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5家民營銀行試點4種模式：阿里小存小貸 騰訊大存小貸

引導民間資本發起設立銀行的改革內容提出不到一年，首批民營銀行試點就拿到了“準生證”。
　  
　  銀監會主席尚福林昨日在兩會新聞中心舉行的記者會上說，經過各地政府的推薦和報國務院原則同意，選擇了一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點工作，分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點。
　  
　  這5家民營銀行試點囊括了阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本的參與。
　  
　  阿里巴巴、騰訊方面昨日均向《第一財經日報》證實了上述消息。其中阿里表示將走“小存小貸”模式，不會開設物理網點；騰訊則是“大存小貸”模式，即做一定限額以上的存款，并計劃與百業源共同牽頭在前海成立民營銀行。
　  
　  篩選標準與“生前遺囑”
　  
　  在5家試點銀行中，銀監會要求采取共同發起人制度，每家試點銀行的發起人不得少于2家民營資本，同時遵守單一股東股比規定，于是有了上述10家民營資本的參與。
　  
　  市場預計，阿里巴巴和萬向共同發起的民營銀行試點將落戶杭州，騰訊和百業源將在深圳發起設立民營銀行，均瑤和復星在上海，商匯和華北在天津，正泰和華峰在溫州。
　  
　  記者查閱公開資料發現，首批試點的企業中不乏曾有參股銀行的經歷。例如萬向參股浙商銀行，均瑤參股南昌銀行、漢口銀行等。
　  
　  昨日下午，銀監會召開民營銀行試點方案相關新聞發布會，從5家銀行試點模式、申報民營銀行方案注重的5個要素以及風險自擔等角度詳細解讀了首批民營銀行試點方案的情況。
　  
　  對于獲得首批試點的5家民營銀行的申報方案究竟有哪些特點，銀監會相關負責人介紹稱，主要分為4種模式：阿里發起的銀行定位“小存小貸”；騰訊定位“大存小貸”；天津定位“公存公貸”；其他兩家則體現特定區域，服務當地的小微企業、金融消費者。
　  
　  “小存小貸”主要是設定存款上限，貸款則設置一定上限；“大存小貸”則有存款下限，“小貸”指貸款給小微企業；“公存公貸”則指做法人業務不做私人業務；“特定區域”又是一個限制，至于特定區域究竟有多大尚待銀監會進一步說明。
　  
　  “模式是意向性的，最后以籌建方案為準。”上述銀監會相關人士稱。
　  
　  “目前只是對于發起人資質做了審核，批復了發起人資格，具體的申報方案和實施細則后續還需要一段時間慢慢地做起來。”參與民營銀行試點的某企業高管告訴《第一財經日報》。
　  
　  他表示，監管部門對于民營銀行的準入和監管標準提出了一些大的框架，但具體的法規法條還沒有出臺，究竟是比照一般商業銀行的標準，還是單獨設立針對民營銀行的條款，這些都還有待進一步明確。
　  
　  上述銀監會相關負責人對此表示，試點成功之后，在總結經驗的基礎上會制定一個辦法。
　  
　  “現在我們根據自己的特色和定位正在準備申報方案，在這個過程中還要不斷地跟監管部門溝通，具體的業務模式、經營范圍等細則還要等方案最終敲定。”上述企業高管稱。
　  
　  另一方面，在首批民營銀行試點的“準生證”確定后，如何能夠被選中，試點方案篩選的標準是什么，成為各地對于民營銀行有興趣的資本們想參透的“秘笈”。
　  
　  銀監會相關負責人昨日強調，民營銀行5家試點的選擇是根據申報方案“優中選優”的。尚福林則提到了五大篩選要素：要有自擔剩余風險的制度安排、要有辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力、有股東接受監管的具體條款、有差異化的市場定位和特定的戰略、有合法可行的風險處置和恢復計劃。
　  
　  分析認為，這意味著方案設計中要對承擔風險有安排，發起人應治理完善、核心主業突出、現金流充裕、能夠有效控制關聯交易，承諾股東接受監管以防自擔風險落空，通過差異化定位體現差異化戰略，以及明確經營失敗之后的風險化解、債務清算和機構處置安排，即“生前遺囑”。
　  
　  所謂“生前遺囑”，全稱是“風險處置和恢復計劃”。對于“生前遺囑”的定義，銀監會主席助理楊家才曾在2013年信托峰會上表示，金融機構在出生之前或者生存期，對出現風險之后的安排。
　  
　  對于發起人的承擔能力，銀監會也要求股東承諾接受監管。“讓賠得起牛的人來放牛，不能讓囊中羞澀的人放牛。”上述銀監會相關負責人表示。
　  
　  民資動向盤點
　  
　  針對阿里巴巴涉足民營銀行一事，阿里小微金融集團官方昨日向記者證實，確實會和中國萬向控股有限公司作為發起人申請民營銀行牌照，目前正在申請資料準備階段，暫無其他更多細節可以披露。
　  
　  但是，接近該項目的消息人士對記者透露，目前較為清晰的是“小存小貸”模式，此外，阿里涉足的民營銀行不會開設物理網點。
　  
　  “好比目前余額寶的存款上限就是100萬。”但該人士并未透露具體的設限額度。
　  
　  另一名與該項目相關的消息人士則表示，方案提出利用互聯網技術來開展銀行業務的設想，因此不打算設立物理網點。該人士還稱，阿里小貸目前信用良好的客戶極有可能是首批客戶。
　  
　  一家與阿里小微金融集團有合作關系的上海互聯網企業CEO告訴記者，從他與阿里合作調研的數據推測，阿里申請的銀行牌照可能傾向于全牌照業務，但具體能否批下來還得看監管層。
　  
　  阿里在互聯網領域的對手騰訊方面也對《第一財經日報》表示，根據銀監會批準，騰訊將在深圳前海牽頭成立民營銀行，目前正在資質審查階段，但相關銀行籌備和業務模式等細節暫不披露。
　  
　  對于未來即將在前海成立的銀行的業務模式，銀監會主席助理楊家才昨日表示，騰訊是“大存小貸”，即做一定限額以上的存款。
　  
　  中投顧問金融行業研究員霍肖樺告訴記者，未來騰訊民營銀行有可能推出直銷銀行，并進一步完善第三方支付平臺，從而使銀行賬戶實現存貸匯、取現等資金結轉、網上購物、互聯網理財產品售賣等相互交織的系統。
　  
　  昨日有騰訊內部人士對記者透露，按照計劃，與騰訊共同牽頭在前海成立民營銀行的企業是百業源。
　  
　  百業源為上市公司健康元(600380,股吧)的控股母公司，辦公地點位于深圳南山區的健康元大廈，實際控制人正是創立健康元集團的大亨朱保國。作為民營銀行概念股之一，百業源旗下健康元和麗珠集團(000513,股吧)的股價昨日均上揚，健康元幾近漲停。
　  
　  “像百業源這類擁有實體經濟的公司獲得民營銀行資質，首先很直接的一個好處就是能夠利用銀行的手段去促進自有實體經濟的發展。”深圳的一名券商人士就此認為，上市公司控股股東擁有民營銀行資質，意味著上市公司能夠充分利用這個資源降低貸款的財務成本。
　  
　  與此同時，上海均瑤（集團）有限公司董事長王均金昨日對記者表示，目前均瑤集團只是預入圍，現在還沒有得到任何正式的消息。在幾天前接受媒體采訪時，王均金則表示，民營銀行大家都想參與，但也要看時機。“我們不是說要爭什么東西，因為民營更了解民營，更了解中小、小微，因此在如何運用新的手段服務于這些企業上，也會有自己的作用。”
　  
　  《第一財經日報》此前獲悉，華瑞銀行作為一家民營銀行，將入駐上海自貿區。目前看來，華瑞銀行的發起人應該包括均瑤集團，但王均金也以沒得到消息為由不予回應。
　  
　  此前記者在采訪中了解到，因為民營銀行是有限牌照，因此上海自貿區的民營銀行也會有相應的限制，比如明確的地域限制、只能做區內業務等。
　  
　  另一個獲得上海地區試點名額的是復星集團，其董事長郭廣昌在接受本報在內的媒體采訪時表示，復星本身對金融業非常關注。“我相信民營企業做銀行也不容易，我們復星所有跟銀行有關的都在積極爭取，積極準備。我們更關注的是能不能做好，而不只是關注我可不可以做。”