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溫州不良率首現(xiàn)剎車 債務(wù)風(fēng)險倒逼民資曲線進入金融業(yè)

自2011年7月溫州發(fā)生高利貸崩盤、民企債務(wù)危機以來，風(fēng)險一度波及銀行業(yè)資產(chǎn)狀況。隨后當(dāng)?shù)劂y行業(yè)不良貸款率從0.37%一路“高歌猛進”，升至今年3月末的4.01%。不過，近日，《經(jīng)濟參考報》記者從溫州市權(quán)威渠道獲悉，截至4月末，溫州銀行業(yè)不良貸款率環(huán)比下降了0.09%，這是18個月以來不良率首現(xiàn)“剎車”。
　  
　  值得一提的是，在清理不良貸款過程中，當(dāng)?shù)匾延秀y行與民間資本管理公司展開合作，采用單項處置、打包處置、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組、訴訟拍賣等方式處置不良貸款。
　  
　  “多管齊下使得溫州銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢得到控制。不過，溫州當(dāng)?shù)厝杂胁糠帚y行不良率超過10%，形勢依然嚴峻。”接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)專家稱，“讓民間資管公司、社會法人、自然人適度參與不良資產(chǎn)的收購，有助于化解風(fēng)險，同時也為民資進入金融領(lǐng)域打開了一扇窗，也利于推動市場開放。”
　  
　  力度
　  
　  政府介入遏制不良貸款上升勢頭
　  
　  今年二季度以來，溫州銀行業(yè)進一步加大了問題資產(chǎn)的清收力度，政府也積極介入不良資產(chǎn)的處置工作。溫州市政府相關(guān)負責(zé)人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“市委市政府已經(jīng)意識到銀行不良貸款率持續(xù)上升對溫州經(jīng)濟造成的嚴重傷害。一方面各大銀行紛紛抽貸、壓貸，另一方面各大銀行的總行針對不良率的上升，認為溫州的金融生態(tài)環(huán)境退化而紛紛上收溫州分行貸款審批權(quán)限。”
　  
　  “比如，過去有5000萬元的審批權(quán)，上收后可能只給2000萬元。對此，我們考慮到，如果一味抽貸、壓貸和權(quán)限上收，將導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境越來越差、惡性循環(huán)。若沒有新的資金注入或投入不足，貸進來的錢又還不了，這樣企業(yè)死的更快。”這位負責(zé)人坦言，“化解不良貸款的主體是銀行與法院，但推動金融改革與溫州經(jīng)濟發(fā)展，政府也是主體之一。因此，在溫州小企業(yè)危機沒有緩解的情況下，政府不得不出手協(xié)調(diào)，有效介入。”
　  
　  據(jù)介紹，去年9月至12月，溫州市委、市政府提出用100天的時間，在全市全力開展風(fēng)險企業(yè)幫扶和銀行不良貸款化解百日專項行動，全市組建了較為完善的組織體系，市、縣兩級均成立專項行動領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室和6個工作組，建立了一系列的工作機制，有處置會商、協(xié)調(diào)溝通、任務(wù)交辦和督查通報等，采取資金幫扶、協(xié)調(diào)幫扶、政策幫扶等強有力的幫扶措施。
　  
　  “今年，溫州市政府要求控制新增的銀行業(yè)不良貸款，尤其要著力化解擔(dān)保鏈問題，同時，加快風(fēng)險企業(yè)資產(chǎn)重組，對重點區(qū)域和重點機構(gòu)及重點企業(yè)繼續(xù)采取風(fēng)險排查。”上述溫州市政府負責(zé)人透露，“其次是，化解舊的不良貸款。對于資金鏈有問題的民企，我們也加強了惡意逃債的打擊力度。此外，對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)，我們也將推動引導(dǎo)其能夠上市。”
　  合作
　  
　  銀行“暗牽”民間資管公司處置問題資產(chǎn)
　  
　  “無論是幫助企業(yè)上市也好，還是化解債務(wù)風(fēng)險，其目的就是要幫助小企業(yè)獲得融資。去年溫州民企發(fā)債融資超過了1800億元。同樣，目前民間融資占小企業(yè)流動性資金來源比例接近50%，投資性個體工商戶的民間融資占經(jīng)營資本的68%。銀行貸款已經(jīng)不再成為緩解小企業(yè)資金鏈困境的單一渠道。”中國中小企業(yè)協(xié)會副會長周德文分析稱。
　  
　  去年溫州一批銀企合作簽約項目總額有758.8億元，然而今年第一季度僅落實了不到10%。對于銀行而言，清理問題資產(chǎn)仍是主要工作《經(jīng)濟參考報》記者走訪了解到，當(dāng)?shù)劂y行對實在無法回收的死賬、呆賬用銀行的撥備金加以核銷，或者將部分不良貸款上報劃給上級行，由上級行在全省或全國的“大盤子”中消化處置。
　  
　  “萬不得已的情況下，我們會通過法院訴訟渠道由司法判決收回貸款。一般還不了貸款但有抵押物的小企業(yè)，我們就通過拍賣債務(wù)人廠房、設(shè)備等方式直接向企業(yè)清理回收拖欠的貸款。還有部分企業(yè)的不良貸款，我們則以折價的方式將其"打包"賣給北京的長城、信達等四大國有資產(chǎn)處置公司，回收部分資金。”溫州市一位商業(yè)銀行人士介紹。
　  
　  除了上述這些最基本的處置方法外《經(jīng)濟參考報》記者獲悉，已有銀行通過與民間資本管理公司進行合作，采用單項處置、打包處置、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組、訴訟拍賣等方式處置不良貸款。知情人士透露“華夏銀行(600015,股吧)就有兩單業(yè)務(wù)交給了溫州一家民資管理公司，共涉及4300萬的不良資產(chǎn)。這家資管公司全額購買了其不良資產(chǎn)，然后通過市場化的方式運作再轉(zhuǎn)賣出去。如此一來，銀行不良貸款就多了一條解決渠道。”
　  
　  記者還了解到，工行溫州分行也與一家民資管理公司達成協(xié)議，其打包收購該行2.7億元不良資產(chǎn)。農(nóng)行、建行溫州分行也均有意向和民資管理公司合作。對于銀行而言，通過法院拍賣處置不良貸款抵押物有大幅貶值的風(fēng)險，一般交給四大資產(chǎn)管理公司則更可能打折幅度低至2至3折。因此，“讓民資來參與收購銀行不良資產(chǎn)，在每個交易環(huán)節(jié)上會錙銖必較，對成本和收益比較敏感，有助于實現(xiàn)不良貸款價值回收最大化。”溫州市金融辦副主任、地方金融監(jiān)管局副局長馬興表示。
　  
　  溫州金融辦方面也建議，銀行在加強自清自理的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新處置辦法，開展企業(yè)債務(wù)重組、銀行面向社會推介風(fēng)險企業(yè)資產(chǎn)以尋求購買人、債務(wù)平移等方式盤活或分散資產(chǎn)風(fēng)險。
　  進程
　  
　  風(fēng)險倒逼民資進入金融行業(yè)“破冰”
　  
　  截至2013年4月底，溫州全市本外幣貸款余額為7127億元，比年初增加80億元。對一些經(jīng)營尚好的企業(yè)，銀行繼續(xù)給予轉(zhuǎn)貸資金，同時，溫州監(jiān)管部門也要求銀行加大對企業(yè)的信貸投放，在不良貸款得到控制的情況下，以此帶動不良率的下降。
　  
　  溫州市銀監(jiān)局副局長錢敏分析表示，“值得高度關(guān)注的一個問題是，長期以來，銀行貸款結(jié)構(gòu)"短期化"是不良貸款的一大"殺手"。我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，溫州長期貸款的比例只有17%，遠遠低于全省35%、全國54%的水平，這說明貸款短期化突出，絕大部分是半年期的流動資金貸款。如此貸款結(jié)構(gòu)是培植不良貸款的"土壤"，它使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，還款期到來時不得不飲鴆止渴，向民間高利貸周轉(zhuǎn)借錢還貸，這也營造了高利貸的市場。民間債務(wù)危機一來，廣大企業(yè)困難更大，更受不了。”
　  
　  在這場銀行資產(chǎn)“保衛(wèi)戰(zhàn)”中，溫州民資紛紛找準機會成立了甌海信通民間資本管理公司、樂清東鐵民間資本管理公司以及瑞安華峰民間資本管理公司，以私募方式向特別對象募集資金，開展資本投資咨詢、資本管理、項目投資等服務(wù)。并且據(jù)了解還有多家民間資本管理公司正在籌建中。
　  
　  社科院金融研究所一位研究員對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“繼溫州推出金改辦法以來，民資進入銀行業(yè)的進程緩慢，但可以看出，這場債務(wù)危機在一定程度上也倒逼民資進入到金融領(lǐng)域，這有助于推動地方金融市場開放。不過，在民資管理公司參與的過程中，還需要防范違規(guī)操作、內(nèi)部交易等，市場的信用體系亟待建立。”
　  
　  在民資參與處理實際操作過程中，產(chǎn)權(quán)證書過戶環(huán)節(jié)過多、稅費過高等問題，這將對民資收購銀行不良資產(chǎn)形成阻礙。對此，溫州市金融辦方面透露，已牽頭房管、國土、工商、司法等部門討論，爭取不良資產(chǎn)進入市場交易后實現(xiàn)無縫對接，降低交易成本。此外，據(jù)悉，溫州市已開始著手籌建區(qū)域性國有資產(chǎn)管理公司，以盤活地方金融市場。