擁抱民營(yíng)銀行的春天
發(fā)布日期：2015-07-23 來(lái)源：導(dǎo)刊社 作者：余豐慧
國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)的通知（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。這是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展乃至整個(gè)金融業(yè)發(fā)展中具有里程碑意義的大事件。長(zhǎng)期以來(lái)，金融資源配置不公是一個(gè)頑疾，原因之一是大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相對(duì)壟斷了金融資源配置市場(chǎng)，沒(méi)有給弱勢(shì)群體、產(chǎn)業(yè)量身定做的金融機(jī)構(gòu)，使得不受待見(jiàn)的中小微、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融資源的可獲得性非常低。其中，民營(yíng)銀行缺乏是金融業(yè)一大弊端，正在阻礙整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民營(yíng)銀行發(fā)展常態(tài)化，民間資本設(shè)立銀行開(kāi)閘，將徹底改變銀行業(yè)格局，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融銀行興起將對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)帶來(lái)較大沖擊。可以預(yù)見(jiàn)的是，中小微企業(yè)等尋求金融資源的途徑和渠道都將大大增加，融資難融資貴有望徹底解決。
在上個(gè)世紀(jì)90年代以前，我國(guó)沒(méi)有商業(yè)銀行，只有工農(nóng)中建四大專業(yè)銀行。基本充當(dāng)財(cái)政出納的附庸作用。后來(lái)嚴(yán)格按照各自稱謂，分別將業(yè)務(wù)領(lǐng)域限制在工商業(yè)、農(nóng)業(yè)、基本建設(shè)和進(jìn)出口上，不敢越雷池一步。
上個(gè)世紀(jì)90年代初期，四大專業(yè)銀行開(kāi)始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，但單一國(guó)有制大銀行格局沒(méi)有改變。90年代末期，商業(yè)銀行法出臺(tái)一直到2003年第一次修改，銀行機(jī)構(gòu)始終是國(guó)有或國(guó)有控股，只有民生銀行一家是真正意義的民營(yíng)銀行，而且是大型銀行。盡管各地通過(guò)改制城市信用社、農(nóng)村信用社等出現(xiàn)一些小型銀行，但民營(yíng)銀行發(fā)展十分緩慢。盡管有商業(yè)銀行法，不過(guò)民資設(shè)立銀行基本被拒之門外。這是造成金融資源配置不公，中小微企業(yè)融資難融資貴的原因之一。
去年民營(yíng)資本試點(diǎn)設(shè)立五家民營(yíng)銀行盡管都已經(jīng)開(kāi)業(yè)，但進(jìn)度并不理想。這對(duì)于遏制目前經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，支持中小微企業(yè)發(fā)展，扶持大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新都十分不利。
民資設(shè)立商業(yè)銀行全面鋪開(kāi)有助于解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最為迫切和現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，并將重構(gòu)中國(guó)金融特別是銀行業(yè)的格局。
本來(lái)按照現(xiàn)行商業(yè)銀行法、公司法等法律法規(guī)，完全可以依法放開(kāi)民營(yíng)資本設(shè)立商業(yè)銀行。而國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)了銀監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的意見(jiàn)，針對(duì)民間資本形態(tài)設(shè)立銀行出臺(tái)專門意見(jiàn)，足以看出對(duì)民間資本設(shè)立銀行的重視。
大政方針的政策環(huán)境基礎(chǔ)建立以后，就看民間資本誰(shuí)能抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。據(jù)說(shuō)有40多家民企已經(jīng)提出申請(qǐng)，越快越好，越快機(jī)會(huì)越大。民營(yíng)銀行發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮螅湎鄬?duì)大型銀行特別是國(guó)有銀行，經(jīng)營(yíng)上的靈活性，競(jìng)爭(zhēng)力，占領(lǐng)市場(chǎng)的能力，盈利能力等非常強(qiáng)。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)出臺(tái)，給民營(yíng)銀行的軟肋-信用信譽(yù)增加了幾根強(qiáng)硬肋骨。使得其與大型銀行在一個(gè)信譽(yù)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)。只要抓住機(jī)會(huì)，一定能夠發(fā)展壯大。
就《意見(jiàn)》本身來(lái)說(shuō)，也有值得商榷和完善之處。《意見(jiàn)》第二大項(xiàng)基本原則中的第一項(xiàng)基本原則是“積極發(fā)展，公平對(duì)待”：要對(duì)民間資本、國(guó)有資本和境外資本等各類資本公平對(duì)待、一視同仁，積極鼓勵(lì)符合條件的民營(yíng)企業(yè)依法發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。但通讀《意見(jiàn)》后，感覺(jué)到該《意見(jiàn)》是在《商業(yè)銀行法》外，對(duì)民間資本設(shè)立銀行提出更加苛刻和嚴(yán)格的條件。何談公平對(duì)待呢？
比如：在準(zhǔn)入條件上《意見(jiàn)》要求投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)企業(yè)應(yīng)滿足“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50%等條件”。對(duì)投資入股設(shè)立商業(yè)銀行的股東如此要求，在商業(yè)銀行法里是看不到的，是對(duì)民間資本額外附加的苛刻條款。按理說(shuō)，無(wú)論何種資本投資入股民營(yíng)銀行，都只是承擔(dān)自己股份額度的有限責(zé)任，設(shè)立的民營(yíng)銀行是獨(dú)立法人，應(yīng)該承擔(dān)一切民事刑事責(zé)任。《商業(yè)銀行法》第四條：商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。對(duì)投資入股股東如此嚴(yán)格要求，完全沒(méi)有必要。
再比如：《意見(jiàn)》確定民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的五項(xiàng)原則。有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略；有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。完全是六指撓癢、多那一道道。這所謂的五項(xiàng)原則，商業(yè)銀行法、存款保險(xiǎn)制度等法律法規(guī)都覆蓋和包括進(jìn)去了。這是附加給民間資本設(shè)立銀行的額外條件。
又比如：“有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略”。一方面“特定戰(zhàn)略”的概念非常模糊，玩這樣的華麗辭藻沒(méi)有多大意思。另一方面“差異化的市場(chǎng)定位”是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的事情，監(jiān)管部門根本無(wú)需要求和插手。況且，民營(yíng)銀行設(shè)立將會(huì)成為常態(tài)，民營(yíng)銀行將大量出現(xiàn)，都要求“差異化的市場(chǎng)定位”怎么行呢？過(guò)分強(qiáng)調(diào)差異化，也必然影響到銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，最終影響到銀行業(yè)市場(chǎng)效率。
當(dāng)然，瑕不掩瑜，開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭，民營(yíng)銀行的春天已經(jīng)來(lái)臨。
國(guó)家5A級(jí)協(xié)會(huì)