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新興市場銀行業如何應對全球金融危機

近來有跡象表明新興經濟體銀行業系統性風險正在上升：印度央行二季度對國內100家銀行調查結果顯示，“銀行壞賬已對本國金融體系構成最大風險”；8月下旬，越南最大私營銀行——亞洲商業銀行創始人阮德堅涉嫌在未獲得牌照的情況下從事“非法業務”被鋪，這讓壞賬壓頂的越南銀行業境況更加惡化；9月上旬，巴西央行勒令關閉兩家銀行，其中南克魯塞羅銀行（Banco Cruzeiro do Sul）案件成為2005年以來最大的銀行破產案；9月下旬，國際三大評級機構之一的穆迪投資者服務公司宣布下調阿根廷30家銀行信用評級……
　  
　  對此，埃森哲亞太區金融業董事總經理蘇希爾·薩魯佳在與本報記者連線時指出，值得肯定的是，許多新興經濟體在金融危機中依然保持了迅猛發展的態勢，其銀行業也成功抵御了沖擊，但當前的確存在一些問題。鑒于此，歐美銀行業的經驗仍可為所有銀行帶來有價值的信息。在他看來，新興市場銀行業主要可以獲得以下幾點啟示。
　  
　  首先，信貸風險管理有待繼續加強。事實上，在2008年金融危機后，銀行信貸在寬松的政策刺激下再次急速膨脹。有數據顯示，在擴張高峰時期，巴西、印度、印尼、韓國等國一度保持著年均30%的增長速度。對此，包括評級機構、國際貨幣基金組織（IMF）、國際清算銀行（BIS）等機構已不止一次對新興經濟體銀行業發出警告。在9月27日發布的《世界經濟展望報告》第四章中，IMF警告稱，盡管銀行業危機和信貸膨脹在新興市場國家發生的頻率已明顯下降，但面對全球不確定因素激增的局面，“過去兩年的平靜或許是暫時的”。 BIS也發出警告,稱信貸規模快速增長“通常是金融危機的先兆”。
　  
　  業界觀點普遍認為，經濟高增長和刺激政策是銀行風險的根源。由于經濟高速增長和直接融資市場的體量有限，新興經濟體大多存在經濟“過度銀行化”的特征，特別是在儲蓄率較高的亞洲地區，具體表現為銀行資產負債表迅速膨脹、信貸占GDP比重普遍偏高等。然而在風險管理不到位的背景下，新興經濟體銀行資本規模的擴張通常會伴隨不良資產比率的大幅攀升，盡管在亞洲金融危機后很多亞洲國家的銀行也經歷了痛苦的“排毒”過程。薩魯佳認為，許多新興市場銀行的資本水平較高，且資產負債表的流動性更強。當銀行確保自身足以抵擋所謂的“非理性繁榮”時，除了鞏固資本和流動性，銀行也需進行適當的風險管理和治理控制，以使自身能夠承受市場壓力，尤其是在高增長階段。為此，新興市場銀行可以借鑒西方銀行所面臨的問題，重點關注風險并實施嚴格的控制，避免過度投機放貸或資產價格的飆升，例如進行定期信貸檢查、提升信用信息質量、實施貸款控制、對組合信貸進行強有力的監督等。同時，銀行還可通過控制已知風險、借助中小企業貸款和貿易融資贏得更多客戶的手段來維護客戶的貸款質量。
　  
　  其次，金融危機顯示，如果沒有合理的商業目的，過度擴張會帶來災難性的后果。因而銀行需要選擇性地實施擴張，或跟隨現有客戶擴展到海外，或選擇可利用其國內競爭優勢的地區落足。“為進一步降低風險，銀行還應建立一個跨地區、制造、加工及IT等領域的高效運營模式。”他建議。
　  
　  當然，新興市場銀行業的整體運營水平也有待提高，需修煉內功。一方面，中產階級消費者需要有更多元化的方案。薩魯佳認為，新興市場銀行業正面臨著優先發展的難題，即中產階級市場快速發展，與之相伴的是中高收入消費者對細化服務的需求與日俱增，而同時他們又面臨滲透到低收入市場并贏得新客戶的機遇。過去，銀行業務渠道和單點解決方案的發展演變往往相互獨立，因此，當今大多數銀行的運行系統均為各種前端及后端系統的復雜綜合體，并附帶一系列接口和“孤立”的應用。結果往往導致銀行大量重復性工作，并增加系統支持和維護成本，這些做法會增加銀行成本和復雜度。從這個意義上講，銀行業需要避免因復雜度提升所帶來的成本增加，而這正是許多西方銀行業者正極力解決的問題。“方法之一便是走一條銀行服務集約化之路”，他告訴記者，真正的整合多渠道業務模式，有利于實現信息和流程標準化并普遍運用于各渠道中，而諸如開戶、辦理貸款之類的業務活動也將在統一、高質量的流程下更具預見性。此外，集成化方法還有助于銀行提升和維護客戶忠誠度。而客戶忠誠度的提升和客戶信息的完善又將進一步提高銀行的交叉銷售能力。
　  
　  “另一方面，在集約化的客戶服務體系的基礎上，銀行還可通過改進系統結構，來更快贏得新客戶并獲取更多利潤。這是對新興市場銀行業提出的新要求。”他指出。在鼓勵的架構環境中，銀行難以實現變革。通過改變，銀行信息技術系統架構將得以簡化、并提高自身靈活性，從而實現快速的產品創新和發布。與此形成鮮明對比的是，當前許多銀行的信息技術系統（包括陳舊的核心系統），已嚴重妨礙業務目標的實現。薩魯佳告訴記者，這種靈活性帶來的好處遠不止產品開發方面。適當的系統架構有助于非IT的業務專家自行調整業務流程，降低對IT的依賴程度。
　  
　  最后，如果數字技術能在新興市場得以應用，會比在歐美發達經濟體中更能大展拳腳。根據經濟學人智庫（Economist Intelligence Unit）的最新報告，一場無形革命正在席卷全球銀行市場，帶來運營方式及結構組成的巨大變化。特別對于亞洲、拉美以及非洲等新興市場的銀行來說，本土市場還有很大的持續增長空間。報告寫道：“由于越來越多的金融交易通過手機、網絡、銀行合作伙伴的零售點、甚至在回家探親的過程中進行，傳統銀行分行將會變得越來越無關緊要。現金交易的逐漸減少也會使分行以及自動提款機逐漸變得不那么重要。” 薩魯佳指出，客戶廣泛采用智能移動技術、而數字渠道已從帶有監控的自動取款機演進到移動支付平臺。新興市場銀行可充分抓住這些機會，通過向偏遠地區大眾提供服務、易用的儲蓄產品和信息服務來創造更多價值。