小型金融機構(gòu)發(fā)展遵循本地化特色化多樣化原則
發(fā)布日期：2012-03-28 來源：《金融時報（北京）》
今年的《政府工作報告》中多次提到小型微型企業(yè)，“稅收優(yōu)惠”、“信貸支持”、“優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)”等，將為小微企業(yè)迎來新的發(fā)展機遇。如何破解小微企業(yè)融資難題，有不少意見將希望寄托在“發(fā)展小微金融機構(gòu)”上，如組建社區(qū)銀行等。日前，本報記者就相關(guān)問題專訪了本報專家組成員、中國銀行國際金融研究所副所長宗良。
記者：今年“兩會”期間，有代表委員提出，目前除了金融系統(tǒng)依照中央政策加大對中小企業(yè)融資力度外，更應(yīng)該著手小型金融機構(gòu)的建設(shè)。在歐美國家，小型金融機構(gòu)，如美國的社區(qū)銀行是小型企業(yè)融資的主渠道。“小對小”——小型金融機構(gòu)服務(wù)于小企業(yè)，當成為中小企業(yè)融資的新模式。對此，您怎么看？發(fā)展小型金融機構(gòu)的必要性是什么？
宗良：建立多層次融資體系是化解中小企業(yè)融資困境的有效途徑。中小企業(yè)融資難是個世界性的難題，我國中小企業(yè)融資困局既與中小金融機構(gòu)發(fā)展不足有關(guān)，也與中小企業(yè)本身信用制度不健全有關(guān)。因此，應(yīng)努力建立以正規(guī)金融為主導(dǎo)、民間金融為補充的多層次融資體系，同時也要加快建立健全中小企業(yè)信用體系建設(shè)。
近兩年，國務(wù)院、銀監(jiān)會相繼出臺了相應(yīng)的支持措施，為正規(guī)金融支持中小企業(yè)融資奠定了良好的基礎(chǔ)。如對達到要求的小型金融機構(gòu)實施較低的存款準備金率、發(fā)展私募股權(quán)投資等非銀行工具和渠道，等等，這些政策對于擴大中小企業(yè)的融資途徑、解決中小企業(yè)融資難問題，有著深遠意義。此外，國家還出臺了減稅政策，包括提高小微型企業(yè)增值稅和營業(yè)稅的起征點、印花稅的減免等，這些政策的落實將切實有效地降低中小企業(yè)融資成本，減輕中小企業(yè)稅費負擔，提高中小企業(yè)投資和生產(chǎn)的積極性。
發(fā)展中小金融機構(gòu)有利于建立以正規(guī)金融為主導(dǎo)、民間金融為補充的中小企業(yè)融資支持體系，對中小企業(yè)融資難問題來說是重大利好。對于那些適應(yīng)和促進實體經(jīng)濟發(fā)展的民間金融形式，通過逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，促進民間融資的規(guī)范化、陽光化，將為中小企業(yè)卸下融資的包袱，這不僅有利于小型金融機構(gòu)自身的發(fā)展，而且是實現(xiàn)“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的重要舉措。從具體發(fā)展模式上，可考慮采取美國社區(qū)銀行的方式，使新型中小金融機構(gòu)從服務(wù)對象上專注于中小企業(yè)，從區(qū)域上集中于所在地區(qū)。
記者：在您看來，在我國要發(fā)展小型金融機構(gòu)，應(yīng)遵循什么發(fā)展原則和發(fā)展路徑？在這個過程中應(yīng)該注意什么？
宗良：發(fā)展小型金融機構(gòu)應(yīng)當遵循“本地化、特色化、多樣化”的原則。“本地化”主要是指：業(yè)務(wù)集中于其機構(gòu)所在地區(qū)，盡量減少跨區(qū)經(jīng)營，這樣可以發(fā)揮其熟悉當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況的優(yōu)勢，有效解決信息不對稱問題；在服務(wù)對象方面，小型金融機構(gòu)主要服務(wù)于當?shù)氐?ldquo;三農(nóng)”和小型微型企業(yè)。在“特色化”方面，小型金融機構(gòu)應(yīng)著眼一個“小”字，首先是經(jīng)營場所小，降低運營成本、提高運行效率；其次是小客戶，著眼于中小企業(yè)的金融服務(wù)；再次是小貸款，利于降低經(jīng)營風(fēng)險。“多樣化”主要是指小型金融機構(gòu)要實現(xiàn)融資渠道的多樣化和客戶服務(wù)的多樣化等。
小型金融機構(gòu)的發(fā)展可采取多管齊下的路徑：一是改造或優(yōu)化現(xiàn)有中小金融機構(gòu)?，F(xiàn)有的小型金融機構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額擔保公司、資金互助組織等，這些金融機構(gòu)可依托現(xiàn)有的模式，在發(fā)展中進行改造和創(chuàng)新；二是引導(dǎo)部分民間融資中介陽光化，將一些符合條件的民間融資中介改造成規(guī)范的中小金融機構(gòu)；三是借鑒國外一些社區(qū)銀行治理結(jié)構(gòu)和運作機制上的經(jīng)驗，新建一些社區(qū)金融機構(gòu)。
在這一過程中，應(yīng)該注意防止變相高利貸和相關(guān)金融風(fēng)險的擴散。一是防高利貸化，如果小型金融機構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范，民間借貸不合理發(fā)展將導(dǎo)致高利貸滋生，此舉將大幅提高中小企業(yè)經(jīng)營成本并積累風(fēng)險。二是防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系和實體經(jīng)濟的擴散。這些風(fēng)險隱患需要關(guān)注并處理。
記者：我國當前要發(fā)展小型金融機構(gòu)，監(jiān)管上應(yīng)該注意的問題在哪些地方？如何兼顧發(fā)展原則與風(fēng)險可控原則？
宗良：首先，我們應(yīng)該鼓勵小型金融機構(gòu)的發(fā)展，在發(fā)展的基礎(chǔ)上根據(jù)實踐情況逐步完善監(jiān)管?？傮w上看，監(jiān)管應(yīng)注意掌握尺度，“防止過松”和“防止過緊”，其中主要的是“防止過緊”，畢竟小型金融機構(gòu)處于發(fā)展初期，還是要適當放松監(jiān)管，以支持中小企業(yè)的發(fā)展。具體措施包括：
降低門檻，積極引導(dǎo)民間金融進入。借鑒發(fā)達國家發(fā)展社區(qū)銀行的實踐經(jīng)驗，放寬市場準入，增強民間資本進入銀行業(yè)的積極性和投資熱情，鼓勵民間資本組建面向小微企業(yè)的民營中小銀行或社區(qū)銀行，為逐步解決中小企業(yè)融資難問題創(chuàng)造條件。
寬嚴并濟，逐步規(guī)范。小型金融機構(gòu)盈利能力弱，抗風(fēng)險能力差，要創(chuàng)新小型金融機構(gòu)的監(jiān)管機制，初期監(jiān)管重點可放在建立健全信息系統(tǒng)而非嚴格管制，通過加強信息溝通交流，保障信息渠道的暢通來防止風(fēng)險的累積。
堅持“規(guī)范與嚴厲打擊相結(jié)合”的原則理順民間借貸問題。一方面，逐步完善適應(yīng)于民間金融的法律法規(guī)，對于適應(yīng)促進民營實體經(jīng)濟發(fā)展的民間金融形式應(yīng)規(guī)范發(fā)展，促進民間融資的規(guī)范化、陽光化；另一方面，對于以投機為目的的“高利貸”資金、非法募集資金等，應(yīng)予以堅決打擊。同時，緊密排查銀行貸款資金流向，避免違規(guī)投入民間借貸市場，嚴防民間借貸風(fēng)險向銀行體系擴散。
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