銀保監首次發布普惠金融白皮書，小微企業貸余額4年增逾七成
發布日期：2018-09-28 來源：銀保監會網站
為階段性總結宣傳我國普惠金融發展成果，落實《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（國發〔2015〕74號）“定期發布普惠金融白皮書”要求，中國銀行保險監督管理委員會牽頭編寫了《中國普惠金融發展情況報告》（以下簡稱白皮書），擬于近期出版發行。日前預先發布了白皮書摘編版。
作為首次由政府部門對外發布的普惠金融白皮書，白皮書總結了我國普惠金融發展的意義、主要措施、主要成效和基本經驗，從發展多層次普惠金融供給、構建市場化經營模式、創新普惠金融產品服務、發展數字普惠金融、推進基礎設施建設、加強金融知識普及和開展普惠金融試點等八個方面具體介紹了普惠金融發展舉措，客觀分析了當前普惠金融發展面臨的挑戰，并提出了未來建設普惠金融體系的思路。
白皮書明確了發展普惠金融的重要意義。發展普惠金融，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧，引導更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。大力發展普惠金融，是金融業支持現代經濟體系建設、增強服務實體經濟能力的重要體現，是緩解人民日益增長的金融服務需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑，是我國全面建成小康社會的必然要求。
白皮書總結了五年來普惠金融發展的主要成果：基礎金融服務覆蓋面不斷擴大，薄弱領域金融可得性持續提升，金融服務的效率和質量明顯提高，金融扶貧攻堅成效卓著，金融基礎設施和外部環境逐漸改善。這些成果的取得，依賴于政府部門和市場主體采取的一系列措施：深化體制改革，發展多層次的普惠金融供給；健全工作機制，構建普惠金融市場化經營模式；聚焦薄弱領域，創新普惠金融產品服務；運用科技手段，發展數字普惠金融；強化激勵約束，完善普惠金融政策措施；推進基礎設施建設，改善普惠金融發展環境；加強金融知識宣傳普及，保護金融消費者合法權益；開展試點示范，探索地方普惠金融發展模式，探索可持續、可復制的普惠金融發展經驗。
白皮書梳理了我國普惠金融發展形成的經驗：發揮中國特色社會主義制度優勢，是普惠金融發展的根基；堅持目標導向和問題導向，是普惠金融發展的基本思路；發揮市場主導作用，是普惠金融發展的根本動力；數字普惠金融引領，是普惠金融可持續發展的重要出路；全面推進、突出重點，是普惠金融發展的基本方法；遏制亂象、防范風險，是普惠金融發展的基本底線；堅持改革創新、用好試點示范，是普惠金融發展的有效手段；強化政策協同，是普惠金融發展的有力保障。
白皮書分析了當前普惠金融發展面臨金融資源配置、金融服務質量、普惠金融的商業可持續、金融基礎設施、金融消費素養等五方面挑戰。應對現存問題與挑戰，要深入貫徹黨的十九大精神，立足新時代發展普惠金融的新要求，突出抓好普惠金融供給體系、產品服務體系、政策環境支撐體系、風險防范和監管體系、消費者教育保護體系等五大體系建設，不斷拓展普惠金融服務的廣度與深度，統籌實現“普”和“惠”的雙重目標。
銀保監會有關部門負責人就首次發布普惠金融白皮書答記者問
問題一：發布普惠金融白皮書的背景是什么？
黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”，國務院于2015年12月31日印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規劃》），作為我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃，確立了發展普惠金融的基本路徑。《規劃》明確提出強化普惠金融宣傳、定期發布普惠金融白皮書的工作任務。
當前《規劃》的五年實施期已過半，各方面工作已初具成效。為總結宣傳五年來我國普惠金融發展成果，落實《規劃》工作要求，銀保監會會同人民銀行、發展改革委、財政部、證監會等推進普惠金融發展工作機制成員單位，編寫了《中國普惠金融發展情況報告》，作為首份普惠金融白皮書公開發布，旨在向社會公眾系統介紹我國政府發展普惠金融的主要措施，市場主體開展普惠金融服務的主要經驗，全面展示我國普惠金融發展水平，為下一步更好落實《規劃》、推進普惠金融發展奠定基礎。
問題二：我國普惠金融發展五年來取得了怎樣的成果？
我國普惠金融發展主要取得了四方面的成果：
一是基礎金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2017年末，我國銀行業金融機構共有營業性網點22.76萬個，較2013年末增長8.5%，銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。2013至2017年，全國人均擁有的銀行賬戶數由4.1個增加到6.6個，全國銀行卡人均持卡量由3.1張增加到4.8張。
二是薄弱領域金融可得性持續提升。截至2017年末,銀行業小微企業貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%，為1521萬戶小微企業提供貸款服務，較2013年末增長21.7%；銀行業涉農貸款余額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長80%。
三是金融服務的效率和質量明顯提高。通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務。浙江網商銀行主要依靠互聯網運營的模式，實現三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。銀行業持續減費讓利，降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免，全年減費讓利總金額約366.74億元。
四是金融扶貧攻堅成效卓著。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%；向貧困戶發放的扶貧開發項目貸款余額2316.01億元；積極開展貧困人口商業補充醫療保險，全國25個省（區、市）1152個縣（市）承辦了針對貧困人口的商業補充醫療保險業務，覆蓋貧困人口4635萬人。
問題三：近年的《政府工作報告》中多次提到大中型商業銀行普惠金融事業部的改革舉措，目前進展和成效如何？
落實黨中央、國務院關于“鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部”要求，原銀監會牽頭有關部門穩步推進，制定《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》（銀監發〔2017〕25號），重點要求大中型商業銀行按照商業可持續原則，建立“五個專門”經營機制，即專門的綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置和考核評價。通過逐步建立完善事業部體制機制，進一步提高大中型商業銀行普惠金融服務水平和能力。經過一年來的努力，已經取得了初步成效：
首先，普惠金融機構體系加快設立、不斷豐富。
國有大型銀行率先全面完成普惠金融事業部設立工作。大型銀行均在董事會及管理層新設專門委員會，或指定現有委員會，負責指導全行普惠金融業務發展和經營管理，明確董事會、高管層在普惠金融業務發展中應承擔的職責。按照貼近市場和客戶的原則，從總行到分支機構、自上而下搭建垂直的經營管理機構。在總行層面，于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事業部掛牌工作，實現機構落地、人員到位、專人專崗。在一級分行層面，已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事業部分部的設立，6萬余家支行及以下網點從事城鄉社區金融服務，實現了機構全面覆蓋。股份制銀行還設有5147個小微支行、社區支行，重點服務普惠金融客戶。民生、興業、渤海、浙商、平安、光大等6家銀行已設立普惠金融事業部，招商、中信等2家銀行設立了普惠金融服務中心。
其次，普惠金融專業化經營機制已經基本成型。大型銀行積極做實“五個專門”經營機制，采取了多項工作舉措。一是提高了年度綜合績效考核中普惠金融業務指標權重，專項考核結果納入各級機構綜合績效考核和領導班子年度考核。二是安排專項激勵費用，與客戶數量、業務量、專營機構建設情況等掛鉤。三是制定專門的盡職免責辦法，保護經營行從事普惠金融服務的積極性。四是制定專門的信貸計劃，大型銀行2018年普惠口徑信貸計劃增量共計1623.1億元，并分解下發至各分行執行。五是降低內部資金成本，對普惠金融重點領域貸款給予內部資金轉移價格優惠。
截至2017年末，大中型商業銀行普惠金融貸款（包括小微、“三農”、“雙創”、扶貧、校園助學貸款）余額較年初增加1.97萬億元，增長9.63%，同比多增1.16萬億元。相關銀行普惠金融事業部成立后，新發放普惠金融貸款共422萬余筆、3.41萬億元。
問題四：為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務？
金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標準化不足、缺乏有效抵質押物等問題。圍繞這些問題，在相關部門的積極支持和推動下，金融機構加大創新力度，針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數占主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依托互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式“小微快貸”，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品“無間貸”，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行“數據網貸”通過“核心企業推薦+歷史數據分析”，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行“信貸工廠”模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解“缺擔保”難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別于傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
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