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中國小額貸款協會成立在即 銀監會央行雙頭主管

《第一財經日報》近日獨家獲悉，繼牽頭起草《小額貸款公司管理辦法（征求意見稿）》后，銀監會于5月8日下午召開了“中國小額貸款協會”籌備會議。 
　  根據章程，該協會是全國性小額貸款行業自律組織，在民政部登記注冊的非營利性社會團體法人，其主管單位為銀監會、央行。該協會將承擔參與小貸行業法規建設、維護市場公平競爭、推動行業健康發展，以及與監管部門溝通等職能。
　  
　  盡管仍是屬于自律組織的性質，但作為唯一一個具有官方背景的全國性小貸協會，該協會的成立被業內人士視為小貸行業監管的重大突破。而銀監會頻頻涉及小貸行業的規范發展也不禁引發業內猜測：小貸公司是否會被銀監會“認領”？
　  
　  截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元。
　  
　  中央、地方兩級監管制
　  
　  長期以來，小貸公司的審批、監管權都歸屬地方金融辦，而在中央層面缺乏統一監管部門，這一直被業內人士視為制約小貸行業發展的重要因素。
　  
　  廣東某小貸公司總經理告訴《第一財經日報》，地方金融辦畢竟在人手、權限上都有一定的局限性。隨著小貸公司數量不斷增多，行業發展越來越快，在中央層級缺乏監管部門的短板效應日益明顯。
　  
　  “近年來，各個地方都出臺了自己的"小貸新規"，試圖在地方層面給予小貸公司發展一些支持，包括提升融資比例、擴充融資渠道等。但金融辦出臺的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。”他表示。
　  
　  以提升融資比例為例，該總經理告訴本報，雖然多地金融辦都已經將小貸公司的融資杠桿率從50%提升到100%、200%甚至更高，但銀行還是只認50%那個規定，因為它們要執行總行層面的規定。
　  
　  “這樣一來，即便我們是通過其他渠道獲得的資金，只要總的融資比例超過50%，理論上來說，銀行都是有理由收貸的。所以雖然現在融資比例放寬了，但要想提高杠桿還要跟合作銀行協商好。”他說。
　  
　  某地方銀監人士對《第一財經日報》表示，事實上，監管層一直在調研，希望推動中央、地方的兩級監管體系。對于小貸公司、擔保公司等非存款類非公眾的金融機構，由中央層級的監管部門制定法律法規、統一指導，但授權給地方監管部門具體執行。
　  
　  但該人士認為，由于目前小貸公司數量太多且質量參差不齊，銀監會、央行都無意“認領”。短期內，銀監會也只是通過小貸協會這類自律組織，參與規范小貸行業的發展，很難真正接過來管。
　  
　  上述銀監人士表示，小貸公司的監管可能會類似擔保公司，在中央層級設立一個帶有統籌和協調作用的組織。但目前來看，小貸自律協會比擔保公司的部級聯席會議制度還要低一等級。
　  
　  2009年，銀監會牽頭，聯合財政部、商務部、人民銀行、工商總局等七部委設立了融資性擔保業務監管部際聯席會議制度，并在銀監會設有融資擔保部協調和統籌融資性擔保的政策制定、監督管理及行業發展等。
　  
　  小貸公司新規“出籠”
　  
　  央行數據顯示，截至2014年一季度末，全國共有小貸公司8127家，同比增長23.98%；貸款余額8444億元，全國新增人民幣貸款251億元，同比增長32.83%。與去年同期相比，不管是公司數量還是貸款余額的增速均略有放緩。
　  
　  不少業內人士認為，小貸行業已經進入了平穩發展和快速洗牌的階段。而隨著整個行業的發展，更新小貸管理辦法以及完善監管體系的呼聲也日益強烈。
　  
　  3月26日，國務院總理李克強調研瀚華金控，其董事長張國祥提出擴大融資渠道、財稅支持、希望辦民營銀行三條建議。李克強當即要求金融財稅部門負責人抓緊研究，盡量支持。
　  
　  隨后不久，銀監會連同央行起草的《小額貸款公司管理辦法（征求意見稿）》便下發給各地金融辦。從《第一財經日報》獲得的征求意見稿來看，升級版的小貸公司管理辦法在小貸公司融資限制、經營范圍、監管思路方面均有較大尺度的突破。
　  
　  以小貸公司最為關注的融資杠桿率為例，2008年頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定的“只能向不超過2家銀行業金融機構融資”且“融資比例不得超過資本凈額的50%”已經不見了蹤影。
　  
　  上述廣東某小貸公司總經理對《第一財經日報》表示，市場化可以解決的問題，完全不需要行政手段來強制性規定。銀行的風險識別能力很強，即便是融資比例放開了，不符合貸款條件的小貸公司還是無法從銀行拿到資金。
　  
　  他告訴記者，不少省市的小貸公司平均融資比例只有20%左右，遠沒有達到50%的上限。所以，融資比例的放開只會鼓勵和推動優質的小貸公司發展得更快，加速淘汰沒有實力的小貸公司。
　  
　  盡管征求意見稿在多方面有較大放寬，但對于小貸公司的法律主體地位，仍認定為一般工商企業。“小額貸款公司向銀行業金融機構融入資金屬于一般商業信貸業務。”征求意見稿顯示。
　  
　  某小貸公司負責人對《第一財經日報》稱，身份認定問題未來將是小貸公司發展最大的制約因素。例如，稅收的問題，小貸公司不能享受金融機構的國家財政補貼和稅收政策優惠。此外，計提撥備的部分就不應該再收稅，這對于小貸公司而言很不公平。
　  
　  “還有，在借款利率方面，如果按照一般工商企業貸款標準，銀行的貸款利率起碼在基準以上，高于其他金融機構同業拆借的利率。”該負責人稱。
　  
　  不僅如此，他告訴本報，在具體的業務開展過程中也有諸多不便。例如，給企業辦理貸款抵押、質押，如果不是金融機構性質便沒有資格辦理。現在，通行的辦法是持地方金融辦特許的金融許可證。