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阿里銀行能否成為攪局的“鯰魚”？
發(fā)布日期：2014-10-28
沒有線下網(wǎng)點，只在網(wǎng)上辦銀行，這種模式是否可行，既是專家們爭論的焦點，更是管理層糾結(jié)的重心
文/張平
就在國慶節(jié)前夕，銀監(jiān)會正式批準阿里小微金服籌建浙江網(wǎng)商銀行，而獲批的浙江網(wǎng)商銀行實際控制者就是阿里巴巴，即所謂的“阿里銀行”。有專家指出，阿里欲以“螞蟻”叫板傳統(tǒng)金融這頭“大象”是一個創(chuàng)舉，這很可能會產(chǎn)生“鯰魚”效應(yīng)，從而擠壓傳統(tǒng)金融的生存空間。
所謂網(wǎng)商銀行，其操作的全流程都是在自己的網(wǎng)絡(luò)中，銀行和客戶的資金流動也在網(wǎng)上完成。如此資金、存款、貸款、服務(wù)、客戶信用資料、資金流動狀況，各種銀行業(yè)務(wù)將與網(wǎng)絡(luò)真正渾然一體。這才是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是陡有其表的互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融。
沒有線下網(wǎng)點，只在網(wǎng)上辦銀行，這種模式是否可行，既是專家們爭論的焦點，更是管理層糾結(jié)的重心。而現(xiàn)在銀監(jiān)會終于給網(wǎng)上銀行松綁了，就是給金融創(chuàng)新讓了路。銀監(jiān)會此舉背后用意有三：
首先，打破傳統(tǒng)金融的壟斷地位，更好的為中小微企業(yè)和個人服務(wù)。一直以來，傳統(tǒng)銀行“嫌貧愛富”。越是缺錢創(chuàng)業(yè)越是需要貸款，可在現(xiàn)實中往往卻最難獲得貸款。其實這也難怪傳統(tǒng)金融機構(gòu)，因為傳統(tǒng)銀行跟蹤貸款的財力、物力、人力是有限的，為了避免出現(xiàn)不良貸款率的上升，銀行要么將大量的信貸投向國企央企，要么將貸款用于地方政府融資平臺，而銀行是否貸款給中小微企業(yè)只能主要看其是否擁有擔保和抵押品，但這卻是創(chuàng)業(yè)者們最缺乏的東西。而純互聯(lián)網(wǎng)銀行的成立主要是彌補傳統(tǒng)銀行在中小微企業(yè)和個人業(yè)務(wù)上的短板。
再者，在批準浙江網(wǎng)商銀行之前，阿里小貸的大數(shù)據(jù)平臺，讓監(jiān)管部門覺得網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)已日趨成熟。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以往和今后的經(jīng)營活動、企業(yè)前景、資金流向以及信用度等等信息均在網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)庫中，它能夠使網(wǎng)商銀行更為精確地評估客戶的現(xiàn)狀和前景，可以更大程度上減輕網(wǎng)貸銀行的風險。這次阿里獲批成立網(wǎng)商銀行，主要是貸款給天貓、淘寶旗下的小微電商和個人，以及上游供應(yīng)商。
最后，擴大阿里金融的活動空間，讓出進一步金融創(chuàng)新的束縛。之前阿里靠類擬余額寶這樣的產(chǎn)品來“吸儲”，換而言之，就是用高收益來吸引用戶來存款，從幾百幾千到幾萬都可以，這樣便形成聚沙成塔，積少成多。不過最近余額寶受到監(jiān)管壓力很大，加上來自“銀行正規(guī)軍”競爭，致使其“年化收益率”持續(xù)走低。而阿里順利拿到銀行的資質(zhì)，就意味著可以在一定范圍內(nèi)吸儲，這可以使每一個支付寶賬號都會演變成“阿里銀行”的銀行賬戶。屆時，不僅是投資者對把錢放在阿里金融愈加放心，更使阿里小貸升格為阿里銀行后便可解開其更多金融領(lǐng)域的束縛。
現(xiàn)在有很多專家指出，隨著浙江網(wǎng)商銀行等5家民營銀行的成立，將給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來不小沖擊。不過筆者認為像浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行更多的是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)實行優(yōu)勢互補，其發(fā)展空間也有限，很難真正成為攪局的“鯰魚”。
其一，無論是阿里小貸，還是籌建中的浙江網(wǎng)商銀行，放貸目標是小微客戶，這與天貓和淘寶的大部分商戶高度重合，而這些給小微企業(yè)的貸款是傳統(tǒng)金融業(yè)不愿意做的事情，而民營銀行只是起到了彌補短板的作用，不可能給傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)造成實質(zhì)上的沖擊。
其二，像浙江網(wǎng)商銀行這種純網(wǎng)絡(luò)銀行，面簽問題是其不能越過的“鴻溝”。所謂面簽是指借款人攜帶有效證件原件等到貸款銀行進行面談和簽字。另外，按規(guī)定銀行開戶也必須面簽，這也是大型銀行廣布線下營業(yè)網(wǎng)點的原因。之前，哪家銀行營業(yè)網(wǎng)點越多，吸儲能力越強，業(yè)務(wù)量也越大。而網(wǎng)商銀行爭取的是做純線上銀行，無網(wǎng)點無現(xiàn)金。目前監(jiān)管部門糾結(jié)的是該不該取消“面簽”，給金融創(chuàng)新讓出路來。
如果“面簽”政策松綁，則意味著“線下營業(yè)網(wǎng)點”將由原來的優(yōu)勢變?yōu)榱觿荩⑶揖W(wǎng)點數(shù)量越多的大銀行受到負面影響越深。顯然，各大銀行絕不可能坐以待斃，特別是物理網(wǎng)點最多的“中農(nóng)工建”四大國有銀行會出面阻撓，而監(jiān)管部門也不可能不顧及傳統(tǒng)銀行們的處境。之前管理層叫停支付寶等第三方支付平臺的二維碼支付，但對銀聯(lián)旗下的金融機構(gòu)卻網(wǎng)開一面，這就說明了管理層既希望于民營銀行的發(fā)展，但并不想看到民營銀行給國有銀行造成絲毫沖擊，這就是監(jiān)管者的底線。
其三，這次浙江網(wǎng)商銀行定位于提供適合小微企業(yè)和個人消費的服務(wù)，產(chǎn)品擬定位于20萬以下存款和500萬以下貸款。這種小存小貸的經(jīng)營模式意味著阿里銀行從事大型“對公業(yè)務(wù)”的可能性幾乎為零，阿里銀行將無緣于大型企業(yè)和國家單位的存款和借貸。而對公業(yè)務(wù)一直是大型銀行的核心競爭力之一。從阿里銀行一開始就被束住手腳來看，管理層更希望于網(wǎng)商銀行服務(wù)于小微企業(yè)貸款方面，并不希望其對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成絲毫潛在威脅。
阿里的浙江網(wǎng)商銀行正在獲批籌建中，這是一家“純互聯(lián)網(wǎng)銀行”，管理層能夠?qū)ζ浞判校阋娿y監(jiān)會有意鼓勵民營資本的金融創(chuàng)新。但是我們同樣也要看到，像浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行永遠不可能對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成真正的挑戰(zhàn)。這一方面體形龐大的傳統(tǒng)銀行業(yè)會對網(wǎng)商銀行發(fā)起反擊，另一方面管理層希望網(wǎng)商銀行彌補傳統(tǒng)銀行在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域的短板，而并不想讓其涉足大型的對公業(yè)務(wù)。如果是這樣的話，民營銀行的業(yè)務(wù)大致與傳統(tǒng)銀行分開層次，民營銀行的“鯰魚”效應(yīng)無法真正發(fā)揮出來。（作者單位：上海富大集團）
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