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年末中小企業融資調查 主流融資渠道多周期長利率高

  據了解，除第一批獲批的三家銀行共計1100億小微金融專項金融債之外，目前申請發行小微企業貸款金融債的還有深發展申請300億、招行申請200億、杭州銀行申請80億、蘭州銀行申請50億、重慶銀行申請30億，8家銀行小微金融債共計1760億。李先生從事金融行業很多年，在銀行機構和非銀行金融機構都有不少人脈。
　  
　  
　  
　  機緣巧合，今年李先生突然興起了做實業的念頭。今年十月，他在福州某工業園區成立了一家日用品公司，生產一種科技含量頗高的分子材料及制品。
　  
　  
　  
　  說起企業的商機，李先生信心十足，但說到融資的問題，李先生有點郁悶。
　  
　  
　  
　  “身邊的朋友已經借過一遍了，融到了幾百萬，但是后續投入，陸陸續續還需要將近500萬元，沒有著落。”李先生心里挺愁。
　  
　  
　  
　  盡管對如今的經濟環境已經有過研判，但是當自己在籌錢路上奔波一番后，李先生對中小企業主目前的融資困境，才有了更深的體會。
　  
　  
　  
　  從中央到地方，中小企業利好消息頻頻出臺，但許多中小企業主心中，融資的幾條道路，都不怎么暢通。
　  
　  
　  
　  A路口 銀行：堵車嚴重
　  
　  
　  
　  多數中小企業融資的第一條路，是奔向銀行。在李先生看來，銀行應該是中小企業最后考慮的一條路，因為通往銀行的路太堵，并且已經持續多年，暫時沒有緩解的跡象。
　  
　  
　  
　  “銀行今年額度特別緊，據我所知，1月份批了的款，4月份還拿不到錢的比比皆是。而且銀行是企業啊，嫌貧愛富難免的，都是上有政策下有對策。”李先生說，銀行這條路對他來說已經堵死了。
　  
　  
　  
　  “銀行有針對中小微企業的一些金融扶持政策，可是各銀行都有一個門檻，企業要開門兩年以上。其實我最困難的就是開門這兩年，兩年之后說不定我就不是小微企業了，我就不需要這筆貸款了。”李先生表示。
　  
　  
　  
　  “采用公司貸方式，可以享受一些新的扶持政策，銀行對抵押物的要求就比較寬松。但是公司貸的一些手續、流程比較慢，我們一般還是建議中小企業主走個人貸款這條路。”銀行內部人士透露，目前政府出臺中小企業貸款扶持措施，更多的是鼓勵企業主以“個貸”形式融資，
　  
　  
　  
　  中小企業主以個人資產抵押貸款，把資金投入企業，是中國目前多數中小企業的銀行融資套路。不過個貸相比公司貸，貸款金額有限，同時對抵押物要求較高，而且還有另一個風險。
　  
　  
　  
　  “個貸分為消費貸和經營貸。消費貸不用說了，錢是要打到第三方商家的賬戶，不讓你隨便花，這是銀行為了防止投機行為，可以理解。經營貸又回到那個糾結的地方——要開門兩年才能通過申請。”李先生無奈地笑了起來。
　  
　  
　  
　  B路口 擔保公司：心有余而力不足
　  
　  
　  
　  一些無法適應銀行嚴格審批流程的中小企業，喜歡找擔保公司幫忙。因為擔保公司對中小企業考核的渠道和考核標準與銀行不同，事實上降低了中小企業從銀行貸款的門檻。
　  
　  
　  
　  但今年擔保公司這條融資渠道也有點不通暢。
　  
　  
　  
　  福州某擔保公司一位不愿意透露姓名的負責人告訴記者，到年底，銀行一整年的額度都放完了，加上整個樓市不景氣、歐債危機等影響，各家擔保公司實際上是心有余而力不足。
　  
　  
　  
　  鄭先生是福州一家融資性擔保公司的老總，曾經有一家做高速公路瀝青運輸的企業找到他們，想尋求銀行貸款。但是這家企業本身沒有固定資產，沒有自己的地，只有幾十部車，沒有銀行可以信賴的固定資產作為抵押。鄭先生也曾經嘗試幫助他們找銀行貸款，但是跑了一陣子始終沒有結果，最終不了了之。
　  
　  
　  
　  記者從福州市擔保行業協會了解到，截至目前，福州市的融資性擔保公司有185家，去年為中小企業融資40億元，而今年截至目前接近300億元。盡管融資性擔保公司給中小企業融到了更多資金，但是對于中小企業日益增長的資金需求，這些依然是“杯水車薪”。
　  
　  
　  
　  擔保公司的盈利點就在于，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找擔保公司做擔保，擔保公司從中收取相應的服務費用。
　  
　  
　  
　  據業內人士透露，一些違規的擔保公司，根本不接普通的擔保業務，而是通過一些私下里在銀行的人脈關系及社會資源，低息向銀行拿錢，再高息放給資金需求者，也就是金融市場里搬運資金的“二道販子”，讓“擔保”變了味。
　  
　  
　  
　  C路口 民間借貸：壓“利”山大
　  
　  
　  
　  民間借貸的誘人之處，不僅手續便捷，沒有那么多嚴格的審批流程，而且速度很快，有的當天就能拿到資金——雖然民間借貸利息很高。
　  
　  
　  
　  按照國家規定，高利貸利息不得超過銀行同類貸款利息的4倍，市場行情顯然不止于此。“現在一般都是5分、6分，一毛錢都有。”業內人士透露，今年很多中小企業都在銀行找不到錢，紛紛“借道”民間借貸融資，自然水漲船高。
　  
　  
　  
　  李先生給記者算了一筆賬，按照目前民間借貸的利息，企業年收益率要在72%才能活下來。而如今的實體企業，很多利潤率只有3%-5%。“哪家企業能做到72%？”
　  
　  
　  
　  背負著超高融資成本上了這條路，就像超載的小車行駛在高速路上，極其容易翻車。對許多中小企業而言，別說5分、6分利息，就是3分利息也難以承受。不少企業因為無法承受高利貸之壓而夭折。但由于民間融資的途徑狹窄，中小企業又不得不借高利貸，不借就可能馬上倒閉，而借還存在轉機的可能。很多中小企業只能飲鴆止渴。
　  
　  
　  
　  D路口 典當行：越來越擠
　  
　  
　  
　  受中小企業融資需求影響，典當行今年業務空前紅火。但是在銀根緊縮的大背景下，需求增加了，典當行的資金額度卻沒有大幅增長，這條融資路，也擁擠起來。
　  
　  
　  
　  “資金需求量翻了一番，但是典當市場的資金總量還是那么多，所以業務的增長也十分有限。”運通星財富副總裁王豪坦言。
　  
　  
　  
　  中小企業固有其弱點，例如固定資產少，財務管理、還款來源不透明等，加上在當前經濟形勢影響下，中小企業經營的不確定性、盈利點不斷下降讓很多典當行也開始特別謹慎。
　  
　  
　  
　  匯林典當行總經理許良介紹，“現在樓市不景氣，我們對房產的估值比較謹慎。原先一套房子可以估值1萬元/平方米，現在估值完可能只有8000元/平方米，然后還要再打個7折。壽山石現在都說泡沫很大，所以我們現在的估值差不多都只有50%左右，而此前可以到60%-70%。”
　  
　  
　  
　  王豪表示，很多中小企業主甚至把廠房、設備拿到典當行來抵押，但是由于變現困難，難以回籠資金，現在典當行基本上這塊很少愿意接收這些典當物品。
　  
　  
　  
　  據了解，目前福州典當業差不多有90%的業務都來自房產抵押業務。面對樓市不景氣，很多典當行也開始適時調整自己的業務重心。
　  
　  
　  
　  “我們現在依托倉儲物流公司，做一些生產性企業、貿易公司等的成品、半成品質押業務，做物資典當，比如：原料、材料、生產成品等，來降低典當行自身的風險。”王豪說。
　  
　  
　  
　  出路
　  
　  
　  
　  春雷已響 春雨不遠
　  
　  
　  
　  李先生目前給自己找到了一條路：通過股權稀釋獲得融資。“一些上下游的客戶在我發出邀請后，還是很感興趣的。”
　  
　  
　  
　  所幸，春雷已響，春雨也不遠了。一大批支持小微企業融資的政策出臺，從銀監會下調對500萬以下的小微貸款在資本充足率風險權重、存貸比以及不良率等差別化監管考核標準，到溫家寶總理溫州調研后國務院出臺支持小微企業融資的“國九條”，到財政部針對小微企業的減免部分稅款，大有不解決小微融資難便誓不罷休之勢。
　  
　  
　  
　  據了解，除第一批獲批的三家銀行共計1100億小微金融專項金融債之外，目前申請發行小微企業貸款金融債的還有深發展申請300億、招行申請200億、杭州銀行申請80億、蘭州銀行申請50億、重慶銀行申請30億，8家銀行小微金融債共計1760億。
　  
　  
　  
　  10月末，銀監會改變了小微企業貸款的統計口徑，未來哪些銀行真正做小微貸款，哪些銀行光喊口號，一見便知。
　  
　  
　  
　  福建檢驗檢疫局也傳來消息，自2012年1月1日起，該局對小型微型企業免征檢驗檢疫部門收取的簽發一般原產地證書費、一般原產地證工本費。有效期至2014年12月31日。
　  
　  
　  
　  據了解，省政府已經要求建立每月對小微企業信貸投放通報制度，年底對各銀行投放情況進行評比，對季均小微企業貸款與全部貸款的占比增幅在各設區市排名前5位的銀行業金融機構給予獎勵。對于小微企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的地方法人銀行機構，優先支持發行專項用于小微企業貸款的金融債，拓寬信貸資金來源渠道。