近日，中國中小企業協會副會長、金電聯行董事長兼總裁范曉忻在《中國金融》2017第7期（4月上旬刊）發表題為《征信在多領域中的應用》的署名文章，這是繼在2014年第22期發表《大數據征信與小微企業融資》后，范曉忻董事長再次在該權威金融期刊解讀大數據。文章深入探討了中國征信系統的1+N模式，以及市場化的征信機構在金融、政務、產業等領域中的創新應用，引發各界強烈反響。



       《中國金融》雜志是由中國人民銀行主管、中國金融出版社主辦的全國性金融財經類刊物，在我國經濟金融界具有權威性、政策性、指導性和群眾性，業內發行量居首位。60多年來，雜志刊登了各個時期金融系統重要領導和專家的署名文章，包括歷任人民銀行行長、銀監會主席、證監會主席、保監會主席等，對中國金融政策的宏觀解讀和指導具有舉足輕重的作用。

        市場化征信機構如何為商業銀行提供征信產品和服務？如何助力我國征信體系建設？



　　近年來，我國征信業發展迅速，市場化征信機構作為央行公共征信的有益補充，逐漸成為征信系統中的重要組成部分，推動征信在金融、政務、產業領域廣泛應用。

 “1+N”模式

　　目前，中國征信系統構建的是“1+N”模式，即“政府主導+市場化”。

　　在政府主導方面，以國家“金融信用信息基礎數據庫”為定位的央行征信系統，實力強勁，已經建設成為世界規模最大、收錄人數最多、收集信息全面、覆蓋范圍和使用廣泛的信用信息基礎數據庫，基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。

　　在市場化方面，《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》頒布實施以來，完成央行備案的企業征信機構共有135家；另有8家根據央行要求正在“做好個人征信業務準備工作”的征信公司，依托各自業務及數據優勢，在不同的市場開始發力。



　　盡管如此，企業和個人對征信產品的需求還局限于較小的范圍，距離全社會廣泛應用還有較大差距，主要表現為征信產品較為單一、同質化嚴重。若要更好地與“政府主導”形成合力，切實發揮政府與市場的雙重力量，需要市場化征信機構與央行征信密切配合，創新技術、模式、產品、服務，與央行征信形成“1+N”全方位、多層次的互補格局，共同推動我國征信系統健康穩定發展。

　　2014年，金電聯行（北京）信息技術有限公司獲得了央行第一批企業征信牌照。對于市場化征信機構而言，取得征信牌照，僅僅是跨過了進入征信行業的門檻，并非在征信行業激烈競爭中取得成功的“護身符”。在密切配合央行、發改委等部委推動社會信用體系建設的多項指導意見實施的同時，金電聯行充分利用獨立第三方征信機構的靈活性，不斷創新信用產品和服務，在金融、政務、產業等領域進行實踐，在服務中小微企業、助力社會信用體系建設、推動產業升級等多個方面摸索出一套具有自身特點且行之有效的工作方法。

重點突破金融領域

　　征信在各個領域的實際應用，是建設覆蓋全社會的征信系統的重要前提。推進征信應用，金融業是最重要的領域。實際上，征信系統目前已經成為中國重要的金融基礎設施之一。

 

　　一般來說，商業銀行在識別客戶需求、估算客戶營銷價值、判斷客戶優劣、預測客戶違約可能的過程中，如果僅借助銀行內部已掌握的客戶描述信息、申請簽約信息、賬戶交易信息、業務狀態信息、分類評價信息、分析估測信息，很容易錯失傳統征信無法覆蓋的優質客戶。

　　為此，商業銀行通常會借助外部征信機構來獲取客戶公共評價信息、商務經營信息、收支消費信息、社會關聯信息等。然而，對于那些信用信息獲取難度較大、評估成本高的客戶，商業銀行仍然很難準確高效的服務，比如中小微企業普遍的“融資難、融資貴”就是其傳統短板，貸前篩選難，貸后風險監管也不易。

　　多年來，金電聯行一直把產品和服務的重點放在金融領域。通過分析金融領域的征信需求，金電聯行將傳統征信所不能覆蓋到“空白”作為征信產品與服務的創新點。比如，在為商業銀行提供征信產品與服務時，金電聯行利用大數據技術手段，對中小微企業海量的信用信息進行收集、篩選和分析，給銀行的風險評估提供豐富且客觀的數據支持，從而實現了對中小微企業融資、銀行風險量化、企業外部數據整合等多場景應用。

強化金融應用創新

　　金電聯行利用其成立初期在供應鏈融資領域的實踐經驗，針對中小微企業融資領域，在征信數據源和征信模型方面實現了諸多創新和突破。

　　一是數據挖掘的細化深入，擺脫了對企業財務報表數據的依賴。金電聯行為銀行和中小企業建立紐帶，重點挖掘企業留存在電子交易系統和財務平臺的明細記錄，通過對海量的生產、經營、技術、人才、交易等信息的交互驗證，識別數據真偽；通過分析企業日常經營中產生的訂單、出庫、納稅、水電等明細數據，判斷企業的信用狀況、償還能力。

　　二是算法模型的不斷驗證與升級。由于數據承載量非常大，金電聯行在實驗室里建立了2000多個指標項，利用數據與信用的關聯度，不斷驗證。另外，金電聯行建立了具有深度學習功能的算法模型，不僅能對過去進行統計，也可以對未來加以預測。這些指標項和算法模型都經過了驗證，可以更好地刻畫客戶的違約概率和信用狀況，幫助銀行化解因中小微企業會計信息失真、信用累計缺失而導致的信用評價難題。

　　三是充分利用計算機高效的數據處理與分析性能。中小微企業的信用評價、貸后風險的評估都由計算機通過數學模型的算法實現，不僅保證了量化結果的真實性，還保證了評估工作的高速度、多線程和實時性，大大提升了風險管理的效率。計算機高效的數據處理與分析性能，每天可同時對上萬，甚至數十萬家企業評價，并開展24小時的貸后風險監控，非常適合于中小微企業眾多，融資“短、小、頻、急”的特點。

　　市場化征信機構因產品、服務更多元，在征信市場上有著獨特的優勢，不僅成為央行征信極好的補充，還為征信在金融領域創新應用起到了積極的作用。一方面，市場化征信機構有助于緩解我國中小微企業抵質押不足的現狀，有效解決融資問題，實現“信用換資金”；另一方面，大數據的預測能力使風險能夠被提前發現，從而大大降低商業銀行貸后監管成本。

推動政務應用

　　“從‘信貸信用征信起步’”是國務院對我國社會信用體系建設的部署意見。顯而易見，以金融應用為起點，征信系統在其他領域的應用就很容易推而廣之。比如，政府部門在財政貼息項目審查、中小企業扶持計劃資質認定、集中采購、項目招投標、招商引資、企業信用分類管理等行政管理職責中，都可以從金融征信中尋找到符合應用的信用信息。這些正是《規劃綱要》和《國務院關于加強政務誠信建設的指導意見》等文件中明確指出的征信應用重點推廣領域。

　　在與政府的合作中，金電聯行從政務誠信建設重點領域的應用場景出發，將大數據與信用信息相結合，打造全新的信用管理服務平臺，幫助政府及經濟園區實現信用體系建設的應用落地。

　　金電聯行信用管理服務平臺，利用征信手段，解決了政府部門的兩個認知問題：一是對所轄企業進行普查，解決了政府對轄區內企業的認知問題；二是將金電聯行數據與政府開放的數據相結合，多個維度幫助政府更加準確客觀地進行自我認知。

　　信用管理服務平臺還創新性地開發了信用應用、量化監管、信用跟蹤等功能。利用這些功能，政府不僅可以有效進行市場監管，而且還能為優秀企業的孵化和成長提供政策支持，從而實現以政府擁有的數據為依托，促進政府、企業、金融機構的合作與共贏。

擴展產業應用

　　每一個企業，必定是某條產業鏈上極為關鍵的一環。在任何一條產業鏈上，企業之間相互依存、高度關聯，上下游企業的信用狀況都與企業自身的健康情況關系緊密。企業需要建立起一套產業信用風險管控機制，在一級供應商管理的基礎上更進一步深挖二、三級供應商信用風險，將風險遏制在發生之前，避免不必要的經濟損失。

　　金電聯行利用條、塊數據結合以及大數據技術優勢，圍繞產業鏈核心企業，全面挖掘上下游企業信用狀況，把單個企業難以獲悉的產業信用情況變為可獲得、可預測的征信信息。目前，相關的信用服務和產品已經在紡織產業得到應用實踐。一是通過對核心企業業務運營的數據進行挖掘、分析、評價，高效及時地發現企業運營過程中可能存在的問題，幫助企業誠信經營的同時規避生產經營風險。二是通過數據挖掘的手段對上下游企業進行全生命周期管理，做到對不同生命周期上下游企業進行實時標記和預警，降低貨物、應付款項延期交付等違約發生率。三是對企業內部數據進行系統化梳理后，為企業內部數據用戶搭建自助分析工具，協助企業內部數據用戶（如產品經理、營銷人員）靈活提取和分析數據，幫助他們進行相關研究和決策。

　　在產品創新方面，金電聯行聯合紡織產業龍頭企業共同打造了“纖蜂數據平臺”，將信息技術與傳統產業融合，完成對產業內數據的挖掘、整合、分析，為產業內企業提供全方位的征信服務，從商務領域、流通領域等多個層面進行信用建設，并且為優化產業結構提供支持。

　　“纖蜂數據平臺”在功能上堪稱紡織產業的“螞蟻金服”，實現了與產業鏈上下游企業共享客戶、訂單、物流、發票、賬務等信息，還可形成擬融資企業的客觀信用評價報告。銀行金融機構可在此基礎上創新業務模式，開發有針對性的信貸產品以滿足產業鏈不同環節的企業融資需求，并實時監測其償債能力。

　　實踐告訴我們，征信應用的創新，并非天馬行空地任意而為。市場化征信機構必須遵循國家征信管理的相關規定，特別是數據采集過程中對客戶隱私數據的處理必須謹慎。只有依法合規經營，市場化征信機構的創新才是有意義的，才能確保自身在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，并最終為我國建設覆蓋全社會的征信體系做出積極貢獻。
 
作者系金電聯行（北京）信息技術有限公司董事長范曉忻