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中小企業貸款外包風生水起

銀行控制權被削弱
　  
　  近期，在金融大混業的格局下，銀行與各類非銀行金融機構的業務合作風生水起，部分銀行爭相重點拓展中小企業貸款外包業務。不過，專家認為，外包削弱了銀行對業務的控制權，容易引發操作、法律和信譽方面的風險。
　  
　  銀行與第三方機構一拍即合
　  
　  據了解，中小企業貸款外包是指商業銀行與第三方外包公司、小額貸款公司、典當行等非銀行金融機構展開合作，將銀行的部分中小企業貸款業務外包給第三方公司。銀聯信分析師李薇接受《大眾證券報》采訪時介紹：“這兩年流行的團購貸款就是中小企業貸款外包。2013年以來，一方面，貸款壘大戶給銀行帶來的風險不斷累積；另一方面，國家政策不斷對中小企業信貸松綁，銀行對中小企業的熱情被激發出來。不過，明知有錢可賺，銀行又面臨著人手太少、顧不過來的尷尬。”
　  
　  她說，在這種背景下，銀行迫切需要一個助手來幫其完成信息收集、客戶初審等非核心業務。
　  
　  而對于第三方外包公司來說，由于自身資金有限，通過介入中小企業貸款外包服務，既可獲得中間業務收入，也能加強與銀行的合作，從而為投資銀行、信貸資產轉讓等業務打下良好的合作基礎。
　  
　  “銀行+小貸公司”組合貸款
　  
　  目前許多小額貸款公司與銀行開展中小企業貸款外包合作。李薇說，銀行與小貸公司的合作，主要是發展單戶授信500萬元以下的貸款業務。這些銀行對于各地區中小企業發展情況不熟悉，因此往往形成“商業銀行+小額貸款公司”的組合授信服務模式，并開發出專門的金融創新產品。如華夏銀行(600015,股吧)與小貸公司合作，推出了“小企業接力貸”，并分為兩種細分創新產品：前期由銀行管理，后期由小貸公司管理的為賣斷型接力貸；前期由小貸公司管理，后期由銀行管理的為買斷型接力貸。通過這種不同機構的組合貸款，使得中小企業的融資成本大幅降低。
　  
　  外貿電商平臺從銀行“團購”貸款
　  
　  中國銀行在探索金融外包業務方面起步較早，與一達通外貿平臺構建了長期的合作關系。李薇解釋，銀行與外貿電商平臺合作，主要是外貿電商平臺先從銀行“團購”貸款、再零售給中小外貿企業。由于從銀行“批發”貸款，獲取的資金成本低廉，一達通可以10%-18%的年利率把貸款再零售給中小外貿企業，從中賺取差價。
　  
　  為什么中小外貿企業不能直接從銀行獲得貸款呢？中行相關負責人表示，中小外貿企業的核心風險在于虛假貿易，而銀行的劣勢在于不參與貿易，風控成本太高，而外貿電商平臺對于交易企業十分熟悉，批量放貸的風險基本可控。
　  
　  近期中行繼續與一達通合作，創造出了“信貸工廠產品+電商金融超市”的新模式。即由銀行提供外匯結算、訂單融資等金融產品，將這些產品外包給一達通公司辦理，在線操作進出口環節金融服務，通過一達通為超過6000家全國各地的外貿企業使用。
　  
　  典當放款與銀行貸款無縫對接
　  
　  與典當行的合作，是銀行開展貸款外包的又一途徑。交通銀行是較早挖掘“銀典合作”機制的銀行，該行與華夏典當行合作推出“銀典直通車”，此后被以華夏銀行為首的一批股份制銀行爭相效仿。交行相關負責人介紹，客戶可以先到典當行做一個典當的短期融資，在這個階段就可以幫他推薦到合作銀行，去申請其長期低成本的貸款。當然，銀行沒有那么快，要批下來可能需要1個月的時間。等到銀行將貸款批下來的時候，就可以“過橋”還了典當的資金并轉成銀行的貸款。
　  
　  李薇則表示，銀行與典當行匹配發放貸款，可以互補銀行與典當行雙方的劣勢：一方面，出于對風險的考慮，銀行都不大愿意貸款給中小企業；另一方面，典當行的融資是針對個人的，不是站在服務中小企業的角度。而銀典合作是站在企業的角度來設計服務內容，雙方通過優勢互補，實現了長短的搭接和高低的對接，降低了企業融資成本。
　  
　  外包削弱銀行對業務控制權
　  
　  業務外包雖然可以為銀行帶來一定的收益，但隨之而來的風險也是不容忽視的。“將部分業務外包，會使銀行失去對一些產品或業務的控制。”銀聯信總經理符文忠對《大眾證券報》表示，外包機構能否按時、保質完成合同義務，存在一定的不確定性。其次，外包必然導致銀行業務管理和操作上的改變，這也可能增加銀行的操作風險。另外，外包需要將保密性數據、或者客戶的信息、賬簿交由第三人接觸，而外包機構及其雇員都有可能違反保密協議，泄漏保密信息，從而引發操作、法律和信譽方面的風險。
　  
　  符文忠說：“外包服務領域的法律、法規建設滯后，使得外包服務中的責、權、利關系不明晰，容易引發爭議，甚至造成沖突，從而影響到銀行業務的正常運作。”
　  
　  記者 陳寧