。共有來自銀行、證券、保險行業，以及大專院校、標準化研究機構的委員近60名，作為金標委的日常辦事機構，金標委秘書處設在中國人民銀行科技司。

 

七、征信標準體系在我國標準體系中的地位？

      根據《中華人民共和國標準化法》（以下簡稱《標準化法》）的規定，我國標準分為國家標準、行業標準、地方標準和企業標準等4個層次。各層次之間有一定的依從關系和內在聯系，形成一個覆蓋全國又層次分明的標準體系。

      征信標準屬于金融行業內標準，在國家統計局制定的GB／T4754－2002《國民經濟行業分類》中金融業隸屬于我國服務業16個門類中的第J類。

      行業標準和國家標準都是全國適用的標準。根據《標準化法》關于國家標準的規定：“對需要在全國范圍內統一的技術要求，應當制定國家標準”。國家標準一般為基礎性、通用性較強的標準，是一個國家的標準體系的主體和基礎。國家標準是國內各級標準必須服從不得與之相抵觸的標準。根據《標準化法》關于行業標準的規定：“對沒有國家標準而又需要在全國某個行業內統一技術要求，可以制定行業標準”。行業標準是全國某個行業范圍需要統一的技術要求，是專業性較強的標準。“行業標準由國務院有關行政主管部門制定，并報國務院標準化行政主管部門備案，在公布國家標準之后，該項行業標準即行廢止。”

      征信標準體系服務于征信體系建設，從等級上看既有國家標準，又有行業標準。隨著征信行業的進一步發展，征信地方標準和企業標準也會逐步產生。所有不同級別的征信標準形成一個完整的征信標準體系，保證我國征信業的健康快速發展。

      因此，征信標準體系的編制，首先要與國家標準接軌，貫徹“有國標，采國標”的工作方針；其次，要突出征信業自身的特點和需要，充分考慮征信業在我國的發展規律，制定適應征信市場發展需求的征信國家標準和行業標準。
 

八、征信標準可以應用在哪些部門、機構？

      征信標準化的目的是促進信用信息跨部門、跨行業共享，規范征信業務活動，推動社會信用體系建設。因此，涉及信用信息采集、使用以及從事征信業務的機構都是征信標準的使用單位。如涉及企業身份登記及個人身份認證、信貸、企業信用、產品質量、社會保障、公積金、納稅、法院執行、通信繳費、學歷等信息的機構以及信用調查、信用評級等征信機構。

九、征信標準制定需要經過哪些程序？

      制定標準是標準化工作的重要任務，影響面大、政策性強，不僅需要大量的技術工作，而且需要大量的組織和協調工作。標準是社會廣泛參與的產物，為保障標準的有效性、科學性和協調性，須嚴格按照統一規定的程序開展標準制定工作，保障標準編制質量，提高標準技術水平，縮短標準制定周期。征信標準屬于金融行業標準，遵從金融行業標準的制定程序。具體編寫程序如下：

 

十、人民銀行出臺征信數據元標準和信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范的
背景是什么？

征信數據元標準是實現信用信息共享的基礎標準。伴隨著征信體系建設的不斷推進，信用信息共享困難的問題逐漸暴露出來。由于不同信息系統對同一數據元的定義、計量單位、值域等屬性規定不同，如對“貸款金額”，不同系統有不同的計量單位，有些是“元”，有些是“萬元”；對企業名稱的定義也不一致，在工商部門稱“企業名稱”，在金融機構稱“借款人名稱或單位名稱”，在組織機構代碼庫稱“組織機構名稱”。對相同事物的不同描述造成了征信體系建設中各系統間互聯互通困難，對數據加載整合造成了很大障礙，降低了征信系統的數據質量，影響了信用信息的準確性和完整性，使信用報告無法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，在一定程度上不利于保護被征信主體權益，制約了征信市場的健康快速發展。

      長期以來，我國的融資結構以銀行貸款為代表的間接融資方式為主，發行有價證券進行直接融資的比例偏低。近兩年間接融資的比重有加大的趨勢。間接融資比重過高，一方面加劇了銀行風險的集中，另一方面不利于滿足企業的融資需求，特別是中小企業貸款難。為加快發展金融市場，促進融資方式的轉變，發揮信用評級揭示風險和風險定價的作用，加快發展規范、有效的信用評級市場必不可少。目前，在征信市場管理方面，特別是銀行間債券市場和借款企業評級領域，由于缺乏相應的監管標準和業務規范，使得評級質量難以保證，信用評級對風險的揭示作用大打折扣，無法有效保護投資人和商業銀行的利益。通過信用評級規范的制定，既可以有效規范評級機構運作程序和評級人員職業操守，也為監管當局科學管理評級業務提供了重要技術依據。

      因此，為發揮征信業標準化建設促進社會信用體系健康發展的作用，人民銀行優先開展征信數據元及信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范的制定工作。 
 

十一、什么是征信數據元？

        征信數據元是征信領域內反映被征信人的特性及信用狀況的數據單元，是通過定義、標識、表示以及允許值等一系列屬性描述的不可再分的最小數據單元，如借款人名稱、登記注冊類型、登記注冊號、學歷、還款日期、還款方式等都是通過一系列屬性進行描述的征信數據元。
 

十二、征信數據元標準包括哪些內容？

      征信數據元標準為系列標準，包括《征信數據元 數據元設計與管理》、《征信數據元個人征信數據元》及《征信數據元 企業征信數據元》。日前發布的是該系列標準其中的兩項。《征信數據元 數據元設計與管理》是指導性標準，結合征信業務特點，對征信數據元的基本概念和結構、征信數據元的表示規范以及特定屬性的設計規則和方法進行規定，明確了征信數據元的動態維護管理機制，為指導征信機構或其他相關信用信息報送或使用機構編制征信數據元目錄提供了統一的方法和指南。《征信數據元個人征信數據元》按照《征信數據元 數據元設計與管理》的基本原則和方法，對個人征信市場所涉及到的基礎性、通用性數據元的定義、計量單位、表示等18個屬性進行了統一規定。

十三、征信數據元標準對征信體系建設將發揮什么的作用？

征信數據元標準是金融行業重要的基礎性標準，對征信領域的信息共享及征信業務的發展具有積極的支持和促進作用。通過征信數據元標準的編制，可以最大限度的消除征信數據元描述的混亂現象，使不同用戶對相同數據元擁有一致的理解，可有效提高信息資源的共享和使用效率，降低信用信息采集成本，促進信用信息跨系統、跨行業及跨部門共享，確保信用信息的準確和完整，提高數據質量，客觀和全面反映被征信主體的信用狀況，維護被征信人合法權益，促進征信體系的健康發展將發揮十分重要的作用。
 

十四、目前，發布的《征信數據元 個人征信數據元》的主要內容集中在金融領域內與信貸交易有關的數據元，隨著征信機構信用信息采集和服務范圍的不斷擴大，該標準能適應征信市場發展的實際需要嗎？

      標準化過程是一個不斷制定標準又不斷修訂標準的過程。確保標準適用性、有效性的重要方面是根據市場的發展、變化以及標準的實施情況，適時地對標準內容進行動態維護。

目前發布的《征信數據元個人征信數據元》結合征信業務特點，編制了個人征信體系建設所需的基礎性、通用性數據元，可以滿足個人征信市場目前發展的實際需要。鑒于征信數據元適用范圍廣、發展速度快的特點，為適應征信體系發展的實際需要，近日出臺的征信數據元系列標準之一《征信數據元 數據元設計與管理》明確了征信數據元的動態維護管理機制，為實現征信數據元的動態維護提供了重要的技術依據。該標準明確征信數據元注冊機構（對征信數據元標準實施動態維護的機構）為人民銀行。

目前，我行根據《征信數據元 數據元設計與管理》提出的管理機制，正積極制定有關配套制度，明確征信數據元注冊手續、流程及規則，并抓緊開發征信數據元注冊系統。通過征信數據元注冊系統，標準使用機構能夠隨時向注冊機構提出對標準中的數據元進行增加、修改、廢止等申請，以實現對征信數據元的動態維護，確保征信數據元標準的適應性和有效性。
 

十五、為什么要制定信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范？

加快我國以間接融資為主向直接融資為主的方式的轉變，與加快發展規范、有效的信用評級市場密不可分。在征信市場管理方面，特別是銀行間債券市場和借款企業評級領域，由于缺乏相應的監管標準和業務規范，使得評級質量難以保證，信用評級對風險的揭示作用大打折扣，無法有效保護投資人和商業銀行的利益。完備的法律法規和行業標準，是信用評級業健康發展的保障。在目前征信法規不能很快出臺的情況下，我們需要更多發揮標準化工具規范和管理市場的作用，通過信用評級規范的制定，既可以規范評級機構運做程序和評級人員職業操守，提高評級質量，有效保護被征信人合法權益和信息安全，也為監管當局科學管理評級業務提供了重要技術依據。

十六、信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范包括哪些內容？

     《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范》由三部分組成，即《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范第1部分：信用評級主體規范》、《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范第2部分：信用評級業務規范》、《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范 第3部分：信用評級業務管理規范》。本標準結合信用評級業務實踐，對信用、信用評級以及相關的術語做了明確定義，從管理信用評級業務的角度入手，對信用評級機構執業行為、內部制度、開展評級業務的原則和程序、結果的發布以及對評級機構的管理方式和內容等方面做出了要求，主要適用于獨立的第三方信用評級機構在信貸市場和銀行間債券市場開展的外部信用評級業務。

十七、信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范是否只適用于在信貸市場和銀行間債券市場的信用評級業務？

      信用評級機構具有各自不同的評級指標體系和評級方法，這是評級機構的核心競爭力。信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范不干涉評級指標體系和評級方法的具體設計，只從保證信用評級質量的角度，制訂了評級機構應遵循的基本原則、執業要求、評級的基本要素以及評級基本程序。雖然不同性質的信用評級業務互有差異，在評級過程中有不同的評估重點，但基本的評級架構差異不大，因而其他信用評級業務也可參照本標準的規定執行。

 

十八、信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范具有什么意義，具體表現在哪些方面？

      安然、世通、帕瑪拉特等大公司的倒閉引發了國際組織和監管部門對信用評級質量的關注，即使是標準普爾、穆迪等知名的信用評級機構也遭到質疑。近年來，國外監管部門或國際金融組織均提出規范信用評級行業的建議，在加強對信用評級機構監管的同時，開始制定或研究信用評級行業的執業規則和相關行業規范。但至目前為止，國際上尚未有信用評級的行業標準出臺。

    《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范》不僅是我國國內第一部信用評級行業標準，也是建立信用評級質量保證體系的重要基礎和管理信用評級行業的工具之一，是具有強制性或指導性功能的行業從業規范。它體現著信用評級行業的運行秩序和操作準則，可以有效規范評級機構運作程序和評級人員執業操守，從而保障信用評級結果的可靠性和可信度，有利于評級機構公信力的樹立。

      雖然我國市場經濟和信用交易取得了較快的發展，但社會信用體系建設相對滯后，市場主體之間信息不對稱問題越來越突出。規范的信用評級行業對金融市場中可能出現的信用風險，能夠向市場主體提供有價值的信用信息服務，盡可能地消除市場主體之間的信息不對稱，降低投資人信用信息收集和分析成本以及融資企業的籌資成本。

      信用評級不僅有利于投資者獲取有效的、充分的決策信息，而且可作為金融管理部門監督管理工作的重要參考依據。信用評級行業標準有助于建立專業客觀的評級制度，進一步為金融管理部門制定規則及檢查提供依據，減少監管成本，提升監管效率。
 

十九、除人民銀行外，有關管理部門出臺了與信用評級相關的規章制度，制訂了或擬制訂有關信用、信用評級的標準。人民銀行發布的信用評級行業標準與之是否有差異？執行該標準與上述規定或標準是否相沖突？

      信用評級行業標準是為了保證信用評級行業有一個有效的、規范的運作秩序，解決資源共享的實際問題而制訂共同的和重復使用的指導性文件或規則，本標準在主體和業務規范上具有通用性。因我國的信用評級行業目前是按業務歸口管理，各管理部門出臺的“信用評級”有關的規定或標準，與其所管轄的市場范圍有關，與我行發布的業務管理規范還是有一定的差異。

      另外，一些行政管理部門及社會公眾對信用評級的理解存在誤區，將“誠信”與“信用”混為一談。例如制訂的行業信用等級標準與信用風險無關，把涉及合法性和合規性的部門監管事項與“信用”掛鉤，給企業評定信用等級，使用與評級機構相類似或相同的標識等級的符號等，造成了信用概念的混亂。這些“信用評價”并不是信用評級，實質上是一種信譽評價，是以行政監管為目的的。行政管理部門評價的內容主要是評估企業是否守法，是否到達管理部門制定的標準，是否在貿易往來中信守合同等等，更多地注重企業的信譽評估，而不是企業償還債務意愿及能力的評估，與信用評級的對象并不相同。

二十、信用評級與金融市場的發展緊密相連，在當今金融產品不斷創新、經濟快速發展的趨勢下，信用評級標準是否能夠適應市場的變化？

     《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范》是信用評級標準化的成果之一。標準化是人類在長期生產實踐、社會管理活動中逐漸摸索和發展起來的一門應用技術，是一個動態的概念。在制訂信用評級行業標準過程中，人民銀行充分征求了評級從業人員、投資機構以及專家的意見，將信用評級業務實踐、理論與標準可操作性考慮在內，可以說它是科學、技術和經驗的綜合成果，反映了最新技術水平，具有先進性和合理性。而且，隨著信用評級技術的進步和社會經濟的發展，標準會根據市場實際要求不斷修訂完善，將在深度上持續深化和廣度上不斷擴張。
 

二十一、國外征信標準化情況如何？

       由于征信業是一個新興的行業，在國際標準化組織中并沒有與之相對應的技術委員會或分技術委員會。但是由于征信的發展與金融、網絡通信技術和信息技術的發展有著密切關系，從國外的經驗看，征信行業標準的制定絕大多數采用了世界上通用的信息技術標準、網絡、安全標準以及金融領域的標準。在一些行業特色較強的方面一些大的征信公司提出了自己的標準。美國征信局協會（CDIA）制定了專用于美國征信局的標準數據報告格式和數據搜集格式Metro1和Metro2。由美國信用報告協會設計的表格2000也成為征信局出具的個人信用報告的標準格式。


      鄧白氏編碼是全球企業征信巨頭鄧白氏公司編制的企業身份識別系統。目前，鄧白氏編碼已經成為國際標準（1993年被ISO接受），先后被世界上多個工業和貿易組織接受。

印度征信行業的發展雖然起步較晚，但是發展卻非常迅速，主要原因是得益于國家對征信行業發展的統一規劃。為促進征信市場的發展，印度提出了完整的征信標準體系。
 

二十二、人民銀行會采取什么樣的措施保障標準的有效實施？

      為促進征信標準的有效實施，人民銀行將通過宣傳、培訓、監管并重的手段，確保標準的貫徹實施。一是針對金融機構、征信機構及相關標準使用機構，大力開展宣傳、培訓工作，加深其對標準的理解，培育規范運作意識，引導并鼓勵其使用標準；二是為充分發揮標準化工具管理和規范市場的作用，將《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范》標準作為管理和規范信用評級市場的基本技術依據納入到日常的監管工作中，并通過加大監督檢查力度，確保標準的貫徹實施，引導評級業健康發展；三是企業和個人征信系統已成為征信體系建設的重要基礎設施，通過加強標準在企業和個人征信系統的應用，帶動與之互聯互通的其他信息系統使用標準，以信息共享促進標準應用。

      標準化過程是一個不斷制定標準又不斷修訂標準的過程，我行將結合標準的使用情況，適時對標準進行維護，確保標準的有效性、實用性和協調性，提高市場主體主動使用標準的積極性。

二十三、人民銀行開展征信標準化工作的總體構想是什么？

      標準化是社會、經濟、技術發展的基礎性工作，我國征信業發展剛剛起步，征信市場的快速發展和征信產品的不斷豐富，迫切要求建立與之發展相適應的征信標準。我行將根據征信體系建設和征信市場管理的需要，在基本明確征信標準體系框架的基礎上，提出征信標準體系建設總體規劃，明確征信標準化建設的目標和原則，按照循序漸進的原則，首先制定一批數據元目錄及代碼集、數據交換格式、保障數據安全采集、使用等方面及規范征信業務操作等基礎性和關鍵性標準，用三至五年時間制定完善有關技術、業務、安全、管理等各類主要標準，促進信息共享，規范征信業務，確保標準的適用性、協調性和有效性，并在實踐中逐步擴展，最終形成科學的標準體系。隨著標準的陸續發布，我行將通過征信標準的貫徹實施，促進信用信息在不同部門、不同行業的管理信息系統和有資質的征信機構間順暢交換，實現信用信息共享，提高征信行業運行的效率，規范征信業務操作流程，保證征信數據和征信產品的質量，促進征信業規范、安全、有序、健康發展。