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解碼互聯網金融監管路線圖

    互聯網金融監管的頂層設計正在加速成型。
　  
　  據P2P（網貸）行業有關人士對《第一財經日報》表示，7月中旬，央行召集多家互聯網金融公司開會，就尚未出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（下稱《指導意見》）進行溝通交流，包括其在內的各自代表性企業都出席了會議。
　  
　  該與會人士稱，文件出臺的具體時間表尚未明確，估計今年年底有望出臺。
　  
　  提高準入門檻
　  
　  根據坊間流轉的《指導意見》，互聯網金融發展的原則為服務實體經濟，一方面要支持其在傳統金融機構難以覆蓋的小微、個體領域發揮作用，一方面也要限制其野蠻生長、防止金融風險。
　  
　  監管方式上，互聯網金融將按第三方支付、P2P、眾籌、互聯網保險等進行分類，由央行、銀監會、證監會、保監會分別監管。
　  
　  有業內人士表示，央行負責第三方支付、銀監會負責P2P、證監會負責眾籌，已是普遍共識。
　  
　  “實際上，《指導意見》不構成監管，具體細則還得歸屬部門起草。”天使街股權眾籌平臺聯合創始人劉思宇對本報稱。
　  
　  第三方支付層面，根據坊間流傳的《指導意見》，互聯網支付應該堅持小額、便利的原則，此舉被業內人士視作倒逼第三方支付回歸小微支付的定位。
　  
　  今年3月，央行向第三方支付企業下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》和《手機支付業務發展指導意見》的征求意見稿。其中最核心的內容，正是對個人支付賬戶的轉賬、消費額度設限。
　  
　  P2P層面，在最近的一次公開講話上，銀監會副主席閻慶民表示，銀監會正研究P2P監管規則，將盡快推出，最主要是不能搞資金池，更不能去掛擔保公司。業內由此認為未來P2P“去擔保化”將成為趨勢。
　  
　  眾籌層面，眾籌平臺原始會市場總監張璞對本報表示，近期證監會針對股權眾籌召開監管細則方面討論會，多方眾籌公司參與了會議。
　  
　  劉思宇對本報表示，證監會在近期召開的股權眾籌監管細則研討會上，確定了10項內容，包括實物與股權分開、暫定為非公開發行、基本同意融資中介租用其他流量平臺或者頻道。
　  
　  此外，對于眾籌的監管思路，還包括特定對象是平臺內的注冊會員、資金找銀行托管、支持線上和線下結合經營、投資鎖定期限為1年等，同時明確眾籌本質為服務中小微企業，“兩頭小”——融資主體小、投資者小，是解決小微企業融資難的補充。
　  
　  真格貸聯合創始人盧仝對本報稱，其自監管部門得到消息，《指導意見》的出臺將提高互聯網金融的準入門檻，恐影響市場上的創新行為；總的來說政策還是開放的，監管仍以行業自律為主，重點在于平衡風險和創新。
　  
　  庾力不久前曾表示：“對于互聯網金融監管規則的研究制定不能一蹴而就，目前仍然需要行業的自律管理。”
　  
　  在監管自律方面，可能將依托新成立的互聯網金融協會進行。未來要設立互聯網金融網站，有可能需要先申請加入中國互聯網金融協會，才能申請互聯網金融網站備案資格。
　  
　  “央行條法司設立的互聯網金融協會已經報民政部審批，很快將成立。而成立行業協會進行自律管理是監管步驟的第一步，隨后協會將牽頭行業的指導意見。”6月，庾力對《第一財經日報》記者表示，“我們的《互聯網金融通訊》雙月刊將出版，及時對政策導向進行宣傳。”
　  
　  有知情人士對《第一財經日報》表示，中國互聯網金融協會雛形已成，目前第一批會員為中國支付清算協會互聯網金融專業委員會會員。
　  
　  定位“傳統金融的補充”
　  
　  與國家層面的頂層設計一脈相承，地方上對于互聯網金融的政策探索也引發廣泛關注。
　  
　  7月21日，上海市市長楊雄主持召開市政府常務會議，研究制定促進上海市互聯網金融產業健康發展的政策舉措。
　  
　  會議表示，互聯網金融是實現資金融通、支付、結算等金融相關服務的金融業態，要堅持服務實體經濟、堅持鼓勵金融創新、堅持營造發展環境、堅持規范健康發展，突出基礎設施建設、突出整合各方資源、突出培育重點機構、突出加強風險防范。
　  
　  第三方支付機構匯付天下市場部總經理沈娟對《第一財經日報》表示，匯付天下和部分互聯網金融行業代表參與了近期上海市針對互聯網監管的閉門會議。
　  
　  沈娟稱，會議上強調不能輕視“山寨”和“草根”令人記憶深刻。會議強調，要從人才、創新、信用、配套體系、法制等環境因素著手，營造適宜產業發展的環境；要引導互聯網金融企業明確經營“底線”、監管“紅線”，支持行業自律，加強防控行業風險。
　  
　  不能輕視“山寨”和“草根”，表明上海對互聯網金融意義的認可。快錢公司相關負責人則對《第一財經日報》表示，《指導意見》里更是定位“互聯網金融為傳統金融的補充”，希望互聯網金融在傳統金融機構難以覆蓋的小微個體領域發揮作用。
　  
　  據媒體報道，在對互聯網金融發展意義的闡述中，央行對互聯網金融的定位為傳統金融的補充，強調傳統金融是主流。作為補充的互聯網金融并沒有改變金融風險的本質，因此仍需要加強監管。
　  
　  業內人士普遍的觀點是，《指導意見》將明確互聯網金融發展的原則是服務實體經濟，服從宏觀調控和經濟穩定，保護消費者權益，實行公平競爭和監管自律。
　  
　  今年號稱互聯網金融監管元年，回顧頂層設計之路可以發現，決策層強調監管，但也一再肯定互聯網金融的意義。
　  
　  國務院總理李克強在第十二屆全國人民代表大會第二次會議上所作的政府工作報告中指出：“要深化金融體制改革。促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。”互聯網金融第一次被寫入政府工作報告，“健康發展”成為關鍵詞。
　  
　  “兩會”期間，對于當前金融監管存在的問題，央行行長周小川表示，金融領域“鼓勵科技的應用”，過去的金融監管政策和調控等各個方面不能完全適應互聯網金融，未來需要進一步完善。
　  
　  今年4月，央行條法司司長穆懷朋表示，央行正在會同有關部門加緊制定《指導意見》，這份意見作為“頂層設計”，將成為中國互聯網金融監管體系的制度基礎。
　  
　  央行對互聯網金融的態度是支持、觀望。“在觀察中逐步規范。”庾力表示，未來還是由央行負責互聯網金融總的規則制定。他認為，互聯網金融具有普惠金融的特質，對中小企業融資有一定幫助。因此，監管部門要引導其健康發展，不能一味打壓。