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風險識別化解能力薄弱 銀行中小企業貸款難松綁

    如何破解中小企業貸款難的問題，一直是我國各級金融部門致力研究解決的問題。那么中小企業貸款難究竟難在哪里？筆者認為從貸款審批流程的角度上看，表現為以下幾個方面：
　  
　  一是貸前申請難。盡管目前中小企業融資難的狀況有所改善，但在遇到信貸收縮時，相比大企業具有土地、融資等便利性條件，銀行往往會首先減少中小企業的貸款。此外，原材料漲價、勞動力漲價、人民幣升值削弱了沿海中小企業盈利空間，銀行放貸的風險性也相應增大，更不愿意貸款給小企業。此外在貸款期限上,銀行提供的貸款多為一年期,而中小企業更希望獲得中長期貸款。
　  
　  二是貸中審批難。銀行在辦理中小企業貸款時，會要求企業提供諸多材料。例如，借款人個人身份證件，營業執照、稅務登記證等公司證件，完稅證明、驗資報告、財務狀況說明等證明或報告，以及房產證等抵押物材料，一百萬元的貸款審批要件有時甚至比一億元的貸款還要多，審批環節一個都不少。
　  
　  三是貸后管理難。中小企業貸后管理相比較大企業大項目需要付出更多的管理成本，單位邊際成本大。隨著貸款管理中合規性要求提高，管理成本也不斷增長。一旦出現不良苗頭，由于中小企業貸款抵質押物難以市場化，導致不良貸款化解難。中小企業決策又沒有國有大型企業那么“規范化”，在責任追究方面，銀行員工盡職免責常常落實難。
　  
　  上述“三難”就其深層次根源分析，除了人們常說的中小企業貸款成本高、盈利小，銀行存在“不愿干”的因素外，也有銀行“不敢干”的問題，就是銀行對于貸款風險識別化解能力的薄弱和貸款風險責任追究上的偏差。就是說，由于銀行難以識別和化解中小企業貸款風險，而選擇能夠規避責任追究的國有大企業作為風險偏好，這也是銀行熱衷于國有大企業、大項目的原因。
　  
　  比較國有大企業、大項目與中小企業的決策機制，不難看出，國有企業的決策機制往往具有以下特點：一是對上負責，重大決策一般都要上報上級主管部門和有關部門的批準。二是集體決策，需要經過層層討論和審批。這樣作出的決策風險相對減少，即使決策失敗，仍有比較完善決策資料予以“支撐”。
　  
　  中小企業的決策程序則比較單一，一般重大決策由董事會或者董事長作出，速度快且不需上報主管部門，下經職代會討論通過。正因為中小企業的決策程序相對單一，也使企業決策的風險加大。這里的“風險”不僅包括市場風險，還包括合規性風險。
　  
　  如何緩解我國中小企業貸款難的壓力，筆者認為：
　  
　  一是進一步解放思想，助推中小企業做大做強。改革開放30多年來，中小企業已發展成為國民經濟發展的重要組成部分。促進國民經濟發展，靠的決不僅僅是國有大企業和基礎項目，中小企業能夠創造可持續的就業機會，效率更有保障，要把有利于中小企業發展的各項政策、資源等合理高效地加以整合，助推中小企業做大做強。
　  
　  二是進一步改進對中小企業貸款管理，切實提高中小企業的不良貸款容忍度。對小微企業貸款的差異化監管，在制度設計中不能僅滿足于監管或管理的要求，要增強可操作性、透明性。在中小企業風險防控方面，監督、管理部門更應注重防范系統性風險而不是監管個案；更應關注如何發揮銀行和其他金融機構對實體經濟的支持作用，而非僅是推進事后的檢查。在制定政策提高對中小企業不良貸款容忍度的同時，應該進一步簡化審批手續，優化流程，提高審批效率。對中小企業貸款中沒有造成損失的“違規行為”多給一些容忍，真正達到給中小企業貸款項目“松綁”的目的。
　  
　  三是科學設計中小企業金融服務體系，提高我國金融機構整體服務效能。政策性銀行根據自身職能定位和機構人員配備，從事類似“統借統還”方式批發性中小企業貸款業務，發揮政策性銀行政策上的引領和導向作用；現有大中型商業銀行，根據自身經營管理特點，繼續不斷深化改革，提高對中小企業的金融服務效率和水平；按照一定標準，選擇有一定實力的小額貸款公司改組、建立以服務中小企業為主的小微銀行如社區銀行、村鎮銀行，專門服務轄區內的中小企業。同時，政策性銀行與商業銀行要就中小企業貸款相互合作，優勢互補，科學、高效地開展中小企業貸款業務。
　  
　  四是不斷深化金融創新，剖解中小企業擔保難。一是整合政府“扶持資源”。政府部門不斷加大對中小企業資金扶持力度，但常常分散在各個部門，難以形成合力，不如進行整合，直接用于減輕中小企業融資成本或降低擔保費用上。二是發揮擔保公司、保險公司的支持力度。在條件、流程、費率以及壞賬容忍度方面給予企業政策支持。三是豐富金融服務層次。對于實力較強，處于產業鏈核心的特大型企業，可適當放開，允許其開辦產品金融業務，以產品為紐帶，進行市場化運作，為其供應鏈上下游的中小企業提供融資服務；對實力相對較弱的核心企業，銀行以其為授信主體，將上下游中小企業一起“捆綁授信”融資，發放以核心企業為平臺的上下游中小企業統借統還貸款等。