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信貸收緊加速擔保業洗牌

　本應該是中小企業投資擔保行業的傳統淡季，但在邦成投資擔保有限公司的接待大廳卻是顧客盈門，人頭攢動。而隨著銀行信貸額度的收緊以及貸款利率的提高，擔保公司從銀行爭取到的信貸額度也成了更寶貴的資源，擔保費率也隨之水漲船高。
　  
　  核心提示
　  
　  隨著國家貨幣政策由適度寬松向穩健的轉變，銀行信貸閘門扎緊的影響已開始波及擔保行業，作為為企業與金融機構提供金融中介服務的行業，部分擔保公司的二手房房貸擔保業務量急劇下降，中小企業融資擔保業務興起，這一變局或將推動擔保行業新一輪的行業洗牌。
　  
　  房貸擔保的“艱難時刻”
　  
　  “因為銀行方面一直沒有放款的額度，我們部門去年十月份就報到銀行的一筆二手房按揭項目，貸款至今還沒有放下來，”鄭州某擔保公司負責人無奈地告訴記者，“目前，除了極個別銀行的額度稍微寬松一點外，只有少數和銀行之前交易量比較大的房貸擔保公司能爭取一定的信貸額度。”
　  
　  該人士介紹，從去年國家政策調整趨緊之后，各銀行的信貸額度就一再扎緊，而后續出臺的國家對于房地產購置的限購令也給房貸擔保雪上加霜，在雙重壓力之下，做房貸擔保業務的難度空前之大。
　  
　  “以前房貸是銀行最喜歡的產品，可是現在受限購令等房地產政策變化的影響，銀行擔心房產成為后期處置的‘燙手山芋’，對房產的抵押擔保業務會有所顧忌，”該人士表示，“今年以來，公司房貸擔保的業務量同比下降了30%～40%，目前公司正在考慮向受政策影響較小的商業地產擔保和中小企業貸款業務方向的轉型。”
　  
　  “但此類擔保公司從人才儲備到客戶資源都十分缺乏，業務不是一天兩天能調整過來的。所以只有前期有對公業務的擔保公司才能順利轉型。而許多只做房貸的擔保公司今年有可能會比較艱難。”有業內人士對此類公司的轉型表示了擔憂。
　  
　  此外，近年來，借假賣房之名，行借款之實，利用委托公證促成民間借貸，已成為某些少數擔保公司和中介公司的主要業務，但這樣的做法存在巨大的法律風險和糾紛隱患，日前相關公證部門已經對這一現象做出了風險警示。
　  
　  與房貸擔保的落寞不同，中小企業貸款擔保的光景卻是“春意盎然”。
　  
　  中小企業擔保走進“春天里”？
　  
　  “由于國家層面的貨幣政策趨緊，銀行的信貸額度受限，勢必造成大企業貸款擠壓中小企業貸款、固定資產貸款擠壓流動資金貸款等現象，股份制銀行針對中小企業貸款量與企業資金需求量之間的差距較大，客觀上造成了中小企業的資金‘饑渴’，”邦成擔保公司首席戰略官寧志平分析，“而且，銀行貸款的周期較長，效率偏低，擔保公司作為中小企業向銀行貸款的擔保機構，會針對中小企業融資的不同行業、不同計劃用途，提供高效、快捷、‘多快好省’的融資服務，為中小企業融資提供助力。”
　  
　  據寧志平的介紹，邦成擔保的客戶平均貸款額為100萬元，而股份制商業銀行大多在千萬元以上，因此，擔保公司對于服務客戶的微型化、差異化的定位，也成為眾多中小企業選擇融資渠道的首選。
　  
　  據業內人士分析，目前銀行執行的是“有扶有控”的信貸政策，對節能環保、新興產業予以支持，嚴格控制對高耗能、高排放的行業、產能過剩行業的貸款。在總體規模下降的情況下，扶持產業的貸款規模不一定會下降。并且根據中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合頒布的《進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》，貨幣政策的轉向對中小企業的影響應該并不會特別明顯。
　  
　  “如果擔保公司能規范運作，做好中小企業、新興戰略產業等擔保服務，彌補正規金融渠道的空白，即使在當前信貸緊縮的大環境下，也會贏得更大發展空間。”中國人民銀行鄭州培訓學院教授王勇認為。
　  
　  有分析人士認為，中小企業貸款難度加大，會更需要擔保公司的擔保支持以取得信貸資金。并且總的需求量的減少并不代表所有擔保公司的業務量都會減少，實力比較強、規范經營、銀行比較認可的擔保公司會得到更好的發展。
　  
　  同時，該人士也認為，實力較弱的擔保公司可能會更加舉步維艱，某些鉆政策空子打“擦邊球”甚至做違規交易的擔保公司將會被整頓出行業，走上不歸路，這些因素或將引發擔保行業的新一輪行業洗牌。
　  
　  保費“水漲船高”
　  
　  據了解，現在銀行給中小企業的抵押貸款一般需要有房產做抵押。銀行對房產進行評估之后，才進入放貸流程。據介紹，目前貸款一般要打五到六折，比如一處房產被評估為200萬元，銀行只會放100萬到120萬元的貸款，但是通過擔保公司，企業可以拿到70%凈值的貸款，即拿到140萬元，而且由于擔保公司作為第三方的風險“共擔”，放款的流程會縮短很多。當然，前提是“擔保公司的介入會增加企業2至3個點的擔保費用”。
　  
　  而隨著銀行信貸額度的收緊以及貸款利率的提高，擔保公司從銀行爭取到的信貸額度也成了更寶貴的資源，擔保費率也隨之水漲船高。
　  
　  記者通過電話調查了多家擔保公司，擔保費率大致在2.0～3.0點之間，“3個點在行業已經是很常見的了”，也有部分小型的擔保公司開出的價格超過了3個點，甚至達到了三點五，而去年很多公司擔保費率不超過2個點。
　  
　  “現在鄭州有四五百家擔保公司，擔保公司競爭十分激烈，我們不敢輕易提高擔保費率，害怕會導致客戶流失。”某中型擔保公司的人員接受采訪時表示。
　  
　  “現在銀行貸款審批流程更嚴格，周期可能更長，由于我們行業的生產周期性占款，目前正是企業急用錢的時候，通過擔保公司能盡快拿到資金，即使多支付一定的財務費用，也還是劃算的。”一家生產農用機械的公司財務負責人告訴記者。
　  
　  除了擔保還能做什么？
　  
　  中小企業處于企業生命周期的初級階段，資金不僅僅是決定企業發展命運的唯一因素，如何在提供資金支持的同時，為企業提供導入先進的公司戰略規劃理念、完善治理結構、建立團隊的衍生服務，也成為許多年深耕中小企業擔保行業的領軍者正在探索的課題。
　  
　  “很多中小型企業面對經濟轉型調整走不下去了，并非單純缺少資金支持，可能更多的是缺少企業發展的戰略規劃。”從事中小企業融資服務十多年的寧志平告訴記者，“而且，在接觸的河南本土中小企業中，有超過90%的是家族型企業，‘夫妻店’、‘父子兵’的公司治理結構不突破，很難做大做強做久，這時候僅僅提供資金支持是遠遠不夠的。”
　  
　  同時，在采訪中記者也了解到，成立小額貸款公司、開展風險投資，參與組建村鎮銀行、圍繞金融服務開展企業融資策劃咨詢、企業管理咨詢等多種形式，均是當前一些有實力、有遠見的擔保公司正在努力探索的新形式。
　  
　  “但是，擔保行業的最終出路還是要規規矩矩的回歸本行，即為中小企業提供安全、快捷的擔保服務，在做好主業的基礎上，符合國家金融政策的前提下，延伸擔保行業的服務，提供創新、規范的新型增值服務和金融產品都是值得提倡的。”王勇說，“創新的底線是不能跟國家的金融政策相抵觸，而且要形成一個規范化的市場秩序。”