相關(guān)各方已就民營(yíng)銀行試點(diǎn)的有關(guān)事宜達(dá)成一致，可能包括：將給予民營(yíng)銀行有限業(yè)務(wù)牌照；根據(jù)實(shí)際情況對(duì)其業(yè)務(wù)范圍、開(kāi)展業(yè)務(wù)區(qū)域、合格存款人等予以一定限制；發(fā)起民營(yíng)銀行注冊(cè)資本金在5億至10億元之間；民營(yíng)銀行股東應(yīng)為民營(yíng)資本或社會(huì)資本人士等。目前，有關(guān)部門(mén)正在進(jìn)一步研究和討論民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，不排除進(jìn)一步修改的可能。
民營(yíng)銀行成為十八屆三中全會(huì)前夕金融改革領(lǐng)域最受關(guān)注的話(huà)題之一。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，十八屆三中全會(huì)可能會(huì)涉及這一話(huà)題。入圍首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行的牌照最快明年初“出爐”。這些民營(yíng)銀行可能落地于目前呼聲最高的幾個(gè)熱點(diǎn)區(qū)域，如北京中關(guān)村科技園區(qū)、上海自貿(mào)區(qū)、深圳前海等。
一些專(zhuān)家和銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)大力發(fā)展民營(yíng)銀行是大勢(shì)所趨。但是，民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的重要條件在于“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。因此，為最大程度保障普通儲(chǔ)戶(hù)利益，與民營(yíng)銀行設(shè)立和發(fā)展相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出條例等配套制度亟需推出。
風(fēng)控完備者或先行試點(diǎn)
多位接受采訪的專(zhuān)家表示，民營(yíng)銀行試點(diǎn)可能將在中長(zhǎng)期內(nèi)進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)分散化，可在很大程度上完善我國(guó)融資結(jié)構(gòu)、促進(jìn)銀行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，可能帶來(lái)新的有生命力的業(yè)態(tài)。更為重要的是，民營(yíng)銀行被業(yè)界視作解決我國(guó)中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的希望所在。
中國(guó)證券報(bào)記者了解到，自國(guó)務(wù)院、央行、銀監(jiān)會(huì)表態(tài)鼓勵(lì)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行后，各地民營(yíng)企業(yè)對(duì)申請(qǐng)成立民營(yíng)銀行熱情攀升。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前明確表示具有開(kāi)辦民營(yíng)銀行意愿的企業(yè)或組織近30家。其中，不乏上市公司，包括蘇寧云商(002024,股吧)、凱樂(lè)科技(600260,股吧)、金發(fā)科技(600143,股吧)、格力電器(000651,股吧)、中關(guān)村、杉杉股份(600884,股吧)等多家上市公司積極籌辦，以期嘗得經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行的“頭啖湯”。
最新加入“戰(zhàn)局”的東方雨虹(002271,股吧)等9家公司1日在北京市順義區(qū)簽訂《關(guān)于發(fā)起設(shè)立首發(fā)銀行股份有限公司之投資合作意向書(shū)》。
中國(guó)證券報(bào)記者通過(guò)對(duì)國(guó)家工商總局發(fā)布的企業(yè)名稱(chēng)核準(zhǔn)公告統(tǒng)計(jì)，截至1日，已有23家民營(yíng)銀行名稱(chēng)獲核準(zhǔn)，其中包括蘇南銀行、國(guó)融銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行和客商銀行等。
監(jiān)管部門(mén)一位人士向中國(guó)證券報(bào)記者表示：“名稱(chēng)獲核準(zhǔn)不意味著牌照獲批，民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的重要條件在于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。因此，監(jiān)管層在考慮民營(yíng)銀行試點(diǎn)時(shí)，將重點(diǎn)考察各家申報(bào)方案中的風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)兜底機(jī)制。哪家的風(fēng)控機(jī)制最為完備、對(duì)儲(chǔ)戶(hù)利益考慮最周全，哪家才最有可能先行獲試點(diǎn)資格。”
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林此前表示，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
服務(wù)小微企業(yè)受“青睞”
業(yè)內(nèi)人士介紹，關(guān)于民營(yíng)銀行設(shè)立細(xì)則最終方案仍在研究和討論中。
權(quán)威人士向中國(guó)證券報(bào)記者透露，在開(kāi)展首批試點(diǎn)時(shí)，有關(guān)部門(mén)可能將給予民營(yíng)銀行有限業(yè)務(wù)牌照。這意味著，民營(yíng)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的區(qū)域可能會(huì)受到限制，即只能在一定區(qū)域內(nèi)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，不可在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)等。有關(guān)部門(mén)對(duì)民營(yíng)銀行的資金規(guī)模、每筆貸款額度等可能會(huì)有所要求。在存款準(zhǔn)備金率和不同類(lèi)別貸款計(jì)提比例方面，民營(yíng)銀行可能也會(huì)與普通銀行有所區(qū)別。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇預(yù)計(jì)，民營(yíng)銀行在試點(diǎn)初期數(shù)量不會(huì)太多，那些業(yè)務(wù)定位于服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)等金融服務(wù)較為薄弱領(lǐng)域的民營(yíng)銀行，將最受監(jiān)管部門(mén)“青睞”。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟認(rèn)為，民營(yíng)銀行的希望之光在于能否帶來(lái)新的商業(yè)模式，業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新的民營(yíng)銀行將很難有效“突圍”。他認(rèn)為，未來(lái)商業(yè)模式差異化的可能性來(lái)自于三個(gè)方面。第一，銀行既有模式內(nèi)的差異化。海外銀行業(yè)還有很多成熟的業(yè)務(wù)模式尚待中資銀行學(xué)習(xí)和模仿，例如消費(fèi)信貸、交易型銀行等。第二，依托于實(shí)業(yè)資源的跨界競(jìng)爭(zhēng)。核心企業(yè)在整合產(chǎn)業(yè)鏈金融資源、提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)等方面具備資源稟賦和協(xié)同效應(yīng)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融2.0的探索。大量互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)在提供金融服務(wù)方面具備協(xié)同效應(yīng)，因此不論在支付還是小微貸款、消費(fèi)信貸方面都將帶來(lái)新的商業(yè)模式。
配套制度亟待出臺(tái)
業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行之所以“千呼萬(wàn)喚難出來(lái)”，還源于包括存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出條例在內(nèi)的一系列配套制度尚未出臺(tái)。郭田勇認(rèn)為：“只有存款保險(xiǎn)等配套制度出臺(tái)后，民營(yíng)銀行推進(jìn)才會(huì)進(jìn)入加速期。監(jiān)管層希望通過(guò)試點(diǎn)方式推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展，為進(jìn)一步開(kāi)放銀行業(yè)門(mén)檻提供政策依據(jù)。”
此前，不少銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)大背景下，民營(yíng)銀行生存有問(wèn)題。民營(yíng)資本與生俱來(lái)的逐利性、民營(yíng)銀行服務(wù)中小企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)不確定性等，使民營(yíng)銀行“一出生”就具有更高風(fēng)險(xiǎn)。
多數(shù)專(zhuān)家表示，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)以政府信用為銀行和存款者提供擔(dān)保，即實(shí)行“隱性”存款保險(xiǎn)制度。隨著金融業(yè)市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)，亟需盡快建立“顯性”存款保險(xiǎn)制度。一方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)參保銀行負(fù)有支付責(zé)任，它們有動(dòng)機(jī)監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)行為，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于存款實(shí)行限額保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶(hù)“用腳投票”的市場(chǎng)行為可增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)審慎性，能更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置存款資源的基礎(chǔ)性作用。
存款保險(xiǎn)制度等相關(guān)配套機(jī)制在加速推進(jìn)。中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)馬德倫近日透露，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)已基本完成，即將推出。當(dāng)前的核心問(wèn)題是設(shè)定存款保險(xiǎn)額度。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平預(yù)計(jì)：“存款保險(xiǎn)制度、同業(yè)大額可轉(zhuǎn)讓存單將很快推出，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出條例會(huì)同步跟進(jìn)。”
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國(guó)家5A級(jí)協(xié)會(huì)