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民間借貸合法化 打開金融市場多元格局
發(fā)布日期：2014-02-28
全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》及《實施細(xì)則》將于3月1日正式實施。細(xì)則規(guī)定，“單筆借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報備。這些具體規(guī)則的制定實際上是宣告了民間借貸的合法化。
溫州的新“條例”，無疑讓存在已久的民間借貸，有了一個較為公允和體面的“名分”。不過，需要補充的是，這種“合法化”仍然顯得有些保守、曖昧和脆弱。一直以來，職能部門就“民間借貸”陽光化一事猶豫不決，這既是因為此類行為，打破了法定金融機構(gòu)操控全局的固有秩序、沖擊了傳統(tǒng)的利益分配格局；更在于，民間借貸自身的信息成本、交易成本都偏高，因而與生俱來帶有高風(fēng)險的一面。
因為擔(dān)憂“影子銀行”風(fēng)險，而拒不給民間借貸合法地位。其后果是，民間借貸變得越發(fā)隱匿和地下化，風(fēng)險系數(shù)反倒被推高。現(xiàn)如今，溫州順勢而為，大幅松綁民間借貸，無疑有著多方面的考量：一方面，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)資金使用成本過高，而資產(chǎn)收益率偏低。無力且無意于，給中小企業(yè)等“末梢單位”以足夠的資本支持；另一方面，天量的民間閑置資本，找不到合適的投資渠道，只能進入投機市場。與其如此，不如引導(dǎo)它們流入民間金融領(lǐng)域。
民間借貸的合法化，最直接的價值，乃是實現(xiàn)了資金的高效配置：“有錢沒處花”和“有項目沒錢上”的兩撥人，自此可以光明正大地對接合作。過往的經(jīng)驗表明，民間借貸合法化，會促使地下市場變得透明、規(guī)范和可預(yù)期。可以預(yù)見，在身家清白、充分競爭的民間金融市場內(nèi)，諸如高利貸、高息攬存等危險操作，將失去生存和繁衍的土壤。
伴隨民間借貸的合法化，整個民間金融市場，會否迎來一個快速發(fā)展的階段？于此，自然有待觀察。但確知的是，一個高度市場化的經(jīng)濟體，需要更多元的金融市場支撐。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外，民間金融勢力無疑是個極有意義的補充，因為它迎合了那些更細(xì)分、更靈活的資金需求。
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