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國家5A級協(xié)會
全國先進社會組織
國家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺
“大數(shù)據(jù)”改變小微企業(yè)融資生態(tài)
發(fā)布日期：2014-05-15
大數(shù)據(jù)正在嘗試打破這種成本與收益難以均衡的僵局。大數(shù)據(jù)與信貸業(yè)務(wù)結(jié)合的核心優(yōu)勢在于重塑信息結(jié)構(gòu)、削減業(yè)務(wù)成本。電子商務(wù)平臺與社交化網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展積累了海量數(shù)據(jù)，對網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，要比現(xiàn)實中發(fā)布的企業(yè)數(shù)據(jù)更具真實性。
大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的融合催生出的新產(chǎn)業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融——完全不同于信用中介模式，甚至從匹配資金供需效率的角度來說已超越了信用中介模式。以阿里金融為例，囊括了平臺商戶的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評價等內(nèi)部數(shù)據(jù)，以及納稅記錄、海關(guān)記錄等外部數(shù)據(jù)的“大數(shù)據(jù)”，顛覆了銀企間信息不對稱的格局。信息結(jié)構(gòu)的改善，令金融機構(gòu)可以清晰地甄別出企業(yè)的資質(zhì)，信息不對稱得以解決。激勵金融機構(gòu)為優(yōu)質(zhì)的小微客戶提供信貸服務(wù)，“信貸配給”發(fā)生的基礎(chǔ)不復(fù)存在。同時，運算能力強大的電子系統(tǒng)將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，在大數(shù)據(jù)時代，金融機構(gòu)有機會從80% 的低端客戶身上獲取不菲的價值。
改變風(fēng)險管理上的激勵不相容
在中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，現(xiàn)階段還存在開展小微金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險管理上的激勵不相容問題。在銀行業(yè)不斷改革發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行普遍強化了信用風(fēng)險約束機制，但與其相匹配的激勵機制卻沒有相應(yīng)建立，因此客戶經(jīng)理普遍存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的“惜貸心理。不僅如此，由于貸后持續(xù)監(jiān)督的成本過高，客戶經(jīng)理缺乏有效的顯性激勵來控制風(fēng)險，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款的社會總體違約率上升，相應(yīng)地給予銀行小微金融業(yè)務(wù)違約風(fēng)險大的不良預(yù)期。如果加上擔(dān)憂信息不對稱情況下可能出現(xiàn)的逆向選擇與道德風(fēng)險，銀行會選擇收緊針對小微企業(yè)的信貸供給，造成小微企業(yè)信貸市場不均衡。
大數(shù)據(jù)時代里，信息結(jié)構(gòu)的改變，直接驅(qū)動風(fēng)險控制理念發(fā)生根本性變化。原來是要求補償覆蓋風(fēng)險損失（無論是高利率還是抵押擔(dān)保要求），現(xiàn)在變?yōu)槌掷m(xù)考核與監(jiān)控企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)造現(xiàn)金及還款的能力；原來集中考察“硬信息”（資產(chǎn)負債表等），現(xiàn)在變?yōu)橹攸c考察“軟信息”（經(jīng)營和交易數(shù)據(jù)、單據(jù)等）。從依賴人力轉(zhuǎn)變到依賴電子系統(tǒng)，風(fēng)險管理的激勵不相容問題不再成為制約小微金融發(fā)展的桎梏。信貸理念的變化契合了解決小微企業(yè)融資難題的思路。
不僅如此，基于大數(shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理與實時監(jiān)控顯著縮短了業(yè)務(wù)流程，提升了信貸業(yè)務(wù)效率，具有符合小微企業(yè)貸款需求“短、頻、快”特點的靈活性。例如，阿里金融推出的“按日計息、隨借隨還”的信貸產(chǎn)品，依托信息技術(shù)的強大保障，既解決了客戶的短期資金需求，又有效提高了資金的周轉(zhuǎn)速度，通過金融創(chuàng)新為企業(yè)增加了價值。
“數(shù)據(jù)+ 金融”模式同已有的解決小微企業(yè)融資問題的諸多途徑在本質(zhì)上是類似的，都是為了創(chuàng)造一個低成本的、信息完全對稱的市場結(jié)構(gòu)。只有社會公共數(shù)據(jù)信息真正實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、開放與共享，鼓勵真實數(shù)據(jù)生產(chǎn)的體制、機制真正得以建立，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用才能擁有較適宜的生態(tài)環(huán)境。
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