成思危：希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展
發(fā)布日期：2013-07-13
第九屆、第十屆全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng)成思危發(fā)表演講 中國(guó)金融信息網(wǎng) 趙鼎 攝
2013中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)于7月13日在京召開(kāi)。本屆大會(huì)主題為“小企業(yè) 大夢(mèng)想”。第九屆、第十屆全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng)成思危表示，希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展起來(lái)，能為中國(guó)幾百萬(wàn)家中小微企業(yè)做到更好的金融服務(wù)，使我們的虛擬經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，相互繁榮。
以下為文字實(shí)錄：
大家知道我多次講過(guò)大國(guó)有大企業(yè)是我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的軀干，是脊梁骨，但是大量的中小企業(yè)，小微企業(yè)是我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的血肉，如果說(shuō)沒(méi)有大企業(yè)，沒(méi)有脊梁骨一個(gè)人站不起來(lái)，如果只有脊梁骨，沒(méi)有血肉就成了架子，所以中小微企業(yè)對(duì)我們國(guó)家發(fā)展是起了重要作用的。而中小微企業(yè)絕大多數(shù)是非公有企業(yè)或者是民營(yíng)企業(yè)，大家知道在改革開(kāi)放以來(lái)，中央對(duì)民營(yíng)企業(yè)的作用越來(lái)越穩(wěn)定，最初是對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)有意的合作，有必要的合作，然后是社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最重要的部分，十六大把報(bào)告非公有制，人事，單位6種人事都是中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)者，十七大提出兩個(gè)堅(jiān)定不移，“十八大”又提出了兩個(gè)堅(jiān)定，對(duì)發(fā)展非公有制的重要性，我覺(jué)得現(xiàn)在看還是有認(rèn)識(shí)不夠的，雖然國(guó)家出臺(tái)了36條一是平等對(duì)待，這次“十八大”提出了各種所有制應(yīng)該是能夠同樣使用生產(chǎn)資料，平等的參與生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)。但是薄利門(mén)現(xiàn)象等等還是存在，這就說(shuō)明我們需要進(jìn)一步提高對(duì)非公有制企業(yè)，特別是非公有制的中小微企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)。
現(xiàn)在講中小企業(yè)非公企業(yè)重要性一般是講GDP的貢獻(xiàn)，對(duì)就業(yè)的貢獻(xiàn)和對(duì)國(guó)家財(cái)政納稅的貢獻(xiàn)，我覺(jué)得光講政治是不夠的，非公企業(yè)在中國(guó)的重要性還有三條必須要記住，第一條他是創(chuàng)業(yè)性經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)者，大家知道國(guó)有企業(yè)有創(chuàng)業(yè)問(wèn)題，資金是國(guó)家給的，而中小企業(yè)他是通過(guò)積累自己的第一批資金來(lái)促進(jìn)發(fā)展，每一個(gè)中小企業(yè)成功人士的背后都有一大篇故事，剛才他們已經(jīng)講了。大多數(shù)真的是通過(guò)他自己的努力來(lái)達(dá)到今天的目的。我們看看美國(guó)的經(jīng)濟(jì)，主要是依靠支持創(chuàng)新者創(chuàng)業(yè)發(fā)展起來(lái)，不管是喬布斯，都是原來(lái)的普通的大學(xué)生，在風(fēng)險(xiǎn)投資的支持下把他創(chuàng)新變成產(chǎn)品，變成企業(yè)，變成產(chǎn)業(yè)，最終在實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了社會(huì)價(jià)值。所以這就是在中國(guó)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)投資。可以說(shuō)沒(méi)有中小企業(yè)，就沒(méi)有創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)就沒(méi)有活力所以這一點(diǎn)對(duì)這個(gè)要認(rèn)識(shí)。
第二個(gè)就是中小企業(yè)他有助于打破軌道，壟斷本身是一種不公平的現(xiàn)象，特別是被勞動(dòng)者不公平，對(duì)消費(fèi)者，只有中小企業(yè)發(fā)展，進(jìn)入了沒(méi)有市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，他才能夠進(jìn)入各個(gè)市場(chǎng)，通過(guò)壟斷和壟斷企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，最終使得消費(fèi)者受益。你不相信你看看例子，凡是沒(méi)有控制的部門(mén)最后都是消費(fèi)者受益。
第三個(gè)就是完善了我們社會(huì)體制經(jīng)濟(jì)，大家知道計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，政府什么都管，實(shí)際上很多市場(chǎng)上的邊角地方，市場(chǎng)上新發(fā)展出來(lái)的產(chǎn)業(yè)，政府管不到也看不到，但是中小企業(yè)有敏銳的感覺(jué)，有市場(chǎng)，有縫隙就可以去添補(bǔ)，市場(chǎng)將來(lái)有希望的產(chǎn)品，有希望的產(chǎn)業(yè)就可以去發(fā)展，所以我們說(shuō)對(duì)中小企業(yè)的重要性我們不要僅僅靠傳統(tǒng)的GDP，就業(yè)，納稅要從增強(qiáng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的活力，完善我們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)，這些方面來(lái)看中小企業(yè)的必要性。
就是根據(jù)我最近的調(diào)查，目前從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)，面臨三大困難，第一個(gè)大困難就是融資成本太高，現(xiàn)在的中小企業(yè)要想向銀行借錢(qián)，首先就是沒(méi)有關(guān)系借不著，我到溫州調(diào)查的時(shí)候，他們說(shuō)10%的中小企業(yè)從銀行借不到錢(qián)，第二即使你能借到他也不是按照銀行真正的公布的貸款利率，有的要收咨詢(xún)費(fèi)，有的要浮動(dòng)幾個(gè)點(diǎn)，有的甚至你借了錢(qián)先把利息扣起來(lái)，有的是你甚至借了要錢(qián)要反存多少，這樣使中小企業(yè)融資成本非常高，這實(shí)際上就是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的中小企業(yè)發(fā)展，影響中小企業(yè)由于資金鏈斷裂而產(chǎn)生問(wèn)題，所以跳樓的，跑路的，你說(shuō)他愿意跳樓嗎？當(dāng)然不愿意，他當(dāng)然是確實(shí)是受到資金的壓力，所以死了一大批。第二稅賦比較重，這確實(shí)也是一個(gè)問(wèn)題，稅賦除了正常稅以外，還有各種的費(fèi)用，使中小企業(yè)負(fù)擔(dān)重，大企業(yè)也會(huì)受到負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)就比較好欺負(fù)。第三就是勞動(dòng)力的成本的增長(zhǎng)，高于勞動(dòng)生產(chǎn)率的增長(zhǎng)，這也是很大的問(wèn)題，大家知道勞動(dòng)生產(chǎn)率是你創(chuàng)造的財(cái)富，就是說(shuō)創(chuàng)造的增加，這里面還要分三塊，一塊是稅收，一塊是企業(yè)的，在有一塊是給勞動(dòng)者報(bào)酬。近年來(lái)，我們的生產(chǎn)率是有所提高，但是提高不快。我們第二產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造的增加值大概是20萬(wàn)億，每個(gè)人平均10萬(wàn)，10萬(wàn)分3萬(wàn)。如果你勞動(dòng)生產(chǎn)率不提高，而勞動(dòng)成本提高的很快，必然就是造成企業(yè)利潤(rùn)的減少，甚至企業(yè)沒(méi)有利潤(rùn)，虧損。有報(bào)道說(shuō)這幾年來(lái)勞動(dòng)力成本增長(zhǎng)百分之60%，我們有的是聽(tīng)報(bào)告，這確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題，如果說(shuō)勞動(dòng)生產(chǎn)力是一個(gè)問(wèn)題，如果保持勞動(dòng)率成本不提高這會(huì)給企業(yè)造成負(fù)擔(dān)。要有一個(gè)度的把握，一定要隨著勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高而提高勞動(dòng)報(bào)酬，否則靠什么。所以這三大困難是當(dāng)前困擾著我們廣大中小企業(yè)的問(wèn)題。
今天我就講一個(gè)問(wèn)題就是融資的問(wèn)題，中小企業(yè)融資成本反映了什么問(wèn)題？反映創(chuàng)造的財(cái)富在實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間分配不合理的問(wèn)題，財(cái)富是實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的，創(chuàng)造出來(lái)的財(cái)富如果說(shuō)都讓銀行拿走了，那當(dāng)然了大家都不愿意干實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還不如去炒房，炒股或者是高利貸，干別的事情，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)太高，就容易去干事情。美國(guó)的次貸危機(jī)的發(fā)生，我認(rèn)為是實(shí)體經(jīng)濟(jì)落戶(hù)，因?yàn)樗缘教痤^了，他用別人的錢(qián)來(lái)賺錢(qián)，他美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)占GDP的42%，為什么？因?yàn)樵诿绹?guó)他債券平均的利潤(rùn)4%，在美國(guó)投資的回報(bào)率是8%，他借別人的錢(qián)賺8%，在還給借他錢(qián)的人，在這種下他不搞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，他搞虛擬經(jīng)濟(jì)穩(wěn)當(dāng)?shù)哪缅X(qián)。當(dāng)年回報(bào)率高于利率是沒(méi)有問(wèn)題的，比如說(shuō)的杠桿化率是25，你有4萬(wàn)的本錢(qián)，可以做100萬(wàn)的生意，其余96萬(wàn)是借的，匯率率高于利率，如果一旦低于利率，你這4萬(wàn)塊錢(qián)連賠給人家都不夠，美國(guó)的問(wèn)題在這，次貸比較大的。從次貸在回去以后就到了普通的債務(wù)，就變成了債務(wù)危機(jī)了。本來(lái)如果發(fā)生違約情況，你去借新貸還老債能頂住，如果沒(méi)有人給你新貸你就沒(méi)有辦法還老債，這就出現(xiàn)問(wèn)題了。如果大家都違約就發(fā)生信用危機(jī)了，當(dāng)你把錢(qián)買(mǎi)股票，股債券都是保留 所有權(quán)，但是喪失錢(qián)的使用權(quán)，因?yàn)槟阌兴袡?quán)你要他付息，分紅，但是你的所有權(quán)靠什么保證，靠一張紙，靠借款條，現(xiàn)在電子金融發(fā)達(dá)連紙都沒(méi)有，靠信用制度。如果大家違約不還錢(qián)，信用制度就被破壞了，就發(fā)生信用危機(jī)，銀行就不敢貸款了，投資者就不敢投資了，怕投資以后打了水漂，消費(fèi)者消費(fèi)怕將來(lái)經(jīng)濟(jì)情況不好不敢消費(fèi)，這樣所以就造成了經(jīng)濟(jì)危機(jī)。所以我們金融的問(wèn)題是我們一定要做到讓利潤(rùn)在虛擬經(jīng)濟(jì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)合理。
第二一定要很多認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的基礎(chǔ)，我跟銀行的同志說(shuō)過(guò)，存款人和貸款人是你們的衣食父母，如果沒(méi)有人存款，沒(méi)有人貸款銀行靠什么賺錢(qián)，但是實(shí)際上銀行沒(méi)有這個(gè)概念，服務(wù)意識(shí)差。甚至有點(diǎn)衙門(mén)作風(fēng)，你要進(jìn)門(mén)服務(wù)態(tài)度不怎么好，所以這是銀行業(yè)服務(wù)意識(shí)不行，非常重要。我曾經(jīng)聽(tīng)在日本打工的一個(gè)學(xué)生，當(dāng)?shù)氐男°y行的工作人員，一般是在面館快關(guān)門(mén)的時(shí)候來(lái)了，老板把一天賺的錢(qián)存進(jìn)銀行，第二天銀行開(kāi)門(mén)又拿著小票把錢(qián)找回來(lái)，我們的銀行有這樣的服務(wù)態(tài)度嗎？我看恐怕沒(méi)有，只要你去存款有一個(gè)笑臉就不錯(cuò)了。再有一個(gè)就是我們也應(yīng)該看到從商業(yè)銀行本質(zhì)來(lái)看，大銀行本身就是嫌貧愛(ài)富，本身就是這樣的性質(zhì)，因?yàn)橐嶅X(qián)，你想他給大企業(yè)貸一批款一個(gè)億，給你小企業(yè)500萬(wàn)，他交易成本高，大企業(yè)不但是國(guó)有企業(yè)，如果出問(wèn)題也不怕，最后找政府，小企業(yè)出問(wèn)題沒(méi)人管，對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)也是弱點(diǎn)，小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小，多半是非公有制企業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，大企業(yè)沒(méi)有了最后找國(guó)家，貸給企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題沒(méi)人找。
第三我們有的小企業(yè)確實(shí)管理不規(guī)范，怎么解決？我2005年就開(kāi)始調(diào)研，當(dāng)時(shí)提了一個(gè)建議就是要建立為小微企業(yè)服務(wù)的所謂社區(qū)，這個(gè)社區(qū)銀行在國(guó)外是有比較普遍，像美國(guó)1200家社區(qū)銀行。社區(qū)銀行第一好處就是規(guī)模小，肯定為中小企業(yè)服務(wù)，不可能大企業(yè)服務(wù)，第二他的因?yàn)樗谝粋€(gè)社區(qū)里，信息不對(duì)稱(chēng)的情況就少，大家在一個(gè)社區(qū)里面抬頭不見(jiàn)，低頭見(jiàn)，如果你違約就別想在這個(gè)地方站住腳。第三個(gè)社區(qū)銀行規(guī)模比較小，包袱也比較少。所以社區(qū)銀行建立我覺(jué)得是解決中小企業(yè)的融資重要的環(huán)節(jié)，我是主張真正為中小企業(yè)服務(wù)這樣的小型銀行。為什么？這是我剛才講的，大銀行看不起小企業(yè)，他也不愿意給小企業(yè)服務(wù)，所以你是要給小企業(yè)量身訂做，牛頓是有名的科學(xué)家，他當(dāng)年他兩養(yǎng)了兩只貓，他當(dāng)年在墻上開(kāi)了兩個(gè)洞，一個(gè)大洞一個(gè)小洞，有人說(shuō)開(kāi)兩個(gè)洞干什么，小貓走大貓的路就可以了。如果大貓小貓同時(shí)走的話(huà)，大貓把大洞占了小貓就沒(méi)地方走了，所以這種情況一定要給小貓開(kāi)起來(lái)，這就是科學(xué)家的思維。你要想大銀行給小企業(yè)服務(wù)說(shuō)實(shí)話(huà)是掐著鼻子走，我們只有開(kāi)展小銀行為小企業(yè)服務(wù)。
另外大銀行給小企業(yè)貸款有的人說(shuō)了錦上添花，不是雪中送炭，當(dāng)你發(fā)展好的時(shí)候給你受信，當(dāng)你發(fā)展不好的時(shí)候會(huì)催你提前還款，我們要有真心實(shí)意扶植小企業(yè)的銀行。但是真正要解決不容易，要解決三個(gè)問(wèn)題，第一大問(wèn)題要有社區(qū)保險(xiǎn)，萬(wàn)一銀行垮臺(tái)了怎么辦？所以美國(guó)專(zhuān)門(mén)有規(guī)定，10萬(wàn)元以下強(qiáng)制銀行給錢(qián)，一旦出問(wèn)題了你的錢(qián)保險(xiǎn)公司賠，保險(xiǎn)費(fèi)銀行給。從93年開(kāi)始就提這個(gè)問(wèn)題，但是多年來(lái)是推不動(dòng)，大銀行不愿意干，我跑不了，何必多此一舉搞保險(xiǎn)去，當(dāng)然這次中央金融有關(guān)的文件里又提了還是要推進(jìn)保險(xiǎn)。貸款利息應(yīng)該是提高一點(diǎn)，這個(gè)會(huì)比實(shí)際貸款高，但是企業(yè)也能承受。第三個(gè)問(wèn)題就是要解決成立社區(qū)銀行，解決一些實(shí)際的問(wèn)題，有關(guān)制度的規(guī)定應(yīng)該是不一樣的，跟財(cái)政的辦法，我們?cè)跍刂荩旖蚋阍圏c(diǎn)，一個(gè)就是民間集資，另外一個(gè)收購(gòu)大型的銀行的支行。所以我們說(shuō)是不是下決心向中央建議，先搞幾個(gè)搞試點(diǎn)，搞出試點(diǎn)來(lái)，看看效果，然后在全國(guó)去推。昨天晚上湖北省書(shū)記，還有省長(zhǎng)一起吃晚飯我也跟他們講了大貓，小貓，他們聽(tīng)了也覺(jué)得確實(shí)有必要。
這種社區(qū)化的運(yùn)作機(jī)制也應(yīng)該給我們思考，我覺(jué)得社區(qū)運(yùn)作應(yīng)該有幾個(gè)，一個(gè)貸款數(shù)量，每一筆貸款不能給多少。第二個(gè)要做基本的創(chuàng)新，比如說(shuō)允許企業(yè)用他的應(yīng)收帳款抵押，打折來(lái)做。在一個(gè)小企業(yè)最大的問(wèn)題除了創(chuàng)新型企業(yè)，中小企業(yè)板數(shù)量很有限，不準(zhǔn)發(fā)行債券，上市有困難，還有一個(gè)辦法就是商業(yè)票據(jù)，大部分是銀行融匯票據(jù)，即使允許商業(yè)票據(jù)也是大企業(yè)的，小企業(yè)的商業(yè)票據(jù)沒(méi)有銀行接受，但是我覺(jué)得社區(qū)銀行應(yīng)該收一些小企業(yè)的票據(jù)，人家欠我的款我可以拿來(lái)貼現(xiàn)的，當(dāng)然這里面有風(fēng)險(xiǎn)就是擔(dān)保的問(wèn)題，我的主張?jiān)O(shè)企業(yè)連保，企業(yè)和他的上下游，現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)不是單個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)量，供應(yīng)鏈的對(duì)接，企業(yè)和他的上下游之間是一個(gè)對(duì)接的關(guān)系，大家互相支持，這樣來(lái)處理?yè)?dān)保的問(wèn)題，這是我個(gè)人學(xué)術(shù)的意見(jiàn)。
最后還有一個(gè)方式就是租賃，單位企業(yè)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備要投資很大，而且設(shè)備他可能過(guò)幾年過(guò)時(shí)了，所以我們要發(fā)展租賃，就是說(shuō)租設(shè)備，你的成本就低了，當(dāng)然總的還要花很多錢(qián)，但是相對(duì)利用租賃的方法來(lái)減少一次性的投資，這也是中小企業(yè)在融資方面的非常必要的手段。當(dāng)然要靠真正的社區(qū)銀行，真正靠實(shí)踐慢慢可以做的創(chuàng)新。我覺(jué)得最關(guān)鍵的就是搞社區(qū)銀行的人心里裝著老百姓，裝著中小企業(yè)的人，不是拿中小企業(yè)做搖錢(qián)樹(shù)，大家要榮辱與共，要有這樣一種心態(tài)來(lái)加強(qiáng)銀行之間的合作，由于企業(yè)和銀行的人大家比較熟悉，所以這種情況是可以做到的。
所以今天我想給大家關(guān)于中小企業(yè)融資問(wèn)題把2005年做的調(diào)研結(jié)果結(jié)合最近的思考，希望中小企業(yè)協(xié)會(huì)，全國(guó)工商聯(lián)幾家能夠聯(lián)合起來(lái)向中央提這個(gè)建議，我們集中力量搞好他，在地方有積極性的地方搞好幾個(gè)試點(diǎn)，真正看到支持中小企業(yè)公司發(fā)展的效益，然后在全國(guó)推廣，星星之火可以燎原，我希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展起來(lái)，能為中國(guó)幾百萬(wàn)家中小微企業(yè)做到更好的金融服務(wù)，使我們的虛擬經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，相互繁榮，我就講這么多，謝謝大家。（中國(guó)金融信息網(wǎng)）
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