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小微企業(yè)轉(zhuǎn)型困境與金融支持

    在經(jīng)濟下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整的環(huán)境下，經(jīng)濟波動中首當其沖受影響的就是小微企業(yè)。去年以來，由于經(jīng)營成本上升，產(chǎn)能過剩矛盾突出等原因，致使眾多小微企業(yè)經(jīng)營困難。日前交行發(fā)布的《商業(yè)銀行運行分析與展望》報告顯示，小微企業(yè)貸款依然是商業(yè)銀行風險暴露的主要領(lǐng)域。如何既助力小微企業(yè)渡過難關(guān)，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，又保證小微金融的健康發(fā)展？成為亟待破解的課題。
　  具體看，目前小微企業(yè)的經(jīng)營困難主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
　  其一，產(chǎn)能過剩影響。數(shù)年前應對全球金融危機，政府推出四萬億刺激經(jīng)濟投資措施，帶動了數(shù)倍的銀行信貸投入“鐵、公、基”等大項目，隨著國內(nèi)投資趨緩，經(jīng)濟增長減速，環(huán)境治理措施落實，致使目前冶金、建材等行業(yè)產(chǎn)能嚴重過剩，而圍繞這些行業(yè)上下游的鑄造、機械加工行業(yè)的中小企業(yè)盈利水平自然明顯下降，有些企業(yè)甚至難以為繼，出現(xiàn)資金鏈斷裂，金融風險沉淀現(xiàn)象。
　  其二，成本上升影響。在影響小微企業(yè)發(fā)展的多種制約因素中，成本上升壓力讓小微企業(yè)最為不堪重負，企業(yè)一方面要不惜代價保市場保訂單，另一方面又要面臨利潤被擠壓的生存危機。近年來，加工原材料、能源、勞動力等成本普遍上升，加之流通費用增加，使得小微企業(yè)舉步維艱。由此，長三角、珠三角紡織、服裝、玩具等行業(yè)的中小企業(yè)紛紛停工或倒閉。治理結(jié)構(gòu)不健全、技術(shù)力量薄弱、資產(chǎn)規(guī)模小的中國小微企業(yè)如何化解成本上升因素，從國際產(chǎn)業(yè)價值鏈低端向較高附加值、精細制造靠近，還是一個任重道遠的目標。
　  其三，宏觀政策影響。自去年中央推出改進作風的八項規(guī)定后，一些依賴公款消費而生存的餐飲、酒店、旅游、花卉企業(yè)訂單大幅下滑。據(jù)海南省酒店與餐飲協(xié)會秘書長介紹，今年春節(jié)前，不少企業(yè)年夜飯預訂業(yè)務被取消，部分酒店超過一半的包廂被退訂。這些被退訂的宴席多為政府單位和企業(yè)的年終聚餐和團拜會。使這些依賴公款消費而畸形繁榮的企業(yè)迅速轉(zhuǎn)型，真正面向大眾，依托理性消費實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展則是當務之急。其四，電子商務興起的影響。零售企業(yè)是受電子商務擠壓影響最大的行業(yè)，有人預測，90%的服裝批發(fā)市場5年內(nèi)將消失。近兩年來，隨著“雙十一”電商銷售額紀錄的不斷刷新，傳統(tǒng)百貨、服裝、家電銷售企業(yè)已呈日薄西山之勢，傳統(tǒng)商貿(mào)業(yè)中的小微企業(yè)更是前景堪憂。
　  面對目前眾多小微企業(yè)生存困難，轉(zhuǎn)型不力的局面，金融業(yè)有責任助其一臂之力，使其走出困境、健康發(fā)展。這就需要商業(yè)銀行本著責任擔當與商業(yè)經(jīng)營相統(tǒng)一、業(yè)務發(fā)展與風險約束相協(xié)調(diào)的原則，進一步探索金融服務小微企業(yè)的有效措施。金融說到底是風險控制的行業(yè)，對投資和放貸進行風險評估和控制，是商業(yè)銀行經(jīng)營的前提。目前，小微企業(yè)缺少有效的差異化金融服務，一個主要因素是小微金融風險定價體系不完善，因此，要注重增強小微金融的風險定價能力。小微企業(yè)貸款利率定價易走向兩個極端。定價低則不能充分覆蓋小微企業(yè)違約風險；定價高，加之小微企業(yè)多以抵押擔保方式為主，需辦理登記、擔保、公證等手續(xù)，又加重了小微企業(yè)的融資成本。因此，需根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，確定小微企業(yè)貸款風險評估和定價標準，按照有效覆蓋風險和成本的原則，實行“高風險、高定價，低風險、低定價。”商業(yè)銀行需根據(jù)風險水平、籌資成本、目標收益、綜合資信情況以及企業(yè)的承受力、成長性等多個參數(shù)綜合確定一筆貸款的利率水平，對不同貸款企業(yè)實行差別利率，使信貸資金價格真實反映銀行在為小微企業(yè)提供信貸中承擔的風險及成本。目前，有些金融機構(gòu)還沒有做到這一點，他們的貸款利率定價機制較為簡單，往往采取“基準利率+浮動幅度”的定價方式，容易操作，但靈活性不強，信貸供需雙方難以做到互利互贏。
　  為此，商業(yè)銀行需改變傳統(tǒng)的考核方式，將提高風險定價水平、資本使用效率、費用效率、員工效能和價值客戶的比例與貢獻度納入考核體系，激勵員工在這一業(yè)務領(lǐng)域展開競爭，不斷提高服務水平，以更優(yōu)惠的貸款條件，發(fā)放更多的小微企業(yè)貸款。這無疑將有利于眾多小微企業(yè)跨越轉(zhuǎn)型困境。