中 國的改革是由問題倒逼的，這同樣可以用來解釋社區銀行在中國的重要性。在未來的金融改革中，民間資本以新設全功能商業銀行的方式進入銀行業當然很重要，但在大中城市，商業銀行的機構網點已足夠多。伴隨著中國社會治理的改善和城鎮化的推進，社區銀行可能是民間資本進入金融行業更重要的形式。 社區銀行是怎樣的金融機構？ 按照國際上通常所定義的概念，它是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。 在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系。在美國，社區銀行的資產規模通常在1000萬美元到數十億美元之間。有必要指明，社區銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個小區里有一臺自動存取款機，或某家大銀行在小區里開設儲蓄業務那樣簡單。社區銀行實質上是一種民營銀行，是為社區里的中小企業服務的銀行，它提供了從社區里兒童的儲錢罐業務到社區里老人的養老金管理計劃等諸多服務，使得社區內的中小企業和全體居民能享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務。 在全球銀行業中,美國有著很大數量的資產雖小卻充滿生機和活力的社區銀行。根據美國獨立社區銀行協會（ICBA, Independent Community Bankers of America）的統計，目前美國仍有數萬家中小金融機構（如儲蓄和貸款機構等）被劃分為社區銀行，這些社區銀行在全美有近4萬個網點，這些網點中一半以上分布在農村。就機構和網點數來看，美國社區銀行的規模，接近中國工商銀行或中國農業銀行了。 這些社區銀行的作用何在？ 第一，社區銀行基于對社區內客戶的深入了解并相應提供個性化服務，社區銀行和其服務對象之間，因信息不對稱而導致嚴重的信貸失敗的風險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多。社區銀行和客戶之間相互熟悉情況，是大銀行不可想象的。此外，社區銀行存在的最重大意義是，中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔保或盈利保障，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經濟，而社區銀行有力地彌補了大銀行在這一金融服務層面的缺位。 第二，社區銀行可以有效防范基層金融的空洞化。在美國，從1977年開始就對社區銀行有“社區再投資法案”（CRA）的約束，其后該法規屢經修訂，2002年還重新修訂了一次。目前，美國OTS(Office Of The Comptroller Of The Currency)對CRA進行五級評估，包括：突出、很好、一般、有待改善和不佳這樣五級。對于社區經濟的發展，社區銀行可謂功不可沒。反觀中國，縣以下金融服務嚴重不足，除了農行和郵政儲蓄之外，全國性銀行在縣以下的機構網點很少見了。 第三，社區銀行的金融統計信息也是央行決策的可靠信息來源。在美國具有社區銀行特點的州立銀行，占聯邦儲備委員會成員行比例的90%以上。它們的存在為聯邦儲備局評價地區經濟發展狀況、消費者行為及宏觀經濟可能出現的問題提供了有價值的資料。這些地區性的評價在大銀行變得過于龐大時更為重要。目前中國已經出現基層金融信息收集方面的嚴重困難，顯示出在縣以下基層金融中，準確可靠的信息提供已經缺位。 當然，美國社區銀行在有著充足的發展空間的同時，也面臨著諸多挑戰。一是過度的價格競爭已使社區銀行利潤受到損害。社區銀行數目眾多，利用價格競爭爭奪顧客導致利潤下降已是不爭的事實。二是社區銀行對商業性地產貸款及建設性貸款的擴大。三是社區銀行面臨網絡金融的沖擊。可能有高達30％的社區銀行認為純網絡銀行對其經營是一項威脅。 美國社區銀行的發展對中國金融改革有一定的借鑒意義。 首先，目前中國金融機構的多樣性不足，突出表現在中小金融機構和民間金融發育不足。目前中國雖然也存在著以眾多的城市商業銀行為主體的中小銀行，但由于歷史原因，這些銀行的董事會或多或少地受有著濃重政府背景的大股東的掌握，其經營行為受到地方行政的高度約束；經營作風也不可能達到符合中小企業融資的需要。沒有多層次的金融機構和市場，中小企業融資難的問題就難以得到解決，尤其是單筆貸款在百萬元以下的信貸支持相對不足。 第二，民間借貸的部分非正規金融安排，有可能借助社區銀行的方式得以規范化運作。根據國際農業發展基金的統計，中國農民來自非正式金融的貸款大約為來自正式信貸機構的4倍。民間借貸一方面為農村經濟注入了發展所需的資金，另一方面由于我國對民間借貸一直處于排斥狀態，未將之納入正常監管范圍，不可避免地也蘊藏著風險，將部分民間金融活動改造為民營銀行是應該加以考慮的。 第三，社區銀行的發展也是城鎮化進程所要求的。隨著農民對承包土地的物權性擁有，農業產業化進程將提速，此外，全面放開建制鎮和小城市的戶籍，逐步放開中等城市的戶籍，會導致人口遷徙。在城鎮化加速的背景下，自然村和小城鎮的數量可能會逐步減少，大城市的發展也應適當加以限制，中心鎮和中小城市則有可能吸納較多的人口，形成較多的中小企業和個體戶的集聚。相應地，城鎮化帶來的金融需求也需要社區銀行的壯大予以填補。 當然，中國移植進社區銀行也存在一定的風險，這突出表現在三方面：一是對社區銀行必須設定嚴格的準入和退出法規，避免社區銀行淪落為地方官員或少數企業家的圈錢工具；二是社區銀行的健康運行還離不開利率市場化，實行靈活的市場利率是社區銀行存在的必要土壤；三是以互助保險為主，由社區銀行參加的存款保險制度才能適當保障儲戶的利益。
國家5A級協會