央視聚焦錢流：民營銀行為什么難產(chǎn)
發(fā)布日期：2011-06-24 來源：CCTV2
央視聚焦錢流：民營銀行為什么難產(chǎn)http://www.sina.com.cn 2011年06月23日 23:24 CCTV2《今日觀察》
“聚焦錢流”：民營銀行為什么“難產(chǎn)”？
在當前銀行信貸收緊的背景之下，一些地方的小額貸款公司的生意火熱升溫，但是小額貸款公司卻也面臨著錢荒，在排起長隊的客戶面前卻無錢可貸。當前究竟有哪些“瓶頸”制約著小額貸款公司的發(fā)展？一方面中小企業(yè)面臨融資難的困擾，而溫州幾千億的民間資本一直都在尋找出路，如何在有效防范風險的同時加快民間資本進入金融領(lǐng)域的步伐？央視財經(jīng)頻道主持人陳偉鴻和特邀評論員北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐(微博 專欄)、著名財經(jīng)評論員馬光遠(微博 專欄)共同評論。
賬面只剩十來萬，溫州小額貸款公司也在喊渴。有的等米下鍋，有的瘋狂炒作，民間資本出路在哪里？
在溫州甌海恒隆小額貸款公司，記者見到了一本厚厚的貸款預(yù)約客戶單。文件夾里至少有二三十張預(yù)約單，這些是已通過公司初步審查的，而實際要貸款的比這還多。但這些客戶什么時候能貸到款，這家公司心里并沒底，因為他們賬面上已沒錢可貸了。這種無米下鍋的情況持續(xù)快一年時間，溫州市工商局近日對小額貸款公司的一次摸底結(jié)果顯示，23家小額貸款公司現(xiàn)有注冊資本金52.2億，銀行融資25.1億，兩者總和為77.3億，而全市貸款額已經(jīng)達到84.4億。
黃建勤(溫州市甌海恒隆小額貸款股份有限公司總經(jīng)理)：小額貸款公司已經(jīng)沒有多余的閑置資金了，總共77億，放了84億，還多了7億，這是哪來的呢，就是小額貸款公司這幾年沉淀下來的利潤，把還沒有分掉的錢也放進去了，所以小額貸款公司在溫州沒有多余的資金，各家小額貸款公司可能都是等米下鍋的概況。
關(guān)注了溫州小額貸款公司的現(xiàn)狀，再將目光投向和浙江毗臨的江蘇， 在南通當?shù)氐膱蠹埳希鞣N各樣貸款公司廣告隨處可見。記者約好其中一家，來到公司的辦公所在地。
周經(jīng)理(江蘇省南通市某民間借貸公司)：月利息大概要4、5分。借款的人多，天天就做這個。
5分的月息也就是月息5%，折合成年息就高達60%，這已超過銀行借貸利率近10倍。記者還發(fā)現(xiàn)只要是經(jīng)營房屋中介的店面，也少不了民間借貸、短期融資等字樣。在南通虹橋路上，記者粗略統(tǒng)計了一下，這種經(jīng)營民間借貸的商鋪有十幾家。記者還發(fā)現(xiàn)，這些中介公司還能通過個人關(guān)系，幫客戶從銀行貸到款。
馬光遠：中小企業(yè)融資難
為中小企業(yè)服務(wù)的主流金融體系也面臨著沒錢的狀況
(《今日觀察》評論員)
事實上從2008年小額貸款公司試點以來，它的定位非常明確，也就是定位為中小企業(yè)支持三農(nóng)等方面的小額貸款。我們的記者去溫州調(diào)查的時候發(fā)現(xiàn)，2009年年初成立的一個小額貸款公司，它的業(yè)務(wù)到年終就已經(jīng)飽和了，也就是說他把所有的資本金，可以放出去的款基本上都已經(jīng)放出去了。記者在前幾天調(diào)查的時候，發(fā)現(xiàn)一個小額貸款公司的帳面上只有10萬塊錢，但是后面排隊等待的客戶有15個。雖然它的利率上限比銀行高，但仍然趨之若鶩。
在銀行貸款門檻比較高的情況下，一些民間接待公司的生意也非常火爆。有記者去南通調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，南通目前有很多家民間的借貸公司，生意非常火爆，利息非常高，相當于銀行利息的10倍。也就是說中小企業(yè)一方面面臨著融資難，同時為中小企業(yè)服務(wù)的主流的金融體系本身也面臨著沒錢的狀況。
曹鳳岐：要進一步放寬融資渠道
使小額貸款公司在利率問題上有更多的靈活性
(北京大學金融與證券研究中心主任 《今日觀察》特邀評論員)
小額貸款公司目前存在的問題是制度性的問題。首先，現(xiàn)在由于企業(yè)缺錢，銀行貸款難，所以很多企業(yè)也去找他們了，但他們沒有那么多錢；其次，我們在制度設(shè)計的時候，它只貸不存，那么它沒有吸收存款的功能，只可以得到一些融資，但是它的融資規(guī)模不能大于注冊資本的50%。在這種情況下，它沒有那么多的錢可以貸，所以就出現(xiàn)了很多的問題。
如果要解決這些問題，應(yīng)該在融資渠道上進一步地放寬。比如他得到的資金和融資的比例，是它注冊資本的2倍，而不是50%，這樣它就會有很多的資金；其次，要成為一些大金融機構(gòu)的零售機構(gòu)，就是大金融機構(gòu)批發(fā)給它一些貸款，然后他進行貸，這樣可以解決一些問題；再有，就是利率問題，雖然小額貸款公司利率比較高，它是正規(guī)銀行貸款的4倍，目前是23%左右，但是民間金融比它還高。風險更大，要在利率問題上使小額貸款公司有更多的靈活性。
陳劍敏：引進了歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的小額信貸技術(shù) 目前臺州銀行的貸款不良率為0.23%
(臺州銀行副行長)
引進了歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的小額信貸技術(shù)，我們把這個技術(shù)跟我們原先的一套風控技術(shù)進行了有效的結(jié)合改進之后，把我們原來這套風險控制技術(shù)從熟人經(jīng)濟學營銷，提升到了向陌生人營銷的這么一個技術(shù)狀態(tài)。
曹鳳岐：應(yīng)逐步放開民營資本的審批 發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的作用
(北京大學金融與證券研究中心主任 《今日觀察》特邀評論員)
如果從政策面上來說，我們已經(jīng)放開了，那就是非公經(jīng)濟的新36條中提了，民營資本可以興辦金融機構(gòu)。現(xiàn)在問題在于我們的審批過于緊，到目前為止，我們審批的很少。比如民營資本進入村鎮(zhèn)銀行，這在理論上和政策上都沒問題，但在實際上卻非常困難，因為有很多高的門檻。當然監(jiān)管部門有其道理，比如他要求必須有正規(guī)的金融機構(gòu)參與，必須有管理人員，各方面都有很多的限制，對他的資質(zhì)要求非常高。應(yīng)該說相當一部分的民營資本缺乏資質(zhì)，但是他們參與過一些小額的貸款公司，已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗，所以我覺得應(yīng)該逐步的放開，這樣才能夠發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的作用，使民營資本真正的進入，然后再加強規(guī)章制度的監(jiān)管，這樣就使得風險能夠降到最低，發(fā)揮更大的社會效益。
馬光遠：首先要在觀念上把對中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)看成重要的組成部分 而不是一個補充
(《今日觀察》評論員)
有形的障礙是我們可以看見的，還有一個最大的障礙是，無形的觀念方面的障礙。對于小額貸款公司，對于村鎮(zhèn)銀行，對于為中小企業(yè)提供服務(wù)的這些金融機構(gòu)，我們究竟是把它看成主流金融體系的一個重要組成部分，還是一個補充？事實上，我們的中小企業(yè)占企業(yè)的比例非常高，在國民經(jīng)濟中所起的作用非常大，但是給中小企業(yè)提供服務(wù)的這些小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等等，他們事實上只是算作整個的金融的體系里的補充。
我們在設(shè)立某一個機構(gòu)的時候，我們肯定是在安全和效率這兩種價值之間進行選擇，但是對中小企業(yè)的這些金融機構(gòu)，我們的監(jiān)管層首先看到的是風險。事實上，小額貸款公司的風險不大，比如記者去調(diào)查的時候發(fā)現(xiàn)，其中一家小額貸款公司的整個不良貸款率只有0.9%，臺州銀行的不良貸款率只有0.23%。那么，我們究竟在觀念上把他們看成是一個重要的組成部分，還是看成是一個附屬機構(gòu)？在對他們的作用上，主要是看到他們對經(jīng)濟的提升作用，還是看到他們的風險？這個觀念如果不改變，這種無形的障礙可能阻礙經(jīng)濟金融改革的步伐。金融危機以后，中國銀行(3.25,0.08,2.52%)業(yè)和金融業(yè)是目前歷史上最好的時期，在這個時期，我們放開步伐，步子大一點，對小額貸款公司，對村鎮(zhèn)銀行等等在制度上寬容一點，允許他們犯一點錯誤，我們也有責任和能力來控制這些風險，所以我認為第一步就是在觀念上首先把他們看成一個非常重要的組成部分，而不是一個補充。
民營資本進入金融業(yè)，難在哪里？防范風險與民營銀行提速如何做到相輔相成？
2008年金融危機蔓延后，人們對銀行相關(guān)的新聞更加關(guān)注。2011年2月17日，韓國金融委員會宣布，韓國資產(chǎn)規(guī)模最大的儲蓄銀行——釜山儲蓄銀行及旗下的大田聯(lián)合儲蓄銀行因資產(chǎn)流動性不足被勒令停業(yè)6個月。兩天后，釜山儲蓄銀行下屬的中央釜山儲蓄銀行、全州儲蓄銀行、釜山第二儲蓄銀行以及韓國寶海集團下屬的寶海儲蓄銀行等4家儲蓄銀行也被勒令停業(yè)。加上此前被勒令停業(yè)的三和儲蓄銀行在內(nèi)，已有7家儲蓄銀行被勒令停業(yè)。消息傳出后，一些儲蓄銀行取款者絡(luò)繹不絕。2月21日一天，各家銀行被擠兌存款達4900億韓元，約合人民幣28.6億元。當天韓國金融委員會表示，對國內(nèi)儲蓄銀行業(yè)采取一系列支持性措施，包括增加資產(chǎn)流動性、購買不良貸款等，以幫助維護行業(yè)穩(wěn)定。
2009年：10月底，美國聯(lián)邦儲蓄保險公司關(guān)閉了加州國民銀行以及位于伊利諾伊州、得克薩斯州和亞利桑那州等地的8家私人銀行，從而使這一年以來破產(chǎn)的美國大小商業(yè)銀行的總數(shù)增加到115家。這9家銀行中，加州國民銀行規(guī)模最大，擁有超過70億美元資產(chǎn)和68家分支機構(gòu)，是洛杉磯市第四大商業(yè)銀行。這9家倒閉的銀行都隸屬于美國FBOP銀行控股公司。新華社援引分析人士觀點，銀行破產(chǎn)的主要原因，是其控股公司積累了大量銀行壞賬，并且在投資決策上屢次失誤。2010年，在美國銀行業(yè)持續(xù)受房地產(chǎn)貸款虧損及經(jīng)濟衰退沖擊下，已有115家銀行倒閉。這也給業(yè)界敲響警鐘，業(yè)內(nèi)人士指出，對于一個小銀行來說，一筆大額貸款出現(xiàn)壞賬或者出現(xiàn)部份存款人擠兌，都會造成小銀行破產(chǎn)倒閉。要注重防范出現(xiàn)的新情況、新問題和新風險，有效加強監(jiān)管就顯得特別重要。
曹鳳岐：民營資本完全可以進入小額貸款公司
(北京大學金融與證券研究中心主任 《今日觀察》特邀評論員)
作為一個小額貸款公司，民營資本完全可以進入，因為它不是對公眾吸入存款和放款，所以這一塊風險相對較小。如果是村鎮(zhèn)銀行，那么應(yīng)該根據(jù)金融監(jiān)管審核它的資質(zhì)、股東以及管理等各方面，這些條件具備了，就可以讓它進入。其實監(jiān)管的效率是非常低的，都是出了問題以后，要采取什么樣的措施。思想還是要解放一點，政策還要再放開一點，把為中小企業(yè)服務(wù)和加強風險防范結(jié)合起來，最重要的時候應(yīng)加強內(nèi)控，它的資質(zhì)和內(nèi)部管理非常重要，只要這些條件具備就能解決這些問題。
馬光遠：我們過于注重風險
沒有相應(yīng)的提供更多的金融機構(gòu)來滿足實體經(jīng)濟的需要
(《今日觀察》評論員)
金融危機時，國務(wù)院出臺了金融九條支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，這是一個里程碑。對于中國經(jīng)濟這么多年的發(fā)展來講，中國金融業(yè)的發(fā)展成績也是有目共睹的，盡管金融業(yè)和實體經(jīng)濟都發(fā)展得很快，但是有脫節(jié)的嫌疑。比如目前在美國叫銀行的機構(gòu)有8000多家，我國只有300多家，但是我們現(xiàn)在的經(jīng)濟總量以2010年為標準，我們是美國的40%，我們的銀行機構(gòu)太少了，金融的發(fā)展是明顯滯后的，金融發(fā)展滯后的一個最直觀表現(xiàn)就是金融機構(gòu)太少。
給中小企業(yè)服務(wù)的小額貸款公司從2008年試點到現(xiàn)在，是1000多家，在此之前，審批的非常好。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在沒有審批幾家，我們現(xiàn)在在對金融支持實體經(jīng)濟方面，對金融本身的估計，在制度上還是明顯不足，而不是過度。在這個方面，為三農(nóng)服務(wù)的、為大企業(yè)提供服務(wù)的，應(yīng)該形成一個無縫界的品種，小額貸款公司就是為微型企業(yè)服務(wù)的，為大型企業(yè)提供服務(wù)的就是大銀行。事實上到現(xiàn)在為止，我們整個金融業(yè)的總體感覺是，我們的金融機構(gòu)明顯不足，明顯不足的關(guān)鍵就是我們過于注重風險，沒有相應(yīng)的提供更多的金融機構(gòu)來滿足實體經(jīng)濟的需要。
曹遠征(專欄)：門檻太高是民營資本進不來的原因之一
(中國銀行首席經(jīng)濟學家 《今日觀察》特約評論員)
金融機構(gòu)跟一般的商業(yè)機構(gòu)不太一樣，金融機構(gòu)在本質(zhì)上是風險處置機構(gòu)，這就構(gòu)成一個技術(shù)門檻。由于有風險問題存在，所以要嚴格監(jiān)管一般存款的金融機構(gòu)，但對非存款的金融機構(gòu)是放開的。比如貸款公司、證券公司、期貨經(jīng)紀公司以及保險經(jīng)紀公司等，這都是沒有任何障礙的。現(xiàn)在大家討論的很多的是存款金融機構(gòu)，也就是要吸收別人的存款，這對這種金融機構(gòu)有很大的風險，它需要一定的技術(shù)能力和風險管控能力。與此同時，還需要有一個嚴格的監(jiān)管，那么這方面也構(gòu)成大家經(jīng)常所說的門檻太高，民營資本進不來的原因。
左小蕾(微博 專欄)：民營銀行不應(yīng)擴張做成全國性的銀行
(銀河證券首席總裁顧問 《今日觀察》特約評論員)
現(xiàn)在有很多小額信貸金融公司成立的初衷就是，因為它們作為一種草根金融，更接近中小企業(yè)，更知道中小企業(yè)貸款的困難，這些小額信貸公司大多數(shù)還是起到了一些作用。小額信貸公司應(yīng)該有一些投資范圍，應(yīng)該怎么去運作這樣一些規(guī)則。從民營銀行的角度來說，它的初衷也是從一個社區(qū)的角度，從一定范圍的角度，能夠填補中小企業(yè)、草根金融這個空白。民營銀行不要像大銀行那樣去做一個全國性的銀行，這樣來擴張。
馬光遠：最主要的問題是供給不足 應(yīng)給予小額貸款公司足夠的支持
(《今日觀察》評論員)
對于中國的金融業(yè)來講，目前最主要的還是供給不足的問題。我們現(xiàn)在設(shè)計了很多給實體企業(yè)提供服務(wù)的金融機構(gòu)，比如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，包括未來可能會成立的中小企業(yè)銀行等等，但是從目前的政策來講的話，對這些機構(gòu)還缺乏很大的扶持力度。比如怎么樣給小額貸款公司優(yōu)惠，以及在它的成長過程中怎樣給予足夠的支持等等。我們現(xiàn)在的基本政策導(dǎo)向就是，防范的措施比較多，但是鼓勵支持的措施比較少。如果這種情況能有所改善，那么對實體經(jīng)濟的發(fā)展會好一些。
曹鳳岐：期待建立更多的民間合作金融組織
(北京大學金融與證券研究中心主任 《今日觀察》特邀評論員)
貸款難、融資難的問題，應(yīng)該建立健全一個完善的金融體系，大中銀行為中小企業(yè)服務(wù)也應(yīng)該改變觀念。另外，農(nóng)村信用合作社是我們一直存在的組織，為什么不能發(fā)揮它對中小企業(yè)的一些作用呢？然后帶動公司、村鎮(zhèn)銀行、城商行，我還有一個想法，就是建立更多的真正民間合作金融組織。
國家5A級協(xié)會