中小企業“過冬” 銀行風控受考驗
發布日期：2012-05-23 來源：21世紀經濟報道
春江水暖鴨先知。
“去年國慶節到今天，越來越感到市場低迷，只能勉強維持工廠的日常開支。本來可以做些庫存，但因為剛建了廠房，進了設備，手頭上流動資金已不足百萬，而且鋼鐵價格一直未能止跌，目前也不敢做庫存。”
這是東部沿海地區一家從事機械行業、資產規模千萬左右的小企業主描述的生存境況。在宏觀收緊、房地產持續調控的背景下，他的境遇在中小企業中頗具代表性。而在監管層的鼓勵下，各家商業銀行紛紛表態支持中小企業，同時在大企業“脫媒”趨勢越來越明顯的情況下，不少銀行亦將開拓中小企業業務視為新的金融“富礦”。
不過，除了財務不健全、公司治理不完善這些中小企業天生存在的問題外，經濟形勢下滑無疑給銀行開展中小企業貸款提出新的挑戰。“對經營中小企業業務的銀行來說，考驗自身風險控制能力的時候到了。”一位國有大行中小企業部人士表示。
對中小企分類支持
最近公布的4月份一系列宏觀經濟數據均低于之前市場預期，經濟下行趨勢明顯，敏感的中小企業已經感到陣陣寒意。
“我做了最壞的打算，估計今年很有可能工廠會休業，雖然虧損不會很大，最多虧掉利息及一些必交的稅費，但必須要辭退一些工人，而一旦市場好起來，要重新招一批工人也會很難。從業近十年第一次遇到過這個問題。”上述企業主表示。
前兩年為擴建廠房和購置設備，該企業主曾向銀行貸款，但他表示為壓縮財務成本，今年不會再貸。
四川成都一家擔保公司負責人表示，一些中小企業陷入困境有幾方面原因，一是前幾年經濟上行，企業紛紛加大投入擴張產能，但隨著經濟下行，產能消化出現問題；二是宏觀調控導致需求下降，尤其是房地產調控對相關的建材、冶金等行業沖擊很大，短期內這些行業仍然會面臨比較艱難的形勢。
“對于存在融資困難的中小企業是否給予信貸支持，要分兩種情況，一種是本身經營良好，只是因為外部環境變化而出現臨時周轉困難的企業，我們一般還是會給予支持，另一種是企業存在結構性問題，比如產能過剩，負債率很高，對這種情況我們會比較謹慎。”他表示。
他同時指出，今年出現的另外一個情況是，一些中小企業即便經營較好，但在需求下降、訂單變少的情況下，資金需求降低，而生產成本仍然高企，這些企業就不會擴大融資規模或者干脆放棄融資計劃。“經濟繼續下行，這種情況可能越來越多。”
四川樂山一家從事半導體硅整流器件研發、生產和銷售的中型民企就是上述這種情況。
“我們今年的銷售額仍然有40%的增長，預計盈利會比去年好。主要是因為在經濟好的時候我們沒有盲目擴張，而是更多投入到產品研發和創新上。之前有銀行問我們是否要擴大貸款規模，但今年我們的貸款還是和去年一樣，2000萬，貸款利率也有所下降，整體財務成本能下降一些。”該企業主表示。
風險控制技術挑戰
一面是高風險，一面是高收益，而在今年的經濟形勢下，銀行中小企業業務或許會更多面臨高風險。做，還是不做？
包商銀行一地方分行副行長指出，大銀行今年可能面臨貸款放不出去的問題，一方面受到房地產調控等限制不能放，另一方面對于中小企業，如果銀行風險控制技術不是很成熟也不敢放。如此格局下，整體而言中小企業融資還是很困難。
“盡管風險很大，但銀行進軍中小企業肯定是大的趨勢，這部分市場必須要做。只是中小企業財務不健全，生命周期很短，確實有較大經營風險，因此銀行如何通過產品、流程和標準等技術手段去控制風險就尤為重要。”他表示。
目前我國中小企業占全部企業總數的99.4%。而銀監會數據顯示，截至2011年末，全國小企業貸款余額10.8萬億元，約占全部貸款余額的20%。
對于銀行進軍中小企業業務，上述擔保公司負責人表示，一方面可能需要監管層對于中小企業不良率的容忍度有一個明確標準，解決銀行后顧之憂，另一方面也需要銀行真正轉變經營理念，避免經濟形勢好的時候給一點支持，經濟形勢變差就一味收縮的問題。
上述國有大行人士亦認為，當前中小企業生存壓力增加，穩健經營的中小企業如果只是暫時遇到困難，銀行不能因噎廢食。
“過去銀行選中小企業主要看抵質押條件，主要是房產。下一步，越來越多的銀行發力中小企業，競爭更加激烈，迫使大家尋找新的以經營現金流為主要評審指標的中小企業，銀行的內部管理、風險控制、客戶識別能力就變得更加重要。”他表示。
國家5A級協會