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《中國投資·企業導刊》2010年第十一期 《“消費養老”有望迅速發展》

1997年初，聯合國社會發展委員會第35屆會議指出，21世紀世界上所有國家或遲或早都要進入人口老齡化社會，各會員國要“銘記著21世紀的人口老齡化是人類歷史上前所未有的，對任何社會都是一項重大的挑戰”。同年6月，人口老齡化問題成為《七國首腦宣言》中的第一項內容。這說明，人口老齡化問題將成為21世紀的社會焦點。而對于養老保障也日益成為社會研究的重點。
　  我國的養老保障制度體系建設距今已有20年的歷史，“三支柱” 構成我國公民基本的養老體系架構，即基本養老保險、企業年金、職工個人儲蓄性養老保險，但近期“第四支柱”已經開始在民間出現。這就是“消費養老”， 其理論依據為世界新經濟研究院院長陳瑜的“消費資本論”。
　  縱觀以“消費為本”的消費資本論，把消費作為投資，獲得消費資本剩余價值回報，實現消費增值。而消費增值的價值正以養老保障的形式出現并回饋給消費者。在此背景下，“我愛我買”購物網站更是打破一貫的模式，創造性的提出消費投資、消費養老的概念，并與電子商務有機結合，由此推出“養生保囍計劃”項目，該項目一經面世，很快引起各個方面的討論。而研究獨立的消費型養老保障的理論，在中國老齡化日益嚴重的當下，具有重大現實意義和實踐意義。
　  “消費養老”很有可能會成為一種迅速發展的新型的消費和社會保障模式，這是出席10月30日在京召開的“探索新時期新商業模式下的企業經營”研討會的大多數經濟學家及企業家的共同看法。
　  一般來說，消費是花錢的，而養老是儲備錢的，消費和養老，這兩個看似不搭界甚至相互矛盾的概念，怎么會統一到一起呢？
　  在這次研討會上，陳瑜闡述了他所提出的消費資本論，該理論認為消費者在購買企業的產品后，企業應該把消費者的消費視為對企業的投資，并按一定的時間間隔，把該企業的利潤按一定的比例返還給消費者，消費者消費變為投資，這樣消費者不僅僅關心自己所購買商品的數量和質量也關心購物后所帶來的利益。消費資本化理論，是突破西方傳統經濟學理論的局限而提出的新的資本理論。它的核心價值是，首次提出“消費行為資本化”，并科學地論證了消費轉化為資本的過程，指出“消費即是投資”。
　  上海家帝豪電子商務有限公司總經理曹建華談了他自己的企業在事件消費資本論方面的一些創新的做法：給購買其企業產品或通過其電子商務網購買其他企業產品的消費者按4%~20%的比例直接返款，并給消費者設立長期固定的養老金帳號，將所返之款全部進入其養老金帳號。這就是所謂的“消費養老”實踐版。
　  與會專家對這種“消費養老”模式進行了熱烈的討論。按照這種模式，如果一個人從嬰兒期一個月消費上千元奶粉開始設立這種養老金帳號，積年累月，積少成多，消費者在達到養老年齡后就可以享受到相當豐厚的養老金。即使不從嬰兒時期開始，一個人一生的消費額積攢起來也是一個可觀的數字。
　  大多數與會專家認為，這種新興的消費和社會保障模式具有很多優勢。這種模式有利于實踐企業吸引消費者而做大做強。同時，這些企業因擁有所積攢的消費者的大量返利而成為資本市場的強者。這些大資本或用于投資或交給投資或保險公司，都會獲得很高的利潤。這些利潤反過來又會促使企業更大更強。這種模式的普及會為養老保險提供一個廣闊的巨大的資金來源，從而促進養老保險業的發展。這種模式能在不增加消費者負擔的情況下，逐步為消費者積攢一筆客觀的養老資金，從而解決許多與養老有關的難題。這種模式會促進消費者采取正規的消費形式而獲得能進入自己養老金賬戶的返利，從而有利于規范稅收，防止部分企業和商家偷稅漏稅，增加國家稅收。如果每個人都有一個固定的養老保險賬號，就非常有利于個人各種保險的延續和累積，同時也有利于保險的流動管理。
　  與會專家們同時對“消費養老”具體實施和普及的模式進行了探討和爭論。一部分專家認為，給消費者的返利款應該存放在企業并用于企業投資，以保證企業迅速做大做強，并保證對不斷增大的養老保險款額的支付能力，如果這些返利款進入社會保險機構的所謂“個人賬戶”，或者像目前市場上普遍實行的“買一送一”，買300返100，積分換禮品等種種企業或商家返利給消費者的行為那樣，返利資金便脫離了企業的再生產（投資），實際便沒了消費資本論原有的含義，收益也將無法保證，只能陷入資金縮水的尷尬境地。但更多的人士則認為，這些應返款應交給有國家政策支持和保障的社會保險經辦機構經營，以保證這些資金的安全、增值和最終的償還能力，從而保證“消費養老”這一模式的信用。如果這些款項放在企業，用于企業再投資，其風險會更大，最終企業將無力支付越來越大的養老保險款。而且，各個企業各自為政，消費者會有無數個養老保險賬號，根本無法管理、監管和兌現。
　  還有一些專家認為，隨著我國經濟的發展，居民消費水平越來越高，“消費養老”這一模式有望不斷完善和快速推廣應用。
　  
　  
　  隨著我國經濟轉型日趨深入，居民收入日益得到重視，拉動消費成為經濟發展的重要動力，消費資本論應得到更為廣泛的實踐與運用，符合以買方為主的、科學的、新的商業模式應得到推廣，同時需要國家相關部門的大力支持。