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小企業(yè)不良貸款核銷有望展期 多部委再推扶持政策

2011年6月的一個周末，記者在浙江寧波聽到這樣一個故事。一位銀行員工的朋友，白手起家經商，現(xiàn)在企業(yè)已經辦得非常成功，但他的企業(yè)沒有去銀行貸過一分錢的款，甚至連他本人都從來沒辦過信用卡。這位銀行員工勸過這位企業(yè)家，“至少辦張信用卡吧，大筆花錢的時候很方便，沒用，到現(xiàn)在他吃飯買單都是從錢包里抽出一沓鈔票數(shù)給人家。”
　  相信這家企業(yè)在多年的經營中不可能沒有出現(xiàn)過資金周轉不靈的時期，但企業(yè)主卻態(tài)度堅決地拒絕通過商業(yè)銀行的融資來度過難關——中小企業(yè)融資難這個難題已經橫亙于中國實體經濟與商業(yè)銀行前多年，多重因素造成了中小企業(yè)和銀行之間關系的不暢通，上述個案雖然極端，其現(xiàn)實意義仍值得我們思考。
　  銀企信息不暢通
　  6月24日，在2011卓越企業(yè)發(fā)展的論壇上，工業(yè)與信息化部正司級巡視員狄娜談到中小企業(yè)融資難問題時，有著十三年研究中小企業(yè)融資問題經驗的她認為，每個時期中小企業(yè)有不同的困難，現(xiàn)階段中小企業(yè)不僅融資難，而且融資貴。
　  “現(xiàn)在有兩難，既有企業(yè)貸款難，也有銀行放款難，銀行與企業(yè)之間信息不對稱。”狄娜認為，銀行與中小企業(yè)之間的信息溝通還不通暢。
　  在浙江地區(qū)，中小企業(yè)星羅棋布，各種細分制造業(yè)生產十分發(fā)達，但這些企業(yè)地域分布廣，行業(yè)集中度差，如果銀行還是依照過去坐等客戶上門的習慣來工作，顯然很難掌握企業(yè)的真實經營情況。
　  “今后我們將以社區(qū)金融為切入點，開展小企業(yè)營銷，改變以前坐等客戶上門的習慣，主動去收集客戶的信息。”中國建設銀行副行長朱小黃在2011卓越企業(yè)發(fā)展論壇上，發(fā)布了建行服務中小企業(yè)的多項新舉措，其中包括從長期存量貸款中拿出一部分規(guī)模用于小企業(yè)信貸等。他談到，現(xiàn)在小企業(yè)急需的是信用貸款，推出這種產品需要銀行的客戶經理真正的了解市場，了解客戶，銀行要改變經營模式。以前建行有很多防范關系貸款的措施，但現(xiàn)在看來小企業(yè)恰恰相反，就是要做關系貸款。“但還要解決好客戶經理的道德控制、績效管理方法等，這是一場革命性的變化。”
　  此外，缺乏中小企業(yè)統(tǒng)一可靠的信用系統(tǒng)也是阻礙銀行向企業(yè)伸出橄欖枝的一大難點。
　  “2001年我針對中小企業(yè)融資難給國務院寫過報告，中小企業(yè)沒有融資意識，更沒有融資能力。現(xiàn)在我們的征信條例已經在緊鑼密鼓了，做了企業(yè)征信、評級、信用信息庫，通過上下努力，企業(yè)已經開始對這塊開始重視。一是企業(yè)立信，二是政府征信，強制的。三是有資質的才能評信，第四還得有機構授信，最后才是全社會重視信用。信用做成有價值的資源，能為企業(yè)帶來效益，這樣企業(yè)才會重視。”狄娜表示。
　  銀行需要更多激勵
　  “最近，中國人民銀行提出中小企業(yè)利率應該有不同的利率定價機制，對利率區(qū)間要有所管制，并且提出要把支持小企業(yè)力度列入銀行穩(wěn)健性的參數(shù)。”一位消息人士對《每日經濟新聞》記者透露。
　  事實上，各個政策部門對中小企業(yè)融資的支持早已開始。
　  《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》于2002年6月29日在第九屆全國人民代表大會常務委員會第二十八次會議通過，自2003年1月1日起施行。這是我國國家制定的扶持和促進中小企業(yè)發(fā)展的第一部專門法律。這次立法，國務院成立了中小企業(yè)專項扶持資金。隨后在2005年，出臺了 《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的若干意見》，普遍稱之為第一個“36條”。2009年，《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》出臺，稱為“國29條”，在中小企業(yè)融資方面出具了很多推動的規(guī)定。
　  狄娜表示，進入十二五期間，有關部門在推進兩個規(guī)劃，一個是中小企業(yè)企業(yè)成長規(guī)劃，一個是中小企業(yè)服務體系規(guī)劃。
　  2011年6月7日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了 《中國銀監(jiān)會關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，提出具體而細致的促進措施，例如適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度，對于運用內部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，對于未使用內部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，對于單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款在滿足一定標準的前提下，可視為零售貸款等。
　  “銀行的監(jiān)管有兩個方面需要考慮，一個是撥備計提，做中小企業(yè)肯定風險高，計提比例由1提成1.5，這應該是可以的。一個是核銷，為了應對金融危機，從2008年3月份開始的，到2010年的12月31日，有個臨時政策是銀行自主核銷的限制由50萬變成500萬，現(xiàn)在我們要求這個政策順延、展期，甚至常態(tài)化，這非常必要。而且擔保公司也應該可以享受這個政策。”狄娜透露，工信部正在與銀監(jiān)會、央行、各大商業(yè)銀行積極會議協(xié)商相關的政策調整。
　  狄娜表示，對銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務來說，還有一個重要的刺激點是在所得稅稅前提取準備金和貼息政策，有關部門也應該予以考慮。
　  “小企業(yè)的融資渠道，傳統(tǒng)上簡單的等同于企業(yè)信貸，雖然商業(yè)銀行是一個很重要的融資渠道，但隨著金融多樣化，直接融資領域里面企業(yè)發(fā)債、IPO上市募集股本，風險投資，理財產品，票據(jù)，信用證等很多融資工具沒有得到很好的挖掘。”朱小黃表示。