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支持中小企業發展 促進城鄉擴大就業

    國開行中小企業貸款探索之路
　  
　  2003年6月，中央向全國發布通知，號召全黨興起學習貫徹“三個代表”重要思想新高潮。就在通知發布前5天，時任國開行行長陳元同志接受《紫光閣》雜志記者采訪，在談到“三個代表”重要思想在金融領域的體現和要求時他指出：“代表最廣大人民的根本利益在金融領域有著特殊含義。金融機構運用的是公眾資金，在代表最廣大人民群眾的根本利益上承擔著更大的責任，而公眾資金的使用配置是否合理，要由市場檢驗。我們要看到和擔負起這個重大責任，一切從人民的根本利益出發，打造安全穩健的信用結構，提供優質的金融服務，最大限度地實現和維護最廣大人民的根本利益”。
　  
　  在隨后的國開行的工作會議上，國開行確定要在繼續發揮“兩基一支”主力銀行作用的同時，圍繞這些新“瓶頸”，打通融資渠道，拓展市場份額，把在基礎設施領域的實踐成果全面拓展到建設小康社會上來。
　  
　  2003年7月，胡錦濤同志在全國防治非典工作會議上強調，要更好地堅持協調發展、全面發展和可持續發展的發展觀。10月，黨的十六屆三中全會明確提出要“堅持以人為本，樹立全面、協調、可持續的發展觀”，科學發展觀的核心就是“以人為本”，這是中央第一次對科學發展觀做出全面表述。
　  
　  這一年，世界銀行向中國推介以商業可持續為原則的微貸款項目，很多商業銀行出于風險因素考慮都婉言拒絕了。但國開行認為，這項業務利國利民，與國開行業務拓展方向契合。2004年1月17日，在會見世界銀行金融與私營部門發展局顧問、中國金融項目總負責人大衛·斯考特一行時，行長陳元坦言：“目前國開行已經處在一個強勢地位，有能力做更多的事情，包括恢復中小企業貸款業務，替政府分憂解難。我們之所以非常希望開展這項業務，是因為當前中國的宏觀經濟尚處在非平衡發展的階段。在宏觀經濟領域的大項目的資本投資非常活躍，但在農村、中小企業和創業就業等方面卻做得相當不夠。中小企業在城市和鄉村的很多地方也不夠強大。”
　  
　  打通中小企業融資瓶頸是開發性金融的歷史使命，也是國開行自身發展的需要。要堅持“重小不重大，擴大覆蓋面”的原則，往基層、往小額方向傾斜，向個體傾斜，以擴大個體覆蓋面為中心，使人人都有融資機會，體現出一種社會平等。“人人享有平等融資權”的口號很快成為一種根植于每位國開行人心中的理念。2004年，國開行與世界銀行、德國復興信貸銀行合作，啟動了“中國商業可持續微小企業貸款項目”（以下簡稱微貸款項目），采用“資金+技術”的方法，選擇有能力、有意愿的中小商業銀行作為合作伙伴，通過他們為終端微貸款客戶提供資金支持。2005年12月，國開行確定包頭商業銀行和臺州市商業銀行為試點合作銀行，與其簽訂了《微小企業貸款項目合作協議》和轉貸款合同，實現首筆微貸款發放，這極大地增強了國開行“走下去”開展基層金融業務的信心。
　  
　  在“人人享有平等融資權”理念的指引下，國開行在中小企業貸款、中低收入住房、助學貸款、“三農”、社會主義新農村建設等多個領域的業務全面開花，在全國逐步搭建起全覆蓋、立體化的基層金融服務網絡，在努力破解民生領域融資難題的同時，真真切切地踐行著“增強國力，改善民生”的歷史使命。
　  
　  中小企業貸款從“兩臺一組”到“四臺一會”
　  
　  大企業富國，中小企業富民。中小企業是國民經濟的重要支柱，是實現社會協調、和諧發展的重要組成部分。國開行自2003年以來，以開發性金融理論為指導，把傳統文化組織優勢與融資優勢相結合，積極創新支持中小企業發展的有效模式，逐步形成了獨具特色、符合國情、風險可控的中小企業融資體系。
　  
　  2003年，隨著國有企業改革的深化和推進，企業分流的富余人員再就業問題顯現，全國就業形勢十分嚴峻。在這種情況下，國開行對中小企業貸款和擔保業務等問題進行了積極探索，設計了中小企業貸款業務的新模式，名為“兩臺一組”。其中，“兩臺”是融資平臺和擔保平臺，“一組”是群眾組織。2004年，“兩臺”中增加管理平臺，“一組”改為“一會”即中小企業信用協會，發展為“三臺一會”。2007年，國開行又在“三臺”中加入社會公示機制，形成了“四臺一會”，即，組織平臺、融資平臺、擔保平臺、公示平臺和中小企業信用協會，以此為基本要素構建中小企業貸款框架模式。
　  
　  2003至2008年間，國開行通過建立“以政府合作為基礎，以合作機構和平臺建設為手段，以風險分擔和補償為保障”的基層金融業務運行機制，在開展業務的同時，運用市場建設跨過了原來金融界“難以逾越”的“信用雷區”，科學有效地防控風險，從而保障基層金融業務健康發展，為后來國開行“一體兩翼”發展戰略的最終成型奠定了堅實的基礎。
　  
　  2008年底，銀監會發布《中國銀監會關于銀行業金融機構建立小企業金融服務專營機構的通知》，要求各銀行設立小企業金融服務專營機構。隨后，根據銀監會的要求和中小企業貸款業務運行特點，國開行探索建立符合國開行特點的中小企業貸款專營業務機制（簡稱專營機制），逐步建立獨立、高效的運行機制。
　  
　  2009年3月，國開行成立中小企業貸款專營機制委員會，構建了領導層、管理層和執行層的3級管理體制，逐步建立單列的信貸規模、可持續的貸款定價機制、高效的貸款審批機制、獨立的核算機制、發展導向的考核機制、正向的激勵約束機制、專業的人員培訓機制、健全的違約信息通報機制等8項機制，初步建立了專營機制的制度體系。中小企業專營機制的建立，促進了國開行中小企業貸款業務高效、專業、獨立運行，推動了業務的快速發展。
　  
　  國開行中小企業貸款主要模式
　  
　  國開行通過統貸、轉貸或直貸模式向最終的小企業客戶提供“批發資金”，不同的業務模式對應不同的特點。
　  
　  （一）統貸模式
　  
　  統貸模式指國開行向有借款資格和承貸能力的經濟組織（以下簡稱“統貸平臺”）提供授信，統貸平臺再以委托貸款等合法有效的資金運作方式，向國開行指定的小企業客戶（以下簡稱“用款人”）提供資金支持；或者國開行與統貸平臺和用款人簽訂三方借款合同，直接或委托其他銀行代理結算，向用款人提供資金支持。統貸平臺是法律意義上的國開行借款人，承擔統借統還責任，主要是政府的投融資公司、農業龍頭企業、金融租賃公司等。
　  
　  目前主要做法是建立“四臺一會”為核心的運作模式，即管理平臺、統貸平臺、擔保平臺、公示平臺和信用協會。
　  
　  “四臺一會”的具體運作模式如下圖所示：
　  
　  其中，組織平臺是幫助國開行收集項目信息并做出初步風險判斷的機構，發揮貼近項目的優勢，為銀行識別風險、控制風險提供幫助；融資平臺一般為按市場化或企業化方式運營的城市建設投資公司、國有資產經營管理公司或中小企業投融資公司，符合國開行貸款條件的融資平臺可以作為中小企業貸款業務的借款主體，承接資金，批量支持通過審批的中小企業客戶；擔保平臺是指為國開行中小企業貸款提供擔保的擔保機構或可以對外提供擔保的企事業法人單位；公示平臺是指為切實體現受理公開、貸款發放公示和貸款償還公告的“三公”原則，利用地方報刊、廣播、電視、公告欄及其他便于公眾知曉的方式建立有效的社會公示途徑，調動社會力量共同監督國開行貸款公開、公正、公平實施并共同防控風險的渠道。信用協會是根據國家有關規定和程序設立的由轄區內中小企業參加的社團組織。
　  
　  在風險防范體系建設方面，國開行以“四臺一會”組織架構為基礎，通過簽訂合作協議，構建各類合作平臺并向下延伸，切實整合政府組織優勢、國開行融資優勢和群眾融資民主優勢，以系統合力建設市場，形成基層社會化的風險防范組織體系。通過人員延伸、加強宣介、形成共識、業務前移，推動組織體系按開發性金融理念運轉，建設完善的、覆蓋貸款業務全流程的風險防范機制。
　  
　  “四臺一會”模式符合中小企業發展的特點，自誕生后一直沿用至今。國開行還在此基礎上不斷創新，探索出擔保機構“抱團增信”、小額擔保貸款、“見保即貸”、婦女微貸等一系列貸款模式，初步形成了一整套業務產品體系，有效克服了自身機構網點和人員的不足，為后來全行中小企業貸款業務的快速發展奠定了基礎。
　  
　  （二）轉貸模式
　  
　  轉貸模式指國開行向具備貸款經營資格并且評審認可的中小銀行金融機構、小額貸款公司（以下簡稱“轉貸人”）等機構提供授信，轉貸人按與國開行的約定向最終的小企業客戶發放貸款的業務模式。轉貸模式下，轉貸人發放、監督使用并負責回收貸款本息，向國開行承擔最終還本付息責任。國開行不對轉貸人向最終小企業客戶發放的貸款進行審批，但要根據雙方約定對信貸投向、貸款金額等條件進行監控。
　  
　  轉貸模式最早是從國開行與世界銀行微貸款合作項下的轉貸款合作銀行開始的，合作銀行包括了包頭市商業銀行、臺州市商業銀行、馬鞍山農村合作銀行等12家銀行，發放轉貸款13.99億元，引進德國IPC技術，對中國商業可持續的微貸款事業的發展做出了貢獻。后來，根據人民銀行、銀監會《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》（銀發['2008']295號）關于“支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額信用貸款業務”的精神，進一步擴展到向村鎮銀行、農村商業銀行等農村金融機構提供轉貸款。隨著小額貸款公司試點在全國的展開，根據相關規定，國開行與各地小額貸款公司開展了“理念+資金+技術+IT”的系統合作，其中就包括提供批發資金。
　  
　  （三）直貸模式
　  
　  直貸模式指國開行通過法律上認可的方式與小企業客戶簽訂借款合同，直接發生債權債務關系，直接結算或委托其他銀行代理結算，向小企業提供授信的業務模式。這種模式下，表面上雖然缺少一個承接批發資金的主體，但以機制建設為基礎，引入中小商業銀行、擔保公司等各類社會合作機構，將小企業客戶組織和集中起來，通過批發式、標準化操作，集中和批量處理，提高業務效率，國開行資金仍然是以批發方式到達小企業客戶。