信貸需求不足 銀行放下身段“讓利”小微
發(fā)布日期：2012-08-07 來源：一財網(wǎng)
去年這個時候，信貸緊張的場面還猶然在目，企業(yè)“排隊”到銀行貸款，中小微企業(yè)貸款利率上浮30%~50%不足為奇。
而今年，銀行信貸場面冷清了許多，經(jīng)濟(jì)增長放緩，企業(yè)融資需求下降，大企業(yè)和政府投資項目融資萎縮，銀行信貸開始向買方市場轉(zhuǎn)換，放下身段的銀行，主動尋找符合條件的客戶，小微企業(yè)成為新的目標(biāo)選擇。而貸款利率也普遍下降至基準(zhǔn)上浮10%~20%，銀行正在讓利于小微企業(yè)。
利率一直居高不下的中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款利率，已經(jīng)呈現(xiàn)普遍下降之勢。
“現(xiàn)在小微企業(yè)貸款只要有抵押物，利率就能按基準(zhǔn)利率上浮20%，甚至更低的利率做貸款，年息在7%左右，一年期貸款利率比去年同期下降了2個百分點(diǎn)左右。”昨日，民生銀行深圳分行人士告訴《第一財經(jīng)日報》記者。
連日來，本報記者從深圳多家銀行了解到，商業(yè)銀行中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款利率，已從年初的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右，普遍下降至10%~20%。業(yè)內(nèi)人士普遍反映，由于中小企業(yè)和小微企業(yè)融資需求萎縮，導(dǎo)致銀行有效貸款需求不足。而為了應(yīng)對這種局面，一些銀行不惜放下身段，開始主動物色優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和小微企業(yè)客戶。
貸款利率普遍下行
民生銀行深圳分行一名客戶經(jīng)理對本報記者表示，目前該行小微企業(yè)貸款利率為月息0.6%，一年期為7.2%，在基準(zhǔn)利率之上上浮20%，如果屬于優(yōu)質(zhì)客戶，在該行有一定業(yè)務(wù)和合作歷史，可以根據(jù)具體情況在此基礎(chǔ)上下調(diào)。
“現(xiàn)在的利率比去年降低了不少，去年這個時候，一年期貸款利率最少也要在9%左右。”據(jù)其介紹，該行小微企業(yè)貸款比較靈活，一筆貸款可以做五年的額度，客戶可以隨貸隨還，反復(fù)使用額度之內(nèi)的貸款。除污染和娛樂業(yè)之外，其他行業(yè)企業(yè)都可以在該行貸款。
而中信銀行和浦發(fā)銀行也采取了類似做法，中信銀行貸款利率浮動區(qū)間比民生銀行更為靈活。
據(jù)中信銀行深圳分行人士透露，該行小微企業(yè)貸款利率上浮區(qū)間為10%~50%。“上浮50%的非常少，主要是針對風(fēng)險特別高的小微企業(yè)，做到最多的是上浮20%，10%的也做了不少。”他還稱，支行在接到客戶貸款申請后上報分行，通過評估決定放款額度和利率。該行目前利率水平下調(diào)不少，去年同期優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款一般都要上浮20%以上，而現(xiàn)在，對于經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如果與其有長期合作歷史，還會給予一定的利率優(yōu)惠。
浦發(fā)銀行某支行人士則稱，該行有個人和公司兩種貸款方式供企業(yè)選擇。個人貸款額度最高可達(dá)1500萬元，利率上浮20%，但最多也可按上浮15%優(yōu)惠，而企業(yè)貸款利率則高于這一標(biāo)準(zhǔn)，且沒有個人貸款靈活。
不過，浦發(fā)銀行上浮15%的最低利率，卻有附加條件：必須在該行購買理財產(chǎn)品、有額度較大的存款。“做到15%已經(jīng)非常不錯了，要想低于這個標(biāo)準(zhǔn)基本上就很難了。”她稱。
而相對于股份制銀行的靈活姿態(tài)，國有大型商業(yè)銀行的態(tài)度仍然高高在上。“我們小微企業(yè)貸款在基準(zhǔn)利率之上上浮40%，一年期利率是8.4%。最低也要上浮30%，再多就沒有了。”某國有大行人士告訴本報記者。
這位人士稱，目前該行下調(diào)的只是基準(zhǔn)利率，在實(shí)際操作中，也會根據(jù)企業(yè)的具體情況，以及與該行合作的歷史，給予一定優(yōu)惠，利率優(yōu)惠的要求比較多，而且條件也較苛刻，一般企業(yè)很難申請到優(yōu)惠利率。而所謂的優(yōu)惠，仍然要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。
貸款需求不足
上述中信銀行人士分析，小微企業(yè)和中小企業(yè)貸款利率普遍下降，主要是有兩方面的原因，一是今年以來企業(yè)融資需求下降，銀行不得不通過降息來吸引客戶；二是央行兩次降息，使貸款利率整體下行。
一家股份制銀行公司銀行部高管告訴本報記者，去年這個時候，企業(yè)到該行貸款要排著長隊，但銀行根本沒有錢往出貸，今年這種情況根本就不存在。為了保證業(yè)績增長，銀行反而還要主動尋找客戶。
據(jù)他透露，此前該行的小微企業(yè)貸款利率上浮普遍超過30%，目前雖然有所下降，但仍在30%左右，不過下調(diào)的勢頭已經(jīng)比較明顯。
“我們行今年的貸款增長還算平穩(wěn)，但這個平穩(wěn)是相對的。”東南地區(qū)一家股份制銀行人士表示，所謂的平穩(wěn)，只是沒有出現(xiàn)急劇下滑。但跟去年相比，今年以來該行的貸款增速呈現(xiàn)下降趨勢。這位人士稱，往年該行召開半年工作會時，都會要求全行集中資金做小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并且要穩(wěn)扎穩(wěn)打，調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，不能盲目追求速度。
可作印證的是，雖然監(jiān)管部門一再引導(dǎo)中小銀行服務(wù)小微企業(yè)融資，但進(jìn)入6月以來，不少以城商行為代表的中小銀行，積極向地方政府拋出繡球，動輒簽訂上百億元的授信協(xié)議。
雖然地方政府在保增長的沖動下推出一系列基礎(chǔ)設(shè)施項目，但銀行對此貸款的利率也在不斷走低。本報記者了解到，今年6月，江西高速集團(tuán)一筆20億元貸款的利率僅為基準(zhǔn)利率的80%。而7月份，江西高速集團(tuán)再次獲得30億元貸款，利率更是低至基準(zhǔn)利率的70%。
上述深圳股份制銀行人士分析，資金供求緊張，銀行的議價能力就強(qiáng)，利率也會隨之走高，但今年這種情況改變了。“目前，中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款利率雖然在下降，但總的來說仍然是上浮。利率如果太低，風(fēng)險補(bǔ)償不到位，銀行做小微企業(yè)貸款就無錢可賺。”
銀行更主動
上述深圳股份制銀行人士認(rèn)為，大企業(yè)和政府投資項目融資萎縮的情況下，小微企業(yè)貸款成為銀行新的目標(biāo)選擇。但利率過高，會抑制一些小微企業(yè)的貸款意愿，進(jìn)而使有效貸款需求下降，最終對銀行的業(yè)績產(chǎn)生影響。
貸款需求不足，迫使銀行開始主動尋找符合條件的客戶。
上述東南地區(qū)股份制銀行人士亦表示，利率市場化為小微企業(yè)帶來更多的選擇空間，雖然目前對銀行影響不大，但長期效果不可低估。為應(yīng)對這種變化，該行目前正在進(jìn)行改革。
以招商銀行為例，日前，該行宣布出資1000萬元，支持由科技部發(fā)起的一項創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽。而實(shí)際上，招商銀行是希望通過這項賽事尋找成長性企業(yè)客戶，入圍企業(yè)可以獲得該行的融資支持。
招行人士此前向本報記者介紹，從2010年開始，招行推出“千鷹展翼”計劃，主動物色成長型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，其對象包括高科技、文化創(chuàng)意企業(yè)。融資模式則包括知識產(chǎn)權(quán)、債權(quán)股權(quán)、企業(yè)訂單等。通過與券商、創(chuàng)投等機(jī)構(gòu)合作，推動符合條件的企業(yè)上市，進(jìn)而與招行建立長期的合作關(guān)系，招行從中獲得發(fā)展存款、貸款、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)機(jī)會。而支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，其實(shí)也是招行曲線尋找符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶。
興業(yè)銀行則采取了依靠各地閩籍商會、政府采購貸款等形式，向符合條件的小微企業(yè)貸款。此外，該行還推出“興業(yè)增級貸”，為小微企業(yè)提供一種信用增級服務(wù)，盤活企業(yè)類似無形資產(chǎn)，以商標(biāo)權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)股份作為增信的要素。
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國家5A級協(xié)會