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銀行、小貸公司搶食中小企業

 2月8日央行宣布加息，上調金融機構一年期存貸款基準利率0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調整，這是央行去年重啟加息以來的第3次加息。
　  
　  在流動性收緊的趨勢下，銀行紛紛調整信貸結構，以前被視為冷饅頭的中小企業業務變成了香餑餑。
　  
　  除了商業銀行之外，成立不到3年的小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)一直將中小企業作為投放的主要對象，雖然體量上小貸公司無法與銀行抗衡，但小貸公司亦有其放貸靈活性，可以預見的是，今年各家機構對中小企業的爭奪會更加激烈。
　  
　  銀行發力中小企業業務
　  
　  央行一再出手收縮流動性，顯示了當前通脹和信貸增勢不容忽視，加息將有助于對信貸資源進行合理配置，引導銀行繼續優化信貸結構。
　  
　  農歷春節前，融道網CEO周漢拜訪了包括國有行、股份制商業銀行以及外資行在內的十多家銀行的總行，他發現，中小企業業務在銀行的地位已經有了明顯提高。例如某股份制銀行上海分行2010年全部的投放額度中，有超過7成的貸款對象為中小企業。
　  
　  某國有銀行上海分行小企業金融部相關人士告訴《中國經營報》記者，該部門2010年對核心崗位進行了重置，提出2011年小企業信貸投放增長目標為12%，并且銀行不僅僅向小企業發放貸款，還要求提高綜合效益，比如要求小企業客戶在本行辦理存款、結算、貼現等業務。“中小企業業務是今年的重點，但做太小的企業，銀行貸款成本會上升，整體收益與對公業務的大客戶也是有差距的。”他說。
　  
　  中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山認為，在當下流動性緊縮的情況下，各家銀行對大客戶的爭奪日趨激烈，銀行對大客戶的議價能力并不高，而對于中小企業業務，銀行有很強的議價能力，如可上浮貸款利率、要求客戶附加在貸款行辦理的中間業務等。“多數已經上市的股份制銀行鑒于自身的經營壓力，對中小企業貸款業務的重視程度也大有提升。中小企業業務帶來的綜合收益在銀行收入中所占的比例也會逐年增長。”杜曉山說。
　  
　  小貸公司未必受擠壓
　  
　  銀行的信貸投放向中小企業傾斜，會否沖擊主攻中小企業市場小貸公司的業務?
　  
　  上海小貸行業協會副理事長、寶山寶蓮小貸公司總經理李躍如對此不以為然。他認為，今年銀行業雖然對中小企業的貸款力度會加大，但雙方的放貸對象依然會存在一定的差別。銀行習慣了做動輒數千萬元、過億元的對公貸款業務，即使是針對中小企業的貸款，貸款額度至少也是以數百萬元計，而一些小貸公司近半數的貸款業務是單筆50萬元以下貸款。
　  
　  按照相關管理辦法，小貸公司給單一客戶的最大授信不得超過注冊資本的5%，以寶山寶蓮小貸公司為例，該公司的注冊資本為5000萬元，意味著單筆最大貸款規模為250萬元。
　  
　  上海張江小額貸款公司相關負責人告訴記者，小貸公司在貸款流程以及審批過程的靈活度方面有一定優勢。
　  
　  通常，中小企業向銀行申請貸款采用擔保貸款、抵押貸款、質押貸款中的一種或幾種，其中抵押貸款方式占到中小企業貸款方式的62%。“在抵押貸款方面，銀行認可的抵押物一般以房產、土地等不動產為主，但這對于廣大中小企業來說并非易事，尤其在創業初期，中小企業一沒房產、二沒土地，沒有抵押就很難向銀行申請貸款。小貸公司多采用信用貸款和保證貸款，抵押貸款和質押貸款相對較少，靈活性較強。小貸公司通常向小企業提供5~6個月的短期流動資金貸款，以滿足其一定時期內的資金需求。”
　  
　  來自上海金融辦的數據顯示，截至2010年底，上海小額貸款公司累計發放貸款1萬余筆，總額達173億元，較去年同期增加約200%;存量貸款3550筆，總額65億元，其中60%的貸款均投向“三農”和小企業。
　  
　  競合中需完善自身風控機制
　  
　  實際上在中小企業業務上，銀行和小貸公司并非只有競爭關系。去年年末銀行信貸額度緊張之際，有不少銀行提出要和小貸公司合作發放貸款。
　  某股份制商業銀行上海分行小企業貸款中心相關人士告訴記者，該中心有意和小貸公司進行業務合作，由該行出資金和業務管理要求，小貸公司尋找客戶進行具體的放貸，貸款風險由小貸公司承擔，雙方按照利息收入分成，如此一來銀行可降低貸款成本，小貸公司也可獲得利息收入，但在具體利息分成方面尚未達成統一意見。
　  
　  不過，這種合作關系依然有值得警惕之處。上海寶山區另一位小貸公司負責人告訴記者，在與銀行的合作中，倘若風險全部由小貸公司承擔，獲取的利息收入或可達到7%甚至更高。“但小貸公司比銀行的貸款風險評估更寬松，相比銀行以抵押或質押為主的貸款模式，小貸公司的信用貸款和擔保貸款更多傾向于貸款者個人自身的評估而弱化不動產或其他抵押物，有些小貸公司為了高利息收入和爭奪客戶，會采用更為寬松的評估機制。”
　  
　  針對上述現象，杜曉山認為，小貸公司完善內控機制乃當務之急。“若面對不熟悉的行業，信貸員和中層管理者是否還能保證放款與回收貸款的安全性?如何建立一套科學的評估體系和風險控制機制，這才是小貸公司亟須考慮的問題。”杜曉山說。