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大數(shù)據(jù)”改變小微企業(yè)融資生態(tài)

發(fā)布日期：2014-05-15

大數(shù)據(jù)正在嘗試打破這種成本與收益難以均衡的僵局。大數(shù)據(jù)與信貸業(yè)務(wù)結(jié)合的核心優(yōu)勢(shì)在于重塑信息結(jié)構(gòu)、削減業(yè)務(wù)成本。電子商務(wù)平臺(tái)與社交化網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展積累了海量數(shù)據(jù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，要比現(xiàn)實(shí)中發(fā)布的企業(yè)數(shù)據(jù)更具真實(shí)性。
　大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的融合催生出的新產(chǎn)業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融——完全不同于信用中介模式，甚至從匹配資金供需效率的角度來說已超越了信用中介模式。以阿里金融為例，囊括了平臺(tái)商戶的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評(píng)價(jià)等內(nèi)部數(shù)據(jù)，以及納稅記錄、海關(guān)記錄等外部數(shù)據(jù)的“大數(shù)據(jù)”，顛覆了銀企間信息不對(duì)稱的格局。信息結(jié)構(gòu)的改善，令金融機(jī)構(gòu)可以清晰地甄別出企業(yè)的資質(zhì)，信息不對(duì)稱得以解決。激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為優(yōu)質(zhì)的小微客戶提供信貸服務(wù)，“信貸配給”發(fā)生的基礎(chǔ)不復(fù)存在。同時(shí)，運(yùn)算能力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)從80% 的低端客戶身上獲取不菲的價(jià)值。
　改變風(fēng)險(xiǎn)管理上的激勵(lì)不相容
　在中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，現(xiàn)階段還存在開展小微金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理上的激勵(lì)不相容問題。在銀行業(yè)不斷改革發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化了信用風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，但與其相匹配的激勵(lì)機(jī)制卻沒有相應(yīng)建立，因此客戶經(jīng)理普遍存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的“惜貸心理。不僅如此，由于貸后持續(xù)監(jiān)督的成本過高，客戶經(jīng)理缺乏有效的顯性激勵(lì)來控制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款的社會(huì)總體違約率上升，相應(yīng)地給予銀行小微金融業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)大的不良預(yù)期。如果加上擔(dān)憂信息不對(duì)稱情況下可能出現(xiàn)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)選擇收緊針對(duì)小微企業(yè)的信貸供給，造成小微企業(yè)信貸市場(chǎng)不均衡。
　大數(shù)據(jù)時(shí)代里，信息結(jié)構(gòu)的改變，直接驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制理念發(fā)生根本性變化。原來是要求補(bǔ)償覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失（無論是高利率還是抵押擔(dān)保要求），現(xiàn)在變?yōu)槌掷m(xù)考核與監(jiān)控企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)造現(xiàn)金及還款的能力；原來集中考察“硬信息”（資產(chǎn)負(fù)債表等），現(xiàn)在變?yōu)橹攸c(diǎn)考察“軟信息”（經(jīng)營和交易數(shù)據(jù)、單據(jù)等）。從依賴人力轉(zhuǎn)變到依賴電子系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)不相容問題不再成為制約小微金融發(fā)展的桎梏。信貸理念的變化契合了解決小微企業(yè)融資難題的思路。
　不僅如此，基于大數(shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理與實(shí)時(shí)監(jiān)控顯著縮短了業(yè)務(wù)流程，提升了信貸業(yè)務(wù)效率，具有符合小微企業(yè)貸款需求“短、頻、快”特點(diǎn)的靈活性。例如，阿里金融推出的“按日計(jì)息、隨借隨還”的信貸產(chǎn)品，依托信息技術(shù)的強(qiáng)大保障，既解決了客戶的短期資金需求，又有效提高了資金的周轉(zhuǎn)速度，通過金融創(chuàng)新為企業(yè)增加了價(jià)值。
　 “數(shù)據(jù)+ 金融”模式同已有的解決小微企業(yè)融資問題的諸多途徑在本質(zhì)上是類似的，都是為了創(chuàng)造一個(gè)低成本的、信息完全對(duì)稱的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。只有社會(huì)公共數(shù)據(jù)信息真正實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、開放與共享，鼓勵(lì)真實(shí)數(shù)據(jù)生產(chǎn)的體制、機(jī)制真正得以建立，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用才能擁有較適宜的生態(tài)環(huán)境。

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