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銀行謀轉型請“小微”去貸款

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　  我感覺現在向銀行借錢比以前容易了！”在廣州某茶葉市場做生意的郭老板告訴《第一財經日報》記者。
　  
　  國務院總理李克強5月30日主持召開國務院常務會議，部署落實和加大金融對實體經濟的支持。
　  
　  本報記者對廣東幾家銀行和小微企業代表的采訪發現，小微金融是各大銀行今年的主打產品。其中原因，除了去年7月出臺的“金融十條”的客觀推動，也有銀行自身業務轉型、客戶下沉的主觀需要。
　  
　  小微融資成主打
　  
　  陳強（化名）是某大型商業銀行廣東分行的工作人員。他告訴本報記者，對于小微企業的融資，該行總體方針是在有限的貸款規模上盡量保障，今年該行貸款新增額度70%都給了小微企業。
　  
　  該行與廣州股權交易中心合作開發了“股融通”產品，針對其會員中小微企業非上市股權可給予質押融資。網點布局上，在廣州民間金融一條街等地開設了小微專營支行，專門提供小微企業融資服務。
　  
　  廣東另一家農商行的工作人員葉林也向本報透露，小微金融是該行今年的主打。他們通常采取的方式也是對某一行業進行整體授信。該行在當地做得比較好的一個項目是針對養豬行業。
　  
　  “比如當地有50戶養豬企業，我們會去走訪30家，在了解到它們大多有貸款需求后，我們會開發相關項目。”葉林說，還有一種方式是與行業協會等合作。
　  
　  本報記者采訪得知，大部分銀行都采取針對某行業、某專業市場或某個交易所進行批量授信的方式，而在當前經濟下行的情況下，如果是個別小微企業則未必容易貸款。
　  
　  “銀行不是做慈善，要權衡風險。”陳強說，銀行評估客戶有幾大要素，首先是看行業，其次是企業經營狀況，再就是擔保形式，是否大型客戶、上下游可鎖定還款來源等。
　  
　  對小微企業也是如此。“如果一家小微企業什么都沒有，它很難貸到款。”葉林說。
　  
　  不過，針對小微企業經濟基礎薄弱的特點，銀行有多種靈活方式來應對。比如抵押、交保證金、多方聯保等，葉林說，如果一家養豬戶什么抵押物都沒有，他們會找到當地大型的飼料廠，可以采取要飼料廠為養豬戶做連帶責任擔保的方式。
　  
　  寧要100個一萬客戶
　  
　  
　  也不要一個100萬客戶
　  
　  郭老板說，經常可以看到很多銀行業務員上門來推貸款。
　  
　  “以前要求很多，例如要提供營業執照時間、銀行流水、有效的資產證明等。”郭老板告訴本報記者，現在貸款要簡單得多，提交資料更少，放款也更快速。額度一般可以到50萬，利率倒不一定有優惠，根據情況而定。
　  
　  某銀行界人士向本報透露，現在有不少股份制銀行的公司貸款主要投向群體就是小微企業，還特別在二級支行層面成立小企業中心搶市場。
　  
　  截至今年4月末，小微企業貸款余額13.78萬億元，同比增長15.9%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高7個和2.2個百分點。
　  
　  對于葉林來說，他寧愿要100個一萬的客戶，也不愿要一個100萬的客戶。他告訴本報，這不只是他一個人的看法，現在很多銀行都越來越重視小微客戶。大客戶一旦流失，對銀行來說影響很大，而小而多的客戶則分散了風險。
　  
　  陳強說，從風險控制角度銀行更想貸給大中型企業。但大中型企業融資途徑多，越來越多通過海內外發債及上市增發、信托類信貸、資產證券化等多途徑融資，且對利率更為敏感。因此，銀行面臨業務轉型和客戶下沉，需要開拓小微市場。
　  
　  但小微企業大多是輕資產，缺少有效足值抵押物、風險高。銀行大多通過批量的做法，通過協會擔保機構增信。銀行通過要求股東個人資產抵押、連帶責任擔保、股權質押、專利經營權質押等增加其違約成本，控制風險。