陳剖建：創新智能健康保險 助力新時代健康中國
發布日期：2019-08-29 來源：中國中小企業導刊 作者：曾異香
2006年，國務院《關于保險業改革發展的若干意見》提出，要發揮商業保險在社會保障體系中的“重要補充”作用。2014年國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，把商業保險建成社會保障體系的“重要支柱”。提法的加強，從頂層設計上明確了商業保險在完善多層次社會保障體系中的重要地位和作用，這為商業保險發揮作用打下了很好的基礎，也意味著商業健康險迎來前所未有的發展機遇。
數據顯示，健康險市場每年新增保費規模增長迅速，2018年健康險業務原保險保費收入為5448.13億元，同比增長24.12%；2013年到2018年，健康險年新增保費復合增長率達到35.95%。今年前4個月也出現超過30%的增速。2020年商業健康保險市場規模有望超萬億元。
健康險市場規模不斷擴容，不僅源于市場對健康險的龐大需求，也在于優質產品不斷推陳出新，滿足了投保人的需求。“瑞華保險于2018年5月4日經中國銀行保險監督委員會批準正式開業，成為國內第七家專業健康保險公司。作為一家專注于健康保險和健康管理服務的全國性公司的新銳，以科技賦能，用專業化、科技化、生態化等科學理念，打造大健康產業生態圈，努力成為健康中國的建設者、社會保障機制改革的實踐者、健康保險創新的探路者。”瑞華健康保險股份有限公司董事長陳剖建說。
蓄勢八年再出發
1988年，23歲，陳剖建作為創始團隊成員之一，任職于中國平安保險公司；
1994年，29歲，陳剖建離開平安保險，作為天安保險股份有限公司創始人，先后擔任總經理、董事長，打破了當時保險業“三駕馬車”的格局，掌舵天安保險15年，這一期間同時拿下壽險和財險雙牌照；
2010年，陳剖建再次創業，投身于大健康投資領域，創建了中國紅瑞資本管理(集團)有限公司并擔任CEO。經過5年多的積累和研究，陳剖建發現，在大健康產業的發展中，健康產品制造業是支撐，健康服務是核心，如何將二者完美結合起來，形成一個完整產業鏈？醫療機構可能無能為力，制藥公司也在思考和等待。尤其是近幾年，在政策支持與市場需求的共同作用下，布局“大健康”產業更成為行業的新增長點。陳剖建認為，專業的商業健康險就是其中一個重要樞紐。于是2016年，他帶領團隊負責籌建瑞華保險，2018年開業后任董事長。
黨的十九大報告指出，中國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需求和不平衡不充分的發展之間的矛盾。在健康保障領域，隨著個人衛生支出增加、人口老齡化來臨、城鎮化進程加速、中等收入群體壯大、慢病人群擴大，人民快速增長的健康保障需求與社會保障供給能力之間的矛盾更加突出。因而，商業健康險的發展，不僅是構建多層次醫療保障體系的重要組成部分，同時也是“健康中國2030”國家戰略的內在要求。
“我們現在正面臨著一個非常重要的市場機遇期。對于瑞華保險來講，能在這樣的一個歷史的轉折時期進入到健康保險這個行業，是一件十分幸運的事情，我們有信心把它做大做好。”陳剖建強調。
政策加冕，發展空間可觀，市場參與度高，供給能力大大提升。截止目前，開展健康險業務的保險公司超過150家，專業健康保險公司7家。
陳剖建表示，健康保險是一個剛需，市場空間大，競爭也日益激烈。瑞華保險在制定發展戰略時，著重在創新發展模式上下功夫，希望在智能化健康保險方面走出一條特色化的發展之路，即與傳統的風險定價、千人一單的格式化方案不同，根據不同的客戶健康體征做智能化的動態風險跟蹤評估，定制化地與客戶達成共識，提供貼身地服務，幫助客戶管理健康，因而形成的保單也是千人千單。
智能健康保險動態化
思維決定格局，技術改變時代。
盡管目前商業健康保險高速發展，但總體而言并不充分，在多層次醫療保障制度中發揮作用有限，費用支出占整個衛生總費用的比重仍較低。2018年我國衛生總費用達到5.8萬億元，占GDP的比重為6.39%，個人現金衛生支出為1.67萬億元，占衛生總支出的28.73%，但商業健康保險賠付支出，占全國醫療衛生總支出約3%，而發達國家則普遍超過10%、個人衛生支出只承擔11%。
利好政策出臺、居民保險意識增強、消費能力提升等促使商業健康險成為過去幾年保險領域增長最快的一個分支，但也存在健康險滲透率低、產品結構不平衡、行業服務能力匱乏等問題。這些正為專業健康險公司在社會保障系統中發揮更大的作用提供了發展的可能。
作為健康保險專業化經營的新參與者，瑞華保險以健康保險科技構建公司的核心競爭力，打造具有瑞華特色的科技化發展模式，堅持“健康保險+健康管理”的經營理念，推動公司專業能力建設。陳剖建表示，健康保險公司具有更高的靈活性和承保專業性，要不斷深化對健康管理發展模式的認識和探索，在服務國家醫改大局的同時拓寬自身發展空間，與社會基本醫保形成合力，共同建設我國多層次的醫療保障體系。
在人工智能、互聯網、大數據等新技術新科技不斷發展的今天，瑞華保險也在抓住科技紅利朝著專業化、科技化、生態化方面前進。
面對日益激烈的健康保險市場，中小險企選擇產品和渠道的市場破局策略已經過時，市場破局的路徑必須借道科技，瑞華保險借勢開創了一條小而美的差異化智能健康保險之路。
陳剖建說，健康險產品的風險定價基礎是疾病的發生率，還包括疾病恢復率和醫療費用率等。但實際上每一個人的風險發生是不同的，疾病的發生因素有多種，如家族史、飲食習慣、心理調整、外力作用等。世界衛生組織曾向世界宣稱，個人的健康和壽命 60%取決于自己生活方式和行為。為此，瑞華保險的智能健康保險主要是利用大數據信息，針對細分人群的健康危險因素，區分生理、心理、行為等風險要素，進行精細化定價和差異化地開發新型健康保險產品，除了需要滿足群體統計特征的歷史數據外，還需要海量、動態、及時的個人日常健康信息。
陳剖建表示，智能保險最重要的一個基礎就是根據不同的客戶進行智能化動態風險跟蹤定價，即通過大數據的采集，對客戶每時、每天、每月、每年的日常數據進行動態的跟蹤分析，然后得出一個合理的評估和定價。因為它是一個動態的過程，和傳統的一年甚至幾十年的定價不變是完全不同的，這樣做的根本意義是促進客戶的身心健康，幫助客戶不斷地改進不良行為，改善健康有效數據，朝著更健康、更積極地方向發展，從而有效地管理健康，享受更好的健康品質。
除了理論上的探索之外，瑞華保險更是將產品的重點聚焦于“老（老年人）、少（嬰幼兒及青少年）、女（女性）、重（重大疾病）、特（特種健康風險）”五大細分健康保險領域，創新發展，建立起自己的核心競爭力。
以“女”為例，“女”就是指專為女性健康量身定制的保險產品。傳統的保險男女老少通用，但每個人群需要不同，可能一份保單中大多保險責任是不需要的，只有其中一條適用投保人。女性健康保險就是為了避免這個問題而細分出來的。它主要針對女性特有的生理情況，如乳腺癌，宮頸癌等病，改變以往大網小魚的片面性，將保險責任更大地利用，真正讓女性受益。同時，瑞華保險還將健康保險跟疾病的預防，跟重大疾病的篩查結合起來，能夠實現早期干預，精準治療，盡快實現康復，這種單病種的專屬保險也能獨立形成一種健康保險生態圈。
瑞華保險自2019年1月28日取得第一家分支機構——瑞華健康保險股份有限公司西安中心支公司營業執照，意味著瑞華保險正式進入中國保險市場，進入大眾視野。短短幾個月的時間，瑞華保險在健康險產品研發方面，努力進行嘗試與探索，不斷用事實驗證目標的正確性，且取得了初步的成果；在銷售方面，穩步推進銷售隊伍建設，同時不斷尋求與開拓互聯網銷售新模式；機構建設方面，今年正在積極籌備廣東、江蘇、上海分公司，為公司的布局全國健康產業領域打下基礎；運營方面，平衡好公司業務發展與風險把控的關系，確保業務有序、良性開展。
共建健康險新生態
沒有全民健康，就沒有全面小康。
瑞華保險提供的智能健康保險服務理念和方案，與保險產品深度結合，通過提高用戶日常預防保健意識，引導健康的就醫方式，把疾病的治療轉為疾病的預防，對保險公司優化賠付率和客戶的粘度性都有良好貢獻。定制化的健康管理服務增加了保險公司與客戶的接觸點，切實提升健康險價值，提升保單持續率。
盡管瑞華保險還屬于創業初期，整個產業布局還在不斷完善中，但因秉承“合規、誠信、專業、創新”的核心價值觀，建立醫保+、大健康保障、瑞華保險特色保險及健康管理四大產品體系，在健康服務特色上不斷實現創新突破，正在得到市場強烈呼應。目前，中國工商銀行、中國腫瘤協會、北京大學醫學部、行業中介機構等紛紛與瑞華保險簽訂合作協議，將圍繞健康服務業的需求和健康保險業的發展趨勢，在保險及健康服務、醫藥企業服務、互聯網營銷及平臺資源、醫保控費、健康管理等項目的多個領域展開全面合作，共同營造符合健康服務業和健康保險業的經營模式，共同構建線上線下一體化的健康服務新業務和生態圈。
以“老”為例。我國的人口老齡化已經是一個不爭的事實。目前，我國65歲以上的老年人口數量為1.7億，超過全國人口總數的12%，老齡化壓力日益加重。另外，全國失能和半失能的老人數量已超過4000萬，這部分人則需要被長期照料看護。而中國保險行業協會發布的的調研報告顯示，全國7%的家庭有需要長期護理的老人，目前實際接受的護理絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機構服務占比極低。
長護險（老年長期護理保險）在世界上已有許多成功的經驗，但在我國還是一種嘗試，結合國情，目前正在試點當中。今年“兩會”期間，政府工作報告中首次提到“擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年。”旨在為失能老人養老服務提供全面保障。然而試點三年以來，成效并不明顯。陳剖建認為，長護險主要是通過社會保險的方式解決老年失能長期護理保障問題，資金來源于社保結余，而隨著老齡化的加劇，社保基金本身收支不平衡，又加上財政負擔尚未有清晰的機制安排，對于長護險就缺少可靠的資金來源，影響到可持續和待遇標準，從而推行起來發展緩慢。
兩會后，國務院辦公廳發布《關于推進養老服務發展的意見》，提出要加快實施長護險制度試點，并鼓勵發展商業性長護險產品，為參保人提供個性化長期照護服務。陳剖建介紹，瑞華保險和北京大學醫學院正在合作研究老年病學和商業長護險的可行性。同時，瑞華保險也發現，醫療資源的不充分是老年人晚年生活最大的一個痛點，需要引入老年醫療。老年醫療跟一般的醫療又是完全不同的，因為各大醫療機構沒有專門的“老年科”。大多數的老人身背多重疾病，如糖尿病、高血壓、心腦血管、腎病、胃病、腿腳不便等，去現有的醫院看病，可能背回來一堆藥，然而各種藥理是否相克？部分藥是否重復？藥性是否矛盾？沒有大夫給出一個相應的答案。Gerontology（老年病學）是一門新興的學科，在西方多個國家已經開始了臨床研究。瑞華保險抓住目前這個專業的市場空白，聯合部分醫療機構和第三方服務機構共同研究這種資源建設，探討老年醫療和老年護理的服務標準，希望更好地滿足人民群眾對老年病學和長護需求，從而形成一種良性循環，并試圖去培育和建立一個專業的商業健康生態圈，造福于社會。
為此，中國中小企業協會執行會長張競強給予充分肯定和高度評價，瑞華保險作為協會會員單位，在協會的統一領導和支持下，發起成立健康金融專業委員會，主要職能包括研究與宣傳國家健康、護理、醫療、金融等政策，為會員單位的員工和客戶提供有效的健康風險管理方案，落實“健康中國2030戰略”，推進健康保險的普及率，減少健康風險損失等。
“未來10到15年，中國將成為全球最大的商業健康保險市場。瑞華保險將跟隨時代腳步，持續在‘老少女重特’細分領域發力，同時也將在醫（醫療）、藥（醫藥）、養（養老）、健（健康器械）方面積極探索，形成產業布局，未來還將啟動‘全球健保計劃’，建立一個全球化多層次的健康保險服務網絡體系，聯合全球有志之士，努力培育出一個大健康的產業生態。”陳剖建信心滿懷。
國家5A級協會