外資銀行搶灘中小企業(yè)信貸市場(chǎng)
發(fā)布日期：2012-07-25 來(lái)源：新華網(wǎng)
近年來(lái)，中小企業(yè)逐漸成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支柱。工信部統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)中小企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）已達(dá)到４０００多萬(wàn)家，占中國(guó)企業(yè)數(shù)量的９８％以上。而中小企業(yè)融資難也已成為限制企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。近些年，不少外資銀行大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)推出系列理財(cái)服務(wù)與創(chuàng)新金融產(chǎn)品，搶灘中國(guó)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，為中小企業(yè)發(fā)展提供大力支持。
一、“融資難”瓶頸限制中小企業(yè)發(fā)展
在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的背景之下，中國(guó)中小企業(yè)面臨著從銀行體系融資和經(jīng)營(yíng)的雙難困境。２０１１年底，中國(guó)人民大學(xué)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，中小企業(yè)普遍認(rèn)為融資是當(dāng)前發(fā)展中的最大瓶頸。
２０１２年４月，全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布《中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》，其中９０％以上的受調(diào)查民營(yíng)中小企業(yè)表示，雖有政策支持，實(shí)際卻無(wú)法從銀行獲得貸款，全國(guó)民營(yíng)企業(yè)和家族企業(yè)在過(guò)去３年中有６２．３％的融資仍來(lái)自民間借貸。
自２０１１年１０月渣打每季度發(fā)布一次“中國(guó)中小企業(yè)信心指數(shù)”，主要調(diào)研指標(biāo)包括宏觀信心、運(yùn)營(yíng)信心、投資信心、融資信心四類，每期調(diào)研涉及１０００家中小企業(yè)。２０１２年７月１３日，渣打發(fā)布２０１２年第二季度“中國(guó)中小企業(yè)信心指數(shù)”，由于受到經(jīng)濟(jì)增速下滑和市場(chǎng)需求減弱等因素的影響，較之前三個(gè)季度信心指數(shù)的持續(xù)增長(zhǎng)，此次指數(shù)有所降低，其中“運(yùn)營(yíng)信心指數(shù)”和“投資信心指數(shù)”較２０１２年第一季度出現(xiàn)大幅回落。
渣打銀行東北亞兼中國(guó)中小企業(yè)理財(cái)部總裁顧韻嬋告訴記者，中小企業(yè)融資難是企業(yè)面臨的長(zhǎng)期難題，其原因可以用“不敢”、“不能”和“不愿”來(lái)概括。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的情況下，中小企業(yè)受到的沖擊更為直接，他們面臨來(lái)自原材料價(jià)格、人力成本等各方面的壓力，為了減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，企業(yè)可能采取一些方法進(jìn)行“合理避稅”，但結(jié)果可能導(dǎo)致自己的財(cái)務(wù)記錄更為不良，從而使得很多銀行“不敢”為其提供貸款；其二，中小企業(yè)往往缺少有效的抵押物和擔(dān)保，這本身就違反了銀行常規(guī)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，因此，很多銀行只能愛(ài)莫能助，“不能”為他們貸款；另外，相對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)金融需求分散、個(gè)性化強(qiáng)，而且需求緊急，這無(wú)形之中會(huì)增加銀行運(yùn)營(yíng)的成本，使得很多銀行“不愿”為他們服務(wù)。
二、外資銀行搶灘中小企業(yè)信貸市場(chǎng)
近年來(lái)中國(guó)政府出臺(tái)相關(guān)政策重點(diǎn)扶持中小企業(yè)發(fā)展，在此狀況下，外資銀行紛紛發(fā)力，搶灘中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。
２０１２年２月，匯豐銀行落戶無(wú)錫，６月，渣打銀行進(jìn)軍濟(jì)南，７月，渣打銀行長(zhǎng)沙分行正式營(yíng)業(yè)。在長(zhǎng)沙分行的開(kāi)業(yè)儀式上，渣打全球總裁冼博德（ＰｅｔｅｒＳａｎｄｓ）表示，將在中國(guó)中部地區(qū)不斷加速投入，為中部企業(yè)提供金融服務(wù)，其中最核心的業(yè)務(wù)對(duì)象正是中小企業(yè)。
２０１１年，渣打在中國(guó)的中小企業(yè)貸款余額較上年增長(zhǎng)１５％，存款較上年增長(zhǎng)１７％，營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)近３２％。目前，渣打已經(jīng)進(jìn)軍２２個(gè)城市，并專門(mén)為中小企業(yè)配備６００余名客戶經(jīng)理。顧韻嬋認(rèn)為，中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在中國(guó)不僅有龐大的市場(chǎng)需求，更有良好的盈利空間，外資金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)領(lǐng)域大有作為。
渣打并不是唯一一家大力為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的外資銀行。據(jù)記者了解，花旗銀行早在２００４年就專門(mén)為服務(wù)中小企業(yè)單獨(dú)設(shè)立了商業(yè)銀行部，在大陸啟動(dòng)中小企業(yè)金融服務(wù)，花旗中國(guó)總裁歐兆倫表示，中小企業(yè)業(yè)務(wù)始終是花旗銀行的核心業(yè)務(wù)之一，花旗將給予其最大支持。２００８年，匯豐中國(guó)也正式推出中小企業(yè)業(yè)務(wù)，打造了一支逾１５０人的中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，目前已全部覆蓋內(nèi)地２５家分行，２０１０年，該行中小企業(yè)客戶達(dá)到約３２萬(wàn)戶，按年增長(zhǎng)１０％，今年上半年，匯豐新推出“中小企業(yè)資產(chǎn)貸款”這一專門(mén)量身定制的營(yíng)運(yùn)資金融資方案，廣受客戶青睞。
２０１２年５月，中國(guó)人民銀行年內(nèi)第二次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行業(yè)內(nèi)人士大多認(rèn)為政策的調(diào)整是在釋放適度寬松的信號(hào)，因此，包括渣打、花旗、匯豐、星展、德意志、永亨、東亞在內(nèi)的數(shù)家外資銀行，紛紛醞釀放寬中小企業(yè)融資門(mén)檻，加大中小企業(yè)金融服務(wù)力度。
三、關(guān)注理財(cái)服務(wù)與金融創(chuàng)新
“金融創(chuàng)新是永久命題。對(duì)于發(fā)展迅速、變化頻繁的中小企業(yè)，銀行在提供服務(wù)時(shí)，更需要?jiǎng)?chuàng)新意識(shí)。”在談到渣打近年不斷推出的新型借貸模式時(shí)，顧韻嬋如是說(shuō)。
區(qū)別于傳統(tǒng)的金融信貸服務(wù)，外資銀行紛紛推行新型“一站式”理財(cái)業(yè)務(wù)，建立專屬團(tuán)隊(duì)進(jìn)行一對(duì)一金融服務(wù)，并競(jìng)相探索新的融資模式。
在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，２００６年，渣打在中國(guó)率先推出了“中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款”，其針對(duì)小微企業(yè)的信用貸款，無(wú)須抵押物或質(zhì)押物，推行５年多以來(lái)，被數(shù)家銀行紛紛效仿，為大批小微企業(yè)解決了資金的燃眉之急，２０１０年，渣打再次研發(fā)創(chuàng)新信貸解決方案“一貸全”，與傳統(tǒng)的單一信貸產(chǎn)品不同，它是為客戶量身訂制的產(chǎn)品組合，全面滿足企業(yè)短、中、長(zhǎng)等不同期限的融資需求；與此同時(shí)，花旗銀行推出了“優(yōu)智商務(wù)”成長(zhǎng)企業(yè)服務(wù)；２０１２年年初，匯豐銀行推出了“中小企業(yè)資產(chǎn)貸款”，數(shù)家外資銀行推出的一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為廣大中小企業(yè)信貸提供了各類支持。
在服務(wù)機(jī)制上，與眾多中資銀行所采取的“批發(fā)”模式不同，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均為客戶配備一對(duì)一的專屬客戶經(jīng)理，通過(guò)財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃服務(wù)，不僅僅進(jìn)行資金信貸業(yè)務(wù)，更幫助企業(yè)理順財(cái)務(wù)需求、盤(pán)活資金、發(fā)掘潛力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)成長(zhǎng)。這樣的服務(wù)機(jī)制，一方面使客戶經(jīng)理熟悉企業(yè)情況，能夠“量體裁衣”、“量身定制”，確保產(chǎn)品和服務(wù)切實(shí)滿足企業(yè)需要；另一方面，基于對(duì)企業(yè)深入、及時(shí)的了解，銀行也可以更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
在信貸理念上，外資銀行注重提供全面服務(wù)，包括除傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之外的企業(yè)顧問(wèn)型服務(wù)。渣打全球總裁冼博德在接受采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行可謂中小企業(yè)做的并非只有融資，還有助其成長(zhǎng)。不少中小企業(yè)客戶表示，他們所看中的并非僅是外資銀行為客戶提供貸款，更是融資、理財(cái)與上市的一條龍服務(wù)。例如，渣打銀行推出的“快捷貿(mào)易通”，就包含了提貨擔(dān)保、進(jìn)口融資、出口押匯、出口信用證保兌等產(chǎn)品，配合企業(yè)在不同經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的資金流特點(diǎn)和需求為客戶量身定做融資解決方案。而荷蘭銀行則專為中小企業(yè)提供貿(mào)易融資、商務(wù)貸款、資產(chǎn)抵押融資計(jì)劃、供應(yīng)鏈管理、債信融資、付款和現(xiàn)金管理服務(wù)。
渣打中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士王志浩表示，除貸款外，中國(guó)眾多中小企業(yè)還需要多方位的支持，例如對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)劃、資源管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)與技能培養(yǎng)，才能充分挖掘其潛力，使其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、償還貸款等各方面能力得以提升，促進(jìn)其快速成長(zhǎng)、穩(wěn)健發(fā)展。
國(guó)家5A級(jí)協(xié)會(huì)