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《中國銀行業監督管理委員會2010年報》

　經濟金融形勢與銀行業概況
　  
　  1.國際經濟金融形勢
　  
　  2010年，國際金融危機導致的急劇動蕩逐步緩解，但危機本身并沒有結束，甚至可能出現反復。世界經濟將緩慢復蘇，但受政治、經濟、安全等多種因素影響，不穩定不確定因素仍然較多，復蘇進程仍將艱難曲折。發達經濟體與新興市場國家分化明顯：2010年全球產出增長5.0%，其中新興市場及發展中國家增長7.1%，發達國家增長3.0%(國際貨幣基金組織，2011年1月)。全球經濟金融形勢具有3個突出特點：
　  
　  一是發達經濟體經濟增長乏力，歐洲主權債務危機隱患仍未消除。發達經濟體失業率居高不下，2010年12月，美國失業率達9.4%，歐元區失業率達10.0%。全球產出相對過剩局面沒有根本改變，發達國家制造業部門的產能利用率仍低于歷史平均水平。歐洲主權債務危機引發的恐慌，已從希臘、愛爾蘭、葡萄牙等經濟總量較小的國家快速蔓延到西班牙、意大利等經濟總量在歐洲占比較大的國家。
　  
　  二是金融體系的脆弱性仍然較高，銀行再融資壓力增大。歐洲主權債務風險與金融體系脆弱性的相互溢出效應凸顯，截至2010年6月底，希臘、愛爾蘭、葡萄牙和西班牙四國債務敞口2.28萬億美元，77.5%由歐洲銀行系統持有，市值高達1.77萬億美元(國際清算銀行，2010年12月)。歐洲銀行系統流動性依然匱乏，對歐洲央行嚴重依賴，愛爾蘭、葡萄牙和西班牙等危機國家的銀行從歐洲央行獲得的貸款金額均處于歷史高位。歐美銀行將有約1.5萬億美元債務于2011年到期(金融穩定理事會，2011年1月)，加上受政府擔保和央行流動性支持逐步退出等因素影響，再融資壓力仍將持續。
　  
　  三是主要經濟體繼續實施量化寬松貨幣政策，新興市場通脹壓力高企，資產泡沫風險增大。美聯儲啟動第二輪量化寬松貨幣政策，歐洲中央銀行及日本中央銀行繼續維持寬松貨幣政策，并加大國債購買力度，全球流動性大量增加。一方面，國際市場大宗商品價格加劇波動。2010年下半年，國際銅價約上漲60%，原油價格約上漲40%，國際黃金價格于2010年底達到1,400美元/盎司的歷史高點。在極端天氣頻現及流動性泛濫的背景下，包括玉米、大豆、小麥在內的全球農產品價格也漲勢迅猛。另一方面，新興市場國家以其相對穩健的基本面和強勁的增長潛力吸引了大量資金快速流入。2010年流入新興市場國家的私人資本相比2009年的5,810億美元增加40%以上，達到8,250億美元(國際金融協會，2010年11月)。新興經濟體輸入型通脹壓力已經逐步顯現。目前，不少新興經濟體CPI漲幅已遠遠超過5%的溫和通脹警戒線。
　  
　  2010年12月，印度、越南、俄羅斯、巴西、阿根廷等國家的CPI分別上漲了6.47-11.75個百分點。
　  
　  2.國內經濟金融形勢
　  
　  2010年，我國提升居民消費能力、增強消費對經濟發展拉動力的任務艱巨；貿易保護主義抬頭，人民幣升值壓力上升，外需壓力有所增加；結構性產能過剩，轉變經濟發展方式和調整產業結構的任務緊迫；輸入型通脹加劇，“抑通脹、保增長”難度增大。面對復雜多變的宏觀經濟形勢，黨中央、國務院果斷加強和改善宏觀調控，鞏固了經濟社會發展的良好勢頭，增強了國民經濟內生動力。
　  
　  2010年，我國GDP增長10.3%，規模以上工業增加值同比增長15.7%，居民消費價格累計上升3.3%。
　  
　  農業生產經受住了年初以來多種極端自然災害的沖擊，糧食實現連續七年增產。社會消費品零售總額增
　  
　  (一) 經濟金融形勢
　  
　  經濟金融形勢與銀行業概況21 經濟金融形勢與銀行業概況長18.3%，汽車類零售額同比增長34.8%。全社會固定資產投資同比增長23.8%。進出口保持較快增長，進出口總額同比增長34.7%，貿易順差同比下降6.4%。城鄉居民人均收入比2009年分別實際增長7.8%和10.9%，這是自1998年以來，我國農村居民人均純收入實際增長速度首次超過城鎮居民。
　  
　  產業結構調整力度加大，“十一五”期間，全國淘汰的煉鐵、煉鋼、焦炭、水泥和造紙落后產能約占全部落后產能的50%。“十一五”確定的二氧化硫減排目標提前一年完成，化學耗氧量(COD)減排目標提前半年完成，單位GDP能耗下降目標基本完成。實施積極的財政政策，著力調整國民收入分配格局，推進財稅制度改革，優化財政支出結構。采取適度寬
　  
　  松的貨幣政策，貨幣供應量穩定增長，廣義貨幣(M2)余額同比增長19.7%，增幅同比回落8.0個百分點。
　  
　  專欄1：2010年銀監會采取的針對性監管措施
　  
　  2010年，面對復雜多變的國內外經濟金融形勢，銀監會主動加強前瞻性監管，鞏固應對國際金融危機沖擊的成果，保持銀行業穩健發展的良好態勢。
　  
　  1.針對2008年下半年應對國際金融危機以來信貸增長特點，以及國內經濟逐步企穩回升的實際，嚴格貫徹落實國家宏觀調控政策，積極引導信貸投放回歸常態。要求銀行業金融機構合理控制信貸總量，積極優化信貸結構，科學把握信貸投放節奏，并及時提出將不良貸款考核重點轉向風險管理工作的扎實深入程度、科學精細化水平、風險暴露的充分性等，督促銀行業準確進行貸款風險分類，抓住當前盈利較好的有利時機，“以豐補歉”，全力提足撥備。
　  
　  2.針對銀行業金融機構存在的“實貸實存”等不科學的貸款管理舊有模式以及當前和今后一段時期信用風險依然是主要風險的實際，通過持續開展宣傳教育、檢查督導和跟蹤整改，全面推進“三個辦法、一個指引”貫徹落實，督促銀行業轉變發展方式，從源頭上防范信貸資金挪用風險，確保信貸資金進入實體經濟。
　  
　  3.隨著國際金融監管改革深入推進、巴塞爾銀行監管委員會(Basel Committee on Banking Supervision，BCBS)發布銀行業監管國際新標準，緊密結合我國銀行業實際，積極推進新標準在我國的實施，穩步推進資本充足率、動態撥備率、杠桿率、流動性比率等審慎監管工具建設。
　  
　  4.針對近年來地方政府融資平臺貸款快速增長、融資平臺不規范運作帶來的巨大代償性風險，參與制定并貫徹落實《國務院關于加強地方政府融資平臺公司管理有關問題的通知》(國發〔2010〕19號)精神，督促銀行業金融機構按照現金流覆蓋情況對平臺貸款進行準確分類，明確償債主體，落實風險緩釋措施，足額提取撥備，通過真實核銷，逐步化解風險。
　  
　  5.針對近年來部分城市房地產價格增長過快、房地產貸款風險隱患增多的情況，按照《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發〔2010〕10號)和《國務院辦公廳關于促進房地產市場平穩健康發展的通知》(國辦發〔2010〕4號)要求，督促銀行業金融機構實施差別化房貸政策，切實做到“面測、面試、居訪”。強化開發商貸款、土地儲備貸款、房地產信托業務監管。嚴厲查處零首付、假按揭等違規行為，配合打擊房貸中介高“返點”行為。
　  
　  6.針對國家加快轉變經濟發展方式、積極調整升級產業結構的要求，指導銀行業金融機構做好支持淘汰落后產能和節能減排金融服務工作。要求銀行業金融機構優化信貸結構，嚴格控制對“兩高一剩”行業的新增授信，嚴格管理已發放的相關行業貸款，密切跟蹤監測并有效防范產業結構調整帶來的信貸風險，加大信貸退出和不良貸款控制力度，妥善做好資產保全工作。
　  
　  經濟金融形勢與銀行業概況
　  
　  專欄2：國際金融監管制度的改革與發展
　  
　  1.國際金融監管制度改革進展
　  
　  按照二十國集團(G20)倫敦峰會和匹茲堡峰會確定的改革目標和時間表，在國際金融監管組織和各國監管當局的積極參與下，2010年國際金融監管改革繼續深入推進，在微觀機構、中觀市場和宏觀系統3個層面取得重大進展。
　  
　  微觀機構層面的改革目的是提升單家金融機構的穩健性，強化金融體系穩定的微觀基礎。改革措施包括：資本監管改革，引入杠桿率監管制度，建立流動性監管標準、動態撥備制度，改革公司治理監管規則，推動金融機構實施穩健的薪酬機制，強化并表監管和對表外業務的監管等。
　  
　  中觀市場層面的改革目的是強化金融市場基礎設施建設，修正金融市場失靈。改革措施包括：推進建立單一的、高質量的國際會計準則；改進風險定價模式，避免過于依賴脫離現實的模型假設；加強外部評級機構監管，降低金融機構對外部評級的依賴程度等。宏觀系統層面的改革目的是將系統性風險納入金融監管框架，建立宏觀審慎監管制度。改革措施包括：建立與宏觀經濟金融環境和經濟周期掛鉤的監管制度，弱化金融體系與實體經濟之間的正反饋效應；擴大金融監管范圍，將“影子銀行”體系納入金融監管框架；強化對系統重要性金融機構(Systemically Important FinancialInstitutions，SIFIs)的監管，降低機構“大而不倒”導致的道德風險；加強母國和東道國監管當局之間的協調，降低風險跨境傳遞。
　  
　  2.主要經濟體金融改革方案
　  
　  2010年7月，美國頒布《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者金融保護法案》(The Dodd–Frank Wall StreetReform and Consumer Protection Act)。主要內容包括：一是更新監管體系框架。成立金融穩定監管委員會Financial Stability Oversight Council，FSOC)，應對系統性風險。強化對美聯儲的授權與制衡。成立消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau，CFPB)。在財政部下設聯邦保險辦公室(Office of NationalInsurance，ONI)，強化保險業監管。二是加強對金融機構的微觀監管。限制“大而不倒”機構的過度擴張。引入“沃爾克規則”(Volcker Rule)，限制銀行進行自營交易。增加公司治理中薪酬的透明度。三是建立有序的破產處置和自救機制。要求系統重要性金融機構定期提交“生前遺囑”(living wills)。四是健全金融市場監管體系。加強對“影子銀行”體系的監管，確立信用證券化產品的風險留存要求，限制金融衍生品投機交易，強化對評級機構的監管，注重保護投資者利益。
　  
　  2010年7月，英國財政部公布了執政黨更替后的金融監管改革新方案征求意見稿，提出撤銷英國金融服務局(Financial Services Authority，FSA)，在英國中央銀行英格蘭銀行下新設審慎監管局(Prudential RegulatoryAuthority，PRA)，負責對存款類機構、投資銀行和保險公司等金融機構進行審慎監管；設立金融政策委員會(Financial Policy Committee，FPC)，增強宏觀審慎層面的溝通協調，強化應對系統性風險能力；新設消費者保護和市場管理局(Consumer Protection and Markets Authority，CPMA)，維持公眾對金融服務市場的信心。
　  
　  2010年9月，歐洲議會通過歐盟金融改革法案，決定建立泛歐金融監管新體系，包括新設負責監管銀行業、保險業和金融交易活動的三大監管機構，以及負責監控和預警歐洲經濟中各種風險的歐洲系統性風險委員會(European Systemic Risk Board，ESRB)。改革主要內容包括：一是將所有標準化場外衍生品納入交易所或者電子交易平臺，通過中央清算所清算。二是全面禁止信用違約掉期(CDS)類產品的“裸賣空”。三是規范對沖基金、私募基金等的投資行為。四是計劃建立自己的評級公司，并從2011年起，將穆迪和惠譽等評級機構納入歐盟監管范圍。
　  
　  (二) 銀行業概況
　  
　  2010年，我國銀行業金融機構包括政策性銀行及國家開發銀行3家，大型商業銀行5家，股份制商業銀行12家，城市商業銀行147家，農村商業銀行85家，農村合作銀行223家，農村信用社2,646家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產管理公司4家，外資法人金融機構40家，信托公司63家，企業集團財務公司107家，金融租賃公司17家，貨幣經紀公司4家，汽車金融公司13家，消費金融公司4家，村鎮銀行349家，貸款公司9家以及農村資金互助社37家。我國銀行業金融機構共有法人機構3,769家，營業網點19.6萬個，從業人員299.1萬人。
　  
　  1.銀行業金融機構資產規模保持較快增長
　  
　  截至2010年底，銀行業金融機構資產總額95.3萬億元，比上年增加15.8萬億元，增長19.9%；負債總額89.5萬億元，比上年增加14.4萬億元，增長19.2%；所有者權益5.8萬億元，比上年增加1.4萬億元，增長31.2%(見圖1)。銀行業金融機構資產規模市場份額進一步發生變化(見圖2)。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行，占銀行業金
　  
　  融機構資產的份額分別為49.2%、15.6%、14.9%。城市商業銀行和城市信用社、股份制商業銀行、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行、非銀行金融機構、外資銀行資產份額比上年分別上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13個百分點，大型商業銀行、政策性銀行及國家開發銀行資產份額分別下降2.11、0.71個百分點。
　  
　  2.存貸款規模穩步上升
　  
　  截至2010年底，銀行業金融機構各項存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元，同比增長19.8%。其中，居民儲蓄存款余額30.7萬億元，比年初增加4.2萬億元，同比增長16.0%；企事業單位存款
　  
　  3.商業銀行資本充足率水平持續提升
　  
　  截至2010年底，商業銀行整體加權平均資本充足率12.2%，比年初上升0.80個百分點；加權平均核心資本充足率10.1%，比年初上升0.90個百分點。281家商業銀行的資本充足率水平全部超過8%(見圖4)。
　  
　  4.資產質量持續改善截至2010年底，銀行業金融機構不良貸款余額1.24萬億元，比年初減少1,696億元，不良貸款率2.4%，比年初下降0.89個百分點。其中，商業銀行按貸款五級分類的不良貸款余額4,336億元，比年初減少732億元，不良貸款率1.13%，比年初下降0.45個百分點(見圖5)。
　  
　  5.撥備水平進一步提高
　  
　  截至2010年底，商業銀行各項資產減值準備金余額1.03萬億元，比年初增加1,557億元；商業銀行整體撥備覆蓋率水平首次超過200%，達到217.7%，比年初上升64.50個百分點，風險抵補能力進一步提高(見圖6)。大型商業銀行整體撥備覆蓋率達到206.8%，比年初上升61.90個百分點；股份制商業銀行整體撥備覆蓋率達到277.6%，比年初上升75.60個百分點。余額25.3萬億元，比年初增加4.1萬億元，同比增長12.7%。各項貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%(見圖3)。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%；中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%；個人消費貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%；票據融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。
　  
　  6.盈利水平穩步提高
　  
　  2010年，銀行業金融機構實現稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%；資本利潤率17.5%，比年初上升1.26個百分點；資產利潤率1.03%，比年初上升0.09個百分點。從結構看，凈利息收入、投資收益和手續費及傭金凈收入是收入構成的3個主要部分(見圖7)。
　  
　  7.銀行業金融機構整體流動性水平有所下降
　  
　  截至2010年底，我國銀行業金融機構流動性比例43.7%，同比下降2.10個百分點(見圖8)。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個百分點。商業銀行超額備付金率3.2%，比年初下降0.60個百分點。
　  
　  專欄3：中國銀行業保持穩健運營
　  
　  銀監會成立以來的八年，是引領我國銀行業改革發展急行軍、與風險賽跑的八年，也是成效顯著的八年。
　  
　  在多方共同努力下，我國銀行業面貌煥然一新：
　  
　  1.資產規模迅速擴大。截至2010年底，銀行業資產總額達到95.3萬億元，是銀監會成立前(截至2002年底)的4倍，是“十五”末期(截至2005年底)的2.5倍。按資產規模計算的市場份額結構逐步優化，已經形成以大型商業銀行為主導，多種類型銀行業金融機構有序競爭、共同發展，協同為國民經濟提供多層次、多方面金融服務的銀行體系。
　  
　  2.資產質量明顯提高。銀行業金融機構在科學化解歷史積累風險的同時，積極有效地控制新增風險，實現了從高風險到風險可控的轉變。截至2010年底，商業銀行不良貸款余額和比例分別為4,336億元和1.13%，主要商業銀行不良貸款余額和比例比2002年底減少1.9萬億元和下降22.50個百分點，比2005年底減少8,506億元和下降7.80個百分點。
　  
　  3.資本實力和充足水平顯著提升。商業銀行整體加權平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉為正值，2005年為4.91%，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年，在應對國際金融危機沖擊、信貸投放大幅增加、資本質量要求明顯提高的情況下，商業銀行資本充足率保持了2008年底的水平。資本充足率達標商業銀行從2003年的8家增加到2010年底的全部281家，達標銀行的資產占商業銀行總資產的比重從0.6%上升到100%。商業銀行杠桿率在全球標準中處于安全區間。
　  
　  4.撥備水平不斷提高。主要商業銀行損失撥備缺口從2002年底的1.34萬億元下降到2005年的6,274億元，2008年實現零撥備缺口。撥備覆蓋率從2002年底的6.7%提高到2005年底的24.8%，2010年底達到217.7%。截至2010年底，銀行業金融機構撥備余額達到1.3萬億元，應對潛在損失的能力進一步增強。
　  
　  5.盈利水平明顯上升。銀行業金融機構稅后利潤從2002年的616億元增加到2005年的2,533億元，2010年達到8,991億元。商業銀行資產收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2005年底的0.7%和15.6%，2010年底達到1.03%和17.5%。
　  
　  6.透明度建設大大加強。全部銀行業金融機構都已經嚴格按照審慎要求編制會計財務報表并經外部審計，徹底解決了“兩本賬”問題。同時，不僅上市商業銀行全部按照上市公司要求及時對外披露有關經營信息，自覺接受市場監督，非上市商業銀行和信托公司也實行了信息披露制度，接受投資者和社會公眾監督。
　  
　  7.銀行業審慎“走出去”取得進展。中資銀行業金融機構積極參與國際競爭，綜合考慮自身發展戰略、優勢、并表管理能力等因素，通過設立機構、兼并收購等方式穩妥實施“走出去”戰略，不斷拓展自身發展空間，國際競爭力和影響力不斷提高。審慎經營和科學布局使中資銀行經受住了全球金融危機的考驗，沒有遭受重大損失。