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擔保公司模式創新

隨著市場經濟不斷深入發展，中小企業也保持著快速發展，由于中小企業與金融機構和金融市場存在著較為嚴重的信息不對稱，不可避免的出現了中小企業發展和融資渠道短缺的矛盾。依托于中小企業經濟組織和大型專業市場誕生的專業性擔保公司由于在風險防范、化解、風險評審方面具有自身獨特的專業優勢，為中小企業在外部融資提供了獨特信用維護和提升作用，有效緩解了中小企業融資難的問題。江陰市中茂擔保有限公司正是依托閩籍在江陰經營鋼材貿易的商幫和依托閩籍商幫在無錫地區已具規模的鋼材現貨交易市場，吸取閩籍商幫多年在上海及長三角地區從事鋼建材交易市場經營管理和鋼建材貿易經營的成功經驗而成立的一家專業性擔保公司，專門為閩籍從事鋼材貿易的優質企業提供銀行融資擔保業務及其他相關服務。現將我公司有關情況作如下介紹。
　  一、 擔保公司組織架構及公司內部運營機制。
　  江陰市中茂擔保有限公司成立于2009年6月，現注冊資本1.066億元人民幣，由肖志潘、肖志輝、張家壽、鄭仙發等自然人股東投資成立的。公司股東均為在滬或在蘇經營鋼材貿易多年并取得巨大成功者，具有較大實力的閩籍實業家。在此背景下成立專業為市場商戶服務的投資擔保公司，主要是搭建一個平臺為閩籍從事鋼材貿易的優質企業提供銀行融資性擔保服務和其他配套服務，切實解決企業融資難，擔保難的問題。
　  (一) 組織架構
　  江陰市中茂擔保有限公司根據現代企業管理制度要求，實行董事會領導下的總經理負責制。基于投資擔保行業的專業性強的特點，為了確保業務的正常運行，公司配備了強有力的經營領導班子，班子成員都由有著豐富的擔保業管理經驗的老總和有著銀行信貸管理經驗和風險管理經驗的基層銀行科、行長組成，部門業務人員大多也來自擔保公司和銀行，這為公司運行提供了強有力的專業人才保障。根據擔保業務崗位合理分設，部門相互制約的原則，公司設立了擔保評審委員會、行政辦公室、財務部、擔保業務部、風險管理部、法務部。各部門各司其責，按章辦事，有效規避擔保業務中產生的各類風險。組織框架如下：
　  
　  
　  
　  （二）完善和科學的業務管理制度
　  為了適應業務的發展，公司建立了完善的業務擔保業務管理辦法和制度，如《江陰市中茂擔保有限公司擔保管理辦法》、《擔保業務評審委員會工作規則》、《反擔保實施細則》、《擔保風險管理辦法》、《檔案管理制度》、《責任追究制度》等相關制度，并按照規章制度和辦法實行封閉管理和運營。
　  一）公司擔保業務管理遵循的原則：
　  1.統一領導，分級負責；
　  2.崗位分設，部門制約；
　  3.流程監控，集中管理；
　  4.預案防范，權限決策；
　  5.先履約，后追償；
　  二）擔保業務操作和管理流程：
　  公司擔保業務管理實行“崗位分設、部門制約、流程監控、集中管理”的原則，具體操作管理流程如下：
　  ①、同意放款聯系函
　  ②、銀行放款 
　  ③、擔保業務部一常規檢查，風險管理部一重點監測
　  ④、按期履約（歸還貸款） 
　  ⑤、未按期履約 
　  申請
　  登記 受理調查 審核評議 擔保決策 反擔保協定 保后管理 風險處置
　  
　  
　  擔保申請
　  
　  三）在具體操作和管理中公司做到嚴把四大關口即：
　  1、客戶篩選關，公司將利用熟悉閩籍商幫在無錫及長三角地區鋼材現貨市場現駐企業的優勢，對分布在各市場的經營企業，根據規模、經營狀況、信用程度等實際情況，進行客戶分類和篩選，擇優招商入駐市場后，積極向銀行推薦一批經營效益優、信用記錄好的優質企業作為銀行信貸支持對象，并通過本公司，在客戶準入上嚴格把關，公司對作為擔保對象的鋼貿企業限定條件主要有：
　  （1）依法成立的企業法人，注冊資本在300萬以上；
　  （2）實際從事鋼材貿易行業三年以上，且未發生經營性虧損；
　  （3）經營狀況良好資產負債比例合理，有連續的贏利能力和償債能力；
　  （4）年度貿易額在5000萬元以上，供銷渠道穩定可靠。
　  公司還注重公司非財務因素的考察，公司提供了禁止受理擔保業務并禁止向銀行推薦各類信貸業務的六不準原則：
　  1） 企業在其他擔保公司或他行有不良信用記錄的。
　  2） 企業涉及債務糾紛，面臨敗訴并被判令依法清償的。
　  3） 企業法人代表或實際掌控人有嚴重不良惡習如染毒、豪賭的。
　  4） 企業大量資金用于炒股和從事期貨經營的以及其他風險性投資的。
　  5） 企業行政無序、財政管理混亂，嚴重違反財經紀律的。
　  6） 不接受保后檢查監督或不履行整改的。
　  2、保前調查關。公司對每一戶與銀行發生信貸關系的企
　  業嚴格把好調查關，即對商戶家庭情況、人品、信譽及目前的經營情況作深入細致的調查，特別對申請人的資信狀況、資產負債狀況、貿易背景的真實性、融資用途真實性、還款來源的可靠性以及反擔保措施可行性，深入企業進行調查核實，根據掌握的信息資料進行分析評估，為擔保決策提供事實依據。保前調查分A、B崗，各有側重又相互監督。
　  3、嚴把審查關。公司將嚴格審查企業上報銀行和擔保公司資料的完整性和數據的真實性。并對用途的真實性、反擔保措施的可靠性，還款計劃的可靠性和調查結論的合理性，采取評審委員會民主決策機制決定是否給予擔保。
　  4、嚴把保后管理關。公司將樹立以風險防范為中心的思想，通過建立和落實長效的保后管理措施和風險預警機制、對擔保企業開展保后檢查和跟蹤管理，密切關注資金使用狀況、經營動態，以及履約意愿和能力的現狀和變化趨勢，及時進行監控分析，對檢查中發現的問題和潛在風險及時預警，及時采取防范措施。
　  四）風險防范的有關具體措施：
　  擔保公司是“經營信用，管理風險”的專業機構，管理風險能力的高低構成了擔保公司最核心的競爭力。否則僅靠那1—2%的擔保費收入難以平衡因產生資金風險而由擔保代償帶來的資金損失。可以說我們公司所采取的各項管理措施，其最終目的就是為了防范風險于未然。
　  1. 目前大部分中小企業以現有的積累還難以滿足銀行貸款所要求的可供抵押的“固定資產”，所以選擇“多戶聯保”方式能有效解決中小企業發展過程中的融資難的問題。而且選擇信用互助的商業擔保模式來控制風險也是必由之路。
　  2. 風險控制的重點由企業轉移到其實際掌控人。“跑了和尚跑不了廟”控制了“方丈”的風險就等于把住了“廟”的“大門”。本公司在反擔保措施的落實上追加了實際掌控人的無限責任擔保，有效地增強了企業主的到期履約意識。
　  3. 以專業、誠信，高效、廉潔為目標加強隊伍建設，加強職業道德教育，規范和約束員工職業行為，引導正確的人生觀、價值觀，并通過長效的培訓機制，不斷提升業務操作和管理水平，從而有效防范道德風險和業務操作風險。
　  4. 設立風險管理部和法務部，授權集中管理和監督各類業務風險。風險管理和常駐律師的把關將貫穿于擔保業務的決策操作和管理全過程，通過對擔保業務全過程跟蹤，及時監測到每一環節的風險點，并及時采取風險防范措施。
　  5. 約束會員行為引入退出機制，董監事會規定：會員中有吸毒、豪賭、大筆資金炒期貨者，堅決勸其退股。
　  6. 嚴格按照“多戶聯保，分批操作，總量授信，市場加保、無限責任”風控原則，防范貸款集中到期支付風險和壘大戶現象，拓寬還貸資金渠道，建立風險分散機制。
　  7. 嚴格履行擔保承諾。公司將在企業貸款和銀票到期前一個月對企業第一還款來源做好測算工作，如出現還款能力有問題，一方面通知財務部門做好資金準備提供代為償還。另一方面迅速建立追償預案，通過反擔保的責任履行落實資金歸還銀行貸款。
　  8. 定期進行財產申報與普查工作，使會員的實力與擔保授信結合起來，做到心中有數，有的放矢。
　  9. 公司按銀行給企業授信總額提取10%風險應急基金，確保規避因突發事件等造成的風險，保證按時償還銀行貸款本息。
　  二、 無錫市轄區閩商鋼材市場分布及企業情況
　  無錫市轄區閩商鋼材市場目前主要有：無錫友誼鋼材現貨交易市場（一市場）、無錫友誼鋼材現貨交易市場（二市場）、無錫華東國際鋼貿城、無錫市青陽鋼材現貨交易市場、江陰鑫品鋼材現貨交易市場、無錫萬仕達鋼材現貨交易市場、江陰華鑫鋼材市場等。目前市場總入駐企業約2000多戶，年交易額在700億元左右。上述市場入駐企業均來自福建省閩東地區，許多商戶在上海經營鋼材貿易多年實行產業轉移至無錫，擁有穩定的客戶群體、具有豐富的鋼材貿易經驗。市場內擁有一批實力較強，信譽良好，經營穩健的企業。
　  上述入駐企業的特點共性有：一是業主為人樸實，經過多年的商海打拼，都具有一定的資本積累，一般全家都在無錫市經營生活，許多業主在無錫買房安家落戶，公司對其經營狀況，企業主的人品和信譽知根知底，二是企業主來自同一地區，相互甚為了解，故信息渠道暢通，一有不良信息能做到及時反饋。三是大多數企業規模中等，尚處于發展和擴張階段，對市場以及銀行、擔保公司的依賴度較高，對自身的信用度較為看重。四是擔保公司在開展保前調查、反擔保措施的落實以及保后檢查工作，企業較為配合。五是我公司推出的實際掌控人無限責任追索制度及多戶企業和個人聯保機制等反擔保措施，入駐企業普遍愿意接受并能主動配合。入駐企業上述特點為本公司開展擔保業務和提供信貸支持提供了扎實的信用基礎。
　  三、具體合作方案：
　  在銀行對市場和本擔保公司充分了解的基礎上，由銀行按規定對擔保公司根據全面合作方案給予擔保授信，并對市場推薦的優質客戶分別給予授信，擔保公司在授信額度內為企業向銀行提供保證擔保，企業再向擔保公司提供反擔保。
　  ①銀行對市場擔保公司資格認定的基礎上給予擔保授信。
　  ②按銀行要求擇優推薦客戶給予授信。每次擇優推薦五戶一組客戶，授信總額度控制在2500萬元左右。
　  ③在擔保公司為貸款企業向銀行提供25%保證金和由擔保公司對敞口部分向銀行提供信用擔保的前提下提供流動資金貸款或開具銀票。
　  ④企業向擔保公司提供反擔保，具體方式如下：
　  A、動產抵押
　  B、由實際掌控人提供無限責任擔保
　  C、五戶一組的關聯擔保
　  ⑤一旦企業第一還款來源有問題，由擔保公司代為償還。
　  ⑥擔保公司啟動反擔保執行程序予以追究。
　  三、 對銀行綜合回報分析
　  1、銀行依托鋼材市場與專業擔保公司合作，將有效開發一批風險可控、信譽良好的中小企業客戶，拓展了低風險資產業務的有效增加。
　  2、銀行給予鋼貿企業貸款授信，若以10000萬元授信為例，可增加保證金存款日均6000-8000萬左右，實實在在給銀行以經營業績回報。
　  3、可借助市場的市場管理職能，積極發動中小企業主支持銀行零售業務的開展，如在儲蓄存款、卡業務、按揭貸款、理財業務等方面給予有力支持。
　  我們相信銀行依托鋼貿市場的有效經營和專業擔保公司合作是一種多方共贏互利互惠共同發展經營運作模式，它為銀行提供了拓寬了中小企業低風險信貸業務的渠道，有力地支持了中小企業的健康發展，同時銀行業實現較大的綜合回報。
　  
　  江陰市中茂擔保有限公司
　  2011年10月13日