銀監會警示P2P貸款七大風險
發布日期：2011-10-28
當大家對人人貸發出無數質疑聲的同時，一則關于P2P貸款平臺涉嫌詐騙的新聞被爆出。于是，關于個人信貸“網絡版”的P2P貸款平臺的監管和行業發展納入監管部門的視野，網絡P2P貸款平臺企業是否能像第三方支付企業獲得央行的準生證和監管成為大家關注的焦點。
銀監會日前發布“人人貸”風險提示，稱人人貸(P2P)信貸服務中介公司存在大量潛在風險，要求銀行業金融機構采取有效措施，做好風險預警監測與防范。業內人士表示，在監管層頻繁預警之際，游走在灰色地帶的P2P網絡貸款模式，或許將被修正。
9月14日，國內網絡P2P貸款平臺做的比較出色的紅嶺創投向公安機關報案，舉報貝爾創投的詐騙行為，此案已經由公安機關立案調查，為此，貝爾創投也成為國內首家被公安機關調查的P2P貸款平臺。
值得一提的是，貝爾創投的經營者也就是紅嶺創投網站中的預期會員“瘋狂的牛牛”，在紅嶺創投的逾期黑名單中多次出現。“我們在通過逾期會員的名單中找到了他，了解到他還是注冊了同樣的貸款網站，很明顯就是一個騙子，于是就報警。”紅嶺創投副總經理王忠平接受采訪時表示。
然而，在網絡貸款平臺企業中還有多少個“貝爾創投”存在?如何保證放貸人的資金安全呢?P2P貸款平臺下一步的路究竟如何走?一連串的問題給了P2P貸款平臺畫上了問號。
“人人貸”數量超百家
在銀根收緊，銀行利率低，買房和炒股都不是很理想的情況下，一部分擁有多余資金的個人便尋找一種新的理財方式。隨著國家發布民間資本“新36條”，允許民間資本進入金融領域，那些嗅覺靈敏的人們便開始了網上的貸款平臺，于是乎網上貸款平臺P2P也就誕生了。
自2007年第一家公司上線以來，網絡借貸迅猛發展到如今的2000多家，較大的公司月貸款規模已近1億元。
不管你信不信，反正很多人信了。作為民間借貸的新形式，“人人貸”正吸引越來越多的投資者加入其中。“因為高收益，年初我就買了P2P網絡借貸公司的信貸理財產品。”一位投資者說。
P2P(peer to peer lending)網絡借貸公司，是近年來如雨后春筍般萌發的一種金融服務中介網站，所謂的信貸理財，就是在借貸過程中，出借人和借款人簽署合同、手續等全部通過網絡實現，出借人和借款人都是未曾見過面的陌生人。據某公司一位客戶經理介紹：在投資者和這些公司簽訂合同時，能夠看到借款人列表，可以選擇多個不同的借款人，“目前這類信貸理財的年化收益率大概在10%。”不過，這種信貸理財的期限最短為一年，一年內資金不允許取出。如果急需使用，可以選擇轉讓債權或者是繳納10%的違約金。
據業內人士透露統計，目前達到一定規模的P2P網絡借貸平臺已經超過百家。以線下模式代表的宜信公司為例，這家總部位于北京的公司，目前已經在全國30多個城市建立分公司，而在招聘網站上可以搜索到數百條不同城市的宜信集團的招聘廣告。
由于網上貸款平臺規避了“人情往來”的煩惱，沒有時間和空間的限制。借款人和放貸人可以在P2P平臺上通過注冊、填寫個人資料、進行實名制登記，在第三方貸款平臺(公司)確認后才能讓借款人發標。放款人參與競標，一旦雙方在額度、利率方面達成一致，交易即達成。借款人除支付利息外，還需向網站支付一定的中介費。但是，當出現不良借款人后，他們就會承擔起借貸人放貸出去的資金債務，因此，風險和利潤同在，如何把握風險和更好的運營是P2P貸款平臺面臨的最大問題。
然而，進入門檻相對低的P2P貸款平臺在進入快速發展的同時，行業中的風險和弊端也開始顯現，并引起了銀監會的高度重視， 8月23日，銀監會辦公廳下發了《關于人人貸有關風險提示的通知》。在這份《通知》中，銀監會稱之為“人人貸信貸服務中介公司”的P2P貸款平臺，被提示具有大量潛在風險，要求銀監分局和各家銀行采取措施，做好風險預警監測與防范工作。
“沒有好的安全體系，對企業來說將面臨著巨大的風險，但是，有了更加苛刻的條件，就會面臨客戶的流失，給企業帶來經營上的困難。因此，P2P貸款企業也在摸索著前進。”一位從業者表示。
業內擔心的是，雖然目前“人人貸”的線下模式發展迅速，但是這種直接撮合借款人與放貸人的“類銀行”平臺，監管仍存空白。而在“無照駕駛”的背景下，跟P2P網絡借貸的初衷相比，人人貸似乎已經有點變味。
第一個質疑，來自借款雙方的操作。據了解，資金轉入借款人的賬戶目前有兩種方式，一種是在P2P公司用POS機劃扣，另外一種就是通過銀行把資金轉入公司賬戶，再由公司統一安排。但是這種操作之間卻容易存在貓膩，以宜信為例，所謂的公司賬戶實際上正是宜信CEO唐寧的個人賬戶。目前業界的質疑正是在此，由于這種特殊性，出借人在簽訂合同之時并不能夠確定借款人是否真實存在，以及資金轉出后是否進入借款人的賬戶中，還是被挪作他用。“顯然，這種流程不能夠保證資金安全，一旦出現極端情況，那么公司高管極有可能把資金挪作他用，或者卷走。”
第二個質疑，則來自借款雙方的利差。據了解，線下模式公司不僅收取雙方的管理費用，并且借貸人的利率明顯高于借貸公司跟出借人簽訂的利率。也就是說，公司在其中扮演的不再僅僅是中介的角色，利差的出現，顯然有點類似于低息吸儲、高價放貸的模式。“不同的地方只是在于，放貸人在簽訂合同時，能夠讓出借人選擇陌生的借款人”。
作為貝爾投資詐騙案中的受害者之一的雷先生(化名)，他在11家貸款網站做了放貸人。雷先生接受采訪時表示，“現在的網上借貸就是民間借貸的網絡版，他離金融領域有點遠，因此要想被監管部門重視很難。”
企業希望被監管
正是由于沒有銀行繁瑣的審批限制，P2P貸款平臺才能迅速的蔓延壯大，然而，這反而成為了這些企業最大的隱患，隨著企業的發展，“逾期不還”、騙子P2P貸款平臺出現、企業資金困難被迫關門、暴力追款等問題出現。
7月21日，擁有10萬注冊用戶、自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸發布了了關閉通知，在P2P貸款平臺領域走了一年半的時間，最終的命運是關門大吉。另外，貝爾投資也是在紅嶺投資審查逾期客戶時才發現的問題的，如果“瘋狂的牛牛”沒有在紅嶺創投逾期，紅嶺投資就不會去查其背景，貝爾投資的騙局不知道還要坑害多少的放貸人。
不管是哈哈貸的關門是何種原因，不良貸款網站的魚龍混珠給了這個行業不好的影響。雷先生的錢是損失了，可是誰會保證下一個雷先生的不被騙?
“我們是第一家找銀行做托管的P2P企業，這也是在央行的建議下做出的決定，雖然托換每年要給銀行交不少的托管費，但是，我們愿意這樣做。”紅嶺投資王忠平表示。
作為一家企業，紅嶺投資在行業中是做的比較出色的。“我們今年5月份就開始盈利了”王忠平說。
王忠平表示，由于他們從事的貸款主要是小額貸款，雖然有不良貸款的事件發生，但是公司總的壞賬控制在了很少的范圍。
談到行業發展，王忠平表示，P2P貸款平臺把部分閑錢與有需要的企業和人有利的對接，最終達到效益，是對社會有貢獻的事情，P2P行業的發展空間巨大，我們有信心去做好這些事情，但是發展路途會很坎坷，放貸如果被人利用，很多放貸人的錢就會面臨損失，就會給社會穩定產生巨大的隱患。因此，對P2P貸款平臺的監管迫在眉睫。
對于這種狀況，7月20日，銀監會主席劉明康在一次經濟金融形勢通報分析會上表示，要高度警惕網絡借貸、民間借貸和小額貸款公司等領域凸顯的風險，筑牢防火墻。
而在日前，中國銀監會再度發布“人人貸”風險提示，稱人人貸信貸服務中介公司人人貸中介服務存在易演變為非法金融機構、業務風險難控等七大問題和風險。要嚴防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。
然而，銀監會的警示以“風險提示”的形式出現，卻更加讓業界擔心。有業內人士解讀，這份文件雖然對P2P貸款平臺風險的提示相當細致到位，但在具體措施上，著眼點卻依然是銀行系統的資產安全，并不涉及平臺本身，這表明銀監會現在其實無意將P2P平臺納入監管范圍。其中非常明顯的是，雖然銀監會要求對“貸款超市”、“融資公司”等不實宣傳予以查處，但對P2P平臺本身應當如何規范經營，并無明確表示。
接近銀監會的有關人士表示，銀監會監管的是有牌照的金融機構，而P2P網絡信貸不屬于其監管范圍。與此同時，業內翹首企盼的行業自律也尚在難產之中。此前有消息稱，擬設在中國小額信貸聯盟下的P2P專業委員會，最早應該在7月出臺，但目前仍無風聲。業內對P2P標準的分歧越來越大，“人人貸”路在何方？恐怕并不是一個短期內可以解決的問題。
“人人貸”存七大風險
銀監會指出，人人貸中介服務存在影響宏觀調控效果、易演變為非法金融機構、業務風險難控等七大問題和風險：
1.在國家對房地產及“兩高一剩”行業調控政策趨緊的背景下，民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業。
2.行業門檻低、且無強有力的外部監管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。
3.人人貸的網絡交易特征，使其面臨巨大的信息科技風險。同時，這類中介公司無法像銀行一樣登錄征信系統了解借款人資信情況，并進行有效的貸后監管。
4.不實宣傳影響銀行體系整體聲譽。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務，便被后者當成合作伙伴來宣傳。
5.國內目前相關立法尚不完備，對其監管職責界限不清，人人貸的性質也缺乏明確的法律法規界定。
6.國外實踐表明，這一模式信用風險較高，貸款質量遠劣于普通銀行業金融機構。
7.人人貸公司開展房地產二次抵押業務存在風險隱患。近年來，房地產價格一直呈上漲態勢，從而出現房地產價格高于抵押貸款價值的現象，一旦形勢逆轉，可能對貸方利益造成影響。同時，人人貸中介公司為促進交易、獲得中介費用，可能有意高估房地產價格，嚴重影響抵押權實現。
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