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中小企業突“被”青睞：因對利率不敏感反成“藍海”

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　  水近一個月以來，利率市場化對銀企雙方的影響正日益凸顯，不同銀行與不同客戶資金運轉之間的博弈關系已經悄然生變。
　  
　  在大企業存貸款利率議價能力繼續增強的“壓迫”之下，銀行已切身感受到利率市場化帶來的沖擊。與降低部分大企業貸款利率相比，中小企業貸款利率則普遍未有明顯變動。也因此，對貸款利率敏感度較低，而對快捷要求較高的中小企業，成為了“被”銀行青睞的新“藍海”。
　  
　  大企業議價能力凸顯
　  
　  一家城商行廣州分行高層日前對《第一財經日報》稱，他在降息后去拜訪一家省屬大企業老總時，對方提出要求存款利率最大化，同時要求貸款利率更低一些，以后要看銀行給予的信貸額度和貸款利率是否符合其目標需求，壓縮合作銀行，將目前合作的60多家銀行名單進行一些刪減。
　  
　  而這并非個案。近日有多位受訪的銀行人士對本報表示，自非對稱降息以來，部分大企業已要求下調貸款利率，而小微企業貸款利率則普遍未有明顯變動。
　  
　  日前在首屆中國（廣州）國際金融交易博覽會（下稱“金交會”）上，多位受訪銀行人士均表示，遇到了大企業要求更低利率的情況。
　  
　  “已有大型國企開始與銀行做貸款議價，因為無論是經營者還是股東都希望資金成本更低。我們銀行現在對個別大國企貸款利率有所下降。” 廣東南粵銀行廣州分行副行長林勃對本報表示。
　  
　  一家股份制銀行廣州分行公司業務部相關負責人亦對本報表示：“我們銀行大國企客戶的貸款利率比去年同期下降了5%～10%。”
　  
　  而大企業的議價能力不僅僅體現在要求更低貸款利率上，更高的存款利率也是大企業的訴求。
　  
　  “大企業存款利率招標早已存在。我們行有一家上市公司大客戶，前不久將一個季度20億元資金拿出來招標，做一個月期的理財產品，哪家銀行的報價高就給誰。”廣東一家農商行總行信貸審批部人士對本報表示，“大企業貸款利率招標其實也一直存在，這家公司曾將10億元以上的貸款進行招標，誰的綜合成本低就給誰。隨著利率市場化，貸款利率招標日后或會更多。”
　  
　  林勃認為，這種現象會加速銀行客戶的分化和細分。隨著貸款招標的增多，“一些銀行的貸款貸不出去，大客戶選擇銀行的力度越來越大，致使銀行差異化會更加顯著，需要更加清晰地找準自己的定位，因為客戶的選擇性會考驗銀行的經營方式和模式。”
　  
　  銀行更多向中小企業傾斜
　  
　  在大企業強勢議價面前，銀行更加感受到利率市場化給自身帶來的壓力。
　  
　  而利率市場化也使客戶分化和細分更明顯，多位銀行業受訪人士表示，在客戶結構上，會加快向中小微企業業務轉型。
　  
　  “利率市場化背景下，大型優質客戶的金融脫媒趨勢進一步凸顯，商業銀行的資產業務應更多向中小企業傾斜。這一點對中小銀行尤為重要。”在6月下旬發表的一篇文章中，廣發銀行董事長董建岳表示。
　  
　  顯然，與面對大企業的強勢不同，銀行在與中小微企業打交道時似乎可以顯得更為“從容”些。
　  
　  在金交會上，從多位受訪的股份制銀行、城商行小微企業業務部人士表述來看，部分銀行對小微企業貸款利率在基準利率上的上浮幅度并未調整；還有部分銀行對上浮幅度略有下調，幅度在10%以內，比如從此前上浮30%下調到上浮20%多。而這種調整的動力主要在于今年經濟形勢下滑，企業貸款意愿大幅萎縮，銀行流動性充足。
　  
　  但他們普遍認為，這樣的調整對小微企業來說可以忽略不計。“中小及小微企業對貸款利率的敏感度會小一點，其貸款期限較短，要求快捷簡單。”林勃表示，小微企業對快捷的要求遠高于對利率的要求。
　  
　  在收入結構上，提高非利息收入早成為共識。“利率市場化之后，銀行利潤更多會來源于金融市場和中間業務收入。早在幾年前，廣東南粵銀行就在做轉型升級。從去年開始，我們銀行已經偏重金融市場來保持收益，而非依靠傳統利差。”林勃表示。根據該行2011年年報，去年金融機構往來利息收入占營業收入比重高達56%。
　  
　  董建岳則表示，目前國內商業銀行中間業務占比非常小，非利息性收入普遍較低，2011年平均僅19.3%，與國際性先進銀行普遍40%～60%的占比存在較大差距。
　  
　  董建岳認為，我國利率市場化改革可能在“十二五”期間取得重大突破，商業銀行應及早應對，在市場化最后闖關特別是存款利率市場化過程中，將不可避免地對銀行經營產生重大沖擊。
　  
　  而相對來說，地方性小銀行受到的沖擊將更大。
　  
　  林勃對本報表示，小銀行特別是城商行近幾年才剛剛起步，創新能力較弱，支撐整體發展的產品科技運用正在建設中，同時還要面臨成長的陣痛，要做的工作比股份制銀行要多。在人才儲備和科技上，國有大行和股份制銀行比城商行有優勢，城商行必須慢慢把補丁補上。
　  
　  “一旦取消利率管制，銀行間的競爭將變為直接的價格競爭，不具備核心競爭力的銀行將被市場逐步淘汰。”董建岳表示，在管制利率條件下，商業銀行普遍投入很少的資源在風險定價上，隨著市場化的不斷推進，利率風險定價會逐步成為銀行的核心技術和核心競爭力。