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民企融資難調查｜企業難、銀行也難，政策該如何排憂解難？

中小企業融資難，但今年特別難。
國家層面已空前重視這一問題，并開始行動。一些政策已經推出，另一些政策正在推進，還有一些政策正在醞釀。
民營經濟貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的新增就業和企業數量。在9月底召開的央行三季度貨幣政策委員會例會也指出，要努力做到金融對民營企業的支持與民營企業對經濟社會發展的貢獻相適應。
作為民營企業的主體，廣大中小企業、小微企業融資情況到底如何？已經推出的政策效果怎么樣？還有什么可以改進的地方？澎湃新聞記者近期就相關問題分別采訪了中小企業主、商業銀行以及專家學者。
“你知道貸一筆款要跑多少地方、準備多少材料、蓋多少章、簽多少字么？”
一名西北地區農業企業負責人對澎湃新聞說道，“我們都是一家家去跑銀行，看看哪個銀行愿意給我們貸款，主動找我們的也只有農商行。像國有大行，我們的貸款對他們的業績來說占比非常小，所以他們從來不會主動找我們。”
一名來自上述地區的城商行信貸部負責人也告訴澎湃新聞，對他們來說，給中小企業貸款也是一件“麻煩”的事情。“我們一般需要審核三個方面，企業法人的人品、該企業的產品質量、市場規模、銷路等，以及貸款抵押物。這三方面的審核除了貸款抵押物是一目了然的，其他都需要信貸員去了解、打聽、核實，中小企業所從事的行業五花八門、產品種類繁多，要對每一家客戶一一了解是很花時間的事。往往結果就是，做10單這樣的貸款，業績才能趕上做1單大機構、大客戶的貸款。
信貸員吃力不討好，不僅體現在收入上，還體現在銀行對信貸員的追責機制上。
一名來自浙江的股份行支行行長向澎湃新聞介紹，目前銀行的制度給信貸員的壓力太大了。一出壞賬就通報批評或者總行給處分，甚至抄送銀保監會，等于掐斷了這個人的職業生涯。“一筆貸款出問題可能是多方面的原因，有主觀原因，也有經濟形勢、行業發展周期等客觀原因，違規違法行為當然應該殺一儆百，但是如果你盡職了，道德上沒問題，操作中沒漏洞，因為客觀原因產生了壞賬就得到了處分，這些人要么被開除了要么就主動離開了，誰會去真正做事呢？”
中國新供給經濟學50人論壇成員、副秘書長金海年分析，對于銀行信貸業務，需要有信貸盡調評估風控的固定成本，因此規模越小利潤越少，甚至可能虧損。對外經濟貿易大學郭紅玉教授也認為，作為盈利機構，銀行肯定會考慮投入產出比。也要考慮自身資金的安全性。無論國有大行、股份制銀行還是城商行、農商行，都不會主動去做虧本的生意。
難在哪？抵押物不足、不良率高、財務不規范……
對于銀行和小微企業來說，抵押物是貸款難的核心矛盾之一。
一位廣州從事醫療大健康行業的民營企業負責人接受澎湃新聞采訪時說，由于他是輕資產行業，所以能抵押的只有房產。“我在廣州的房子是2010年左右買的，但現在還有一些貸款沒有還清，銀行規定不能拿未還清貸款的房產做抵押，所以我貸款就非常困難。”這名負責人還表示，由于連續創業，他目前的現金流都用來維持公司的運營。“我現在只能靠以前的積蓄、合伙人的錢還有親戚朋友的借款周轉，即便我征信記錄良好，但沒有抵押物，銀行不肯貸款給我。”
貴州好一多乳業股份有限公司董事長張琴在9月4日下午由人民銀行和全國工商聯召開的民營企業和小微企業金融服務座談會上也表達了類似的困境。為保證優質奶源，企業主要資金投放在牧場建設上，牧場土地、建筑物及生物資產總價值約3.5億元。但該項目系農業設施用地，無產權，不能通過牧場資產抵押獲得貸款融資。
銀行執著于抵押物，一大部分原因在于民營企業、小微企業受宏觀經濟和市場波動的影響較大，自身規模又比較小，不良率較高。央行副行長潘功勝在上述央行和全國工商聯召開的座談會上就曾指出，從貸款不良率看，大企業1.19%，中型企業2.55%，小微企業3.39%，單戶授信500萬元以下的小微企業是6.46%。商業銀行資本成本是2%-3%，運營成本是2%左右，這也就意味著，一般來說，貸款給單戶授信500萬元以下的小微企業，商業銀行貸款利率保本至少是10%。
除了不良率高、抵御風險能力差、沒有抵押物或者抵押物價值和貸款規模不匹配，小微企業貸款難也有自身不規范的問題。
一名浙江南部國有大行小微企業貸款部門負責人說，“小微企業最大的問題就是自身財務不規范，有時候為了降低成本等考慮，為了避稅，可能會報表造假。有的企業面對銀行、稅務的報表有好幾份，我們很難判斷他們的真實情況。為了核實，我們需要多方打聽，無形中增加了我們的工作成本。”
浙江紹興小微企業主鄭某表達了他的無奈。出于成本考慮，目前他們公司都是一人身兼多職，包括財務。“我們辦理一筆業務需要跑很多地方，有時候有的地方主管的人不在或者下班了只能第二天去，往往整個流程就會拖得很長。“財務確實忙不過來，他要負責我們廠子財務方面大大小小所有的事情。”
財務人手緊缺從某種程度上造成了小微企業和民營企業財務不規范，這導致了他們在向銀行貸款時面臨資格審查方面的困難，而貸不到款企業就缺乏流動資金，更加無法擴大規模補充人力，循環難解。
另一個尷尬的情況是，本應成為當地民營企業、中小企業融資主力的城商行、農商行、農村信用社，面臨著“不想做，又不得不做”的境地。
一位沿海地區城商行人士告訴澎湃新聞，他之前是做小微企業貸款的，現在已經去了投行部。“實在是太辛苦了，我跑100家小微企業做的貸款的提成還不如我在資本市場一單掙得多。”
“我覺得很矛盾“，前文提到的西北農業企業負責人坦言。”傳統的國有大行還是原來的那一套辦事制度，流程很拖拉，對我們各種資格的要求也高。農村信用社貸款手續相對簡便，放款速度快，但是利率比國有大行要高一倍多，這對我們來說加重了負擔。”
郭紅玉說，城商行、農商行的股東多為當地的大的民營企業，股東對于盈利和分紅都有比較高的要求，一般要到10%以上，這些私人股東如果對盈利情況不滿意，就會給經營班子施壓，所以如果城商行、農商行都給小微企業貸款，有可能在業績上、不良率上、資本充足率上，都會面臨比較高的壓力。
“而另一個現實情況就是，在對國有企業、大企業的爭取上，城商行、農商行和國有大行、股份制銀行相比，并沒有特別大的優勢。所以它們還是只能爭取小微企業客戶。”郭紅玉表示。
貨幣政策+財政政策，激勵效果如何？
為了解決小微企業融資難、融資貴的問題，監管層面已出臺了一系列政策。
今年以來，僅人民銀行就出臺了多項鼓勵銀行向小微企業貸款的政策：包括3次定向降準和兩次合計3000億元的支小支農再貸款再貼現政策
定向降準方面，1月份，央行對單戶授信小于500萬元的小微企業貸款等8類普惠金融領域貸款達到一定標準的金融機構實施定向降準，釋放資金約4500億元。4月份，下調部分金融機構存款準備金率1個百分點，置換其所借央行的中期借貸便利（MLF），釋放4000億元增量資金，優化銀行流動性結構并增加小微企業貸款的低成本資金來源。7月份，央行再度定向降準0.5個百分點，引導郵儲銀行和城商行、非縣域農商行等中小銀行將降準資金主要用于小微企業貸款。
再貸款再貼現方面，央行于6月25日增加支小支農再貸款和再貼現額度共1500億元，下調支小再貸款利率0.5個百分點；10月15日降準落地實施后央行再次宣布增加再貸款和再貼現額度1500億元。 
上述浙江南部國有大行主管小微企業貸款的負責人告訴澎湃新聞，今年一系列政策下來，效果不錯，小微企業的貸款客戶數量比年初增加了七八百戶，是近5年來首次實現正增長。“因為上面對我們小微企業貸款的額度、戶數、利率、資產質量都有考核，這是必須要完成的任務。”
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