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不良貸款歲末“促銷”

　促銷清倉，這樣的景象不只出現在商場柜臺間。中國的銀行業也已經展開一場不良貸款的清收攻堅。
　  
　  所謂清收即清理和回收，于銀行而言，規模和回收難度較小的不良貸款一般會親力親為，“陳年貸款”則會轉讓給專業機構，通常要打折出讓。這對銀行并不劃算，但考慮到降低不良率的風控因素，并非一本虧本賬。
　  
　  銀監會11月15日數據顯示，截至三季末，全國商業銀行不良貸款率從年初的0.94%微升至0.95%。其中，股份行從0.63%上升到0.7%，上升0.07個百分點；城商行、農商行則分別上升0.07個百分點和0.13個百分點至0.85%、1.65%。
　  
　  “常在河邊走，哪有不濕鞋。”深圳一家股份制銀行人士對《第一財經日報》記者說，不良貸款遠未達到風險臨界點。盡管如此，多家銀行高層向本報記者證實，正在加大不良貸款處置力度。
　  
　  部分銀行和資產管理公司密集發布的不良資產處置或代理追償公告顯示，這是一個“甩賣風險”的忙碌時節。在這條風控鏈條上，銀行除了自行清收之外，還和地方政府、資產管理公司、資產交易平臺聯手合作。
　  
　  應戰不良率
　  
　  本報記者梳理發現，近期多家銀行均在各自網站或資產交易平臺發布不良貸款或資產處理信息。
　  
　  如廣東某地農商行的不良資產處置公告顯示，僅10月份以來該行就公布了三批擬轉讓、拍賣的不良貸款，其中僅10月份初公布的一個不良貸款轉讓資產包，涉及貸款金額近26億元。
　  
　  “這確實是跟銀行加大不良資產處理有關，前兩年不良貸款規模比較小，一般都是銀行自己處理。”上述深圳某股份制銀行零售銀行部高層告訴本報記者，“今年不良貸款增加了，銀行自己管不過來了，就會進行公開處理。”
　  
　  本報記者在長城資產管理公司（下稱“長城AMC”）網站看到，其鄭州辦事處工行包債權追償委托代理公告顯示，債權達到900余筆。東方資產管理公司（下稱“東方AMC”）青島辦事處亦于近日在其官方網站發布了關于青島、煙臺等11地市214戶資產包資產公開競爭性出售交易公告，這筆金融不良資產涉及約214戶借款人，未償貸款本金余額約為3.37億元人民幣。公告稱，此交易對主要由原建設銀行（601939.SH，00939.HK）向中國境內借款人初始發放所形成的擔保與無擔保不良貸款及其后轉化形成的資產／權利進行出售。
　  
　  公開資料顯示，今年以來，包括多個省份的大行分支行均加大了不良貸款清收力度。資產質量方面，截至９月末，五大行不良貸款余額上升居多、不良貸款率則下降居多。其中，工、農、中、建、交行的不良貸款率分別為０．８７％、１．３４％、０．９３％、１％、０．８７％。半年報顯示，這5家銀行的不良率分別為0.89%、1.39%、0.94%、1%和0.82%。
　  
　  煩惱不僅是大銀行的。中部一家縣級農信社人士向本報記者透露，因為涉及向農商行的改制，該信用社面臨不小的不良貸款清收壓力。僅最近三個月，就收回了1億元不良貸款，占其不良貸款余額的五分之一。
　  
　  西部一家城商行董事長說，進入三季度以來，銀行確實加大了不良貸款清收、處置力度，但大體上都是陳年的不良貸款。清理的重點行業和領域包括光伏、造船、鋼貿、平臺貸款等。
　  
　  銀行的盤算
　  
　  “不良貸款清收是商業銀行的常規工作，但今年不良貸款持續反彈，銀行資產質量壓力加大，而且到了年末，銀行加大不良貸款清收力度也屬正常。”一家總部位于廣東的中小型銀行人士向本報記者分析。
　  
　  中信證券預計，由于經濟增速或將下行，經濟結構轉型持續，銀行將步入不良貸款上升周期。
　  
　  在10月份召開的相關會議上，銀監會高層已經明確要求，加大中小銀行流動性風險防范力度，加大貸后檢查和不良貸款清收力度。
　  
　  前述西部城商行董事長認為，不良貸款增加已非個案，銀行無法回避。目前西部地區的銀行不良貸款也呈現出上升勢頭。不良貸款處理，一方面可以收回部分貸款，讓報表更好看，另一方面，也可以為未來的信貸騰挪留出空間。
　  
　  本報記者在采訪中了解到，對于個人不良貸款，一些銀行根據拖欠時間和貸款人的經濟狀況，進行分門別類。其中，對于經濟收入下降形成不良貸款的借款人，銀行采取較為人性化的方式促使其還款；對于長期拖欠的不良貸款，則最終通過司法途徑解決，并進行財產保全、拍賣抵押物歸還銀行貸款。
　  
　  廣東一家小型銀行中高層人士說，銀行內部有一套不良貸款的處理機制，規模和回收難度較小的不良貸款，銀行一般更愿意自己清收；打包轉讓是最后一個環節，一般都是很難收回來的陳年貸款。因為轉讓給專業機構，通常要打折出讓，銀行并不劃算。
　  
　  “最近也有資產管理公司來跟我們談合作，但我們還是更愿意自己清收。”上述西部城商行高層說，城商行等小型銀行因為資產和利潤規模都比較小。而大型銀行則傾向于和專業機構合作，通過打包出讓的方式處理。
　  
　  他說，為了盡可能回收不良貸款，一些銀行情愿以七折八折的價格處理不良貸款。而情況確實比較糟糕的不良貸款，甚至以六折的價格處理。由于目前銀行的利潤都比較高，這樣處理并不會影響報表的好看。
　  
　  本報記者梳理發現，從8月份以來，東方AMC、長城AMC先后與多家股份制銀行簽訂了戰略合作協議。
　  
　  協同合作
　  
　  本報記者發現，上述公告處理的不良貸款中，單筆不良貸款額度并不多，多則不足億元，少則十余萬元，數百萬元至數千萬元的占其中多數。而大規模不良貸款的清收則沒有這么容易。本報此前報道，深圳一家民營企業高達21億的債務危機爆發，但債權人稱這家企業及其原實際控制人總資產只有5.6億元左右。
　  
　  “對于一些大型企業或規模比較大的不良貸款，銀行不一定通過清收處理。”前述深圳股份制銀行人士說，銀行更多的是和當地政府、大型企業聯手，進行債務重組。或由政府提供擔保，對貸款進行展期。
　  
　  “過段時間經濟形勢好轉了，說不定這些企業又活過來了，所以沒必要立即把貸款收回來。”該人士說。
　  
　  前述中部農信社人士亦證實，為了收回其不良貸款，當地政府還成立了專門的領導小組。
　  
　  溫州市政府網站近日轉載一篇當地媒體的報道稱，8月份~10月份，溫州全市銀行業機構在處置不良貸款方面取得了明顯進展，共處置不良貸款21.31億元，占前10個月處置金額的46.9%。
　  
　  不久前，溫州銀監分局創新推出“銀法對話平臺”，建立銀行與法院系統的對話機制，以金融債權司法保障專項工作交流會等形式，共同探討解決當前金融債權處置過程中存在的難點、問題，獲取快速解決的方法。
　  
　  一名參與“溫州市金融系統行長（經理）聯席會議”的人士稱，為處置不良貸款，溫州下發通知并提出“資產質量保衛年”，力爭在今年底將此比例降至2.5%。截至8月末，這一指標為3%。