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文瀝供應鏈金融讓銀行擁抱中小微企業

——訪上海文瀝信息技術有限公司/上海文瀝企業信用征信有限公司 CEO 鐘勝九

       
鐘勝九先生現任上海文瀝信息技術有限公司/上海文瀝企業信用征信有限公司 CEO、
中國中小企業協會副會長，曾先后擔任美國通用全球交易服務集團GXS中國區總經理和中國電子商務先鋒企業8848中國區技術總監。
 

        眾所周知，中小微企業因信用體系不健全、抵押不足、規模小、抗風險能力弱等問題，銀行對其的融資需求，出現“不敢貸”、“不愿貸”。針對這種情況，從中央到地方，各級政府紛紛出臺多個文件，采取多種措施來解決這一難題。2月14日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于加強金融服務民營企業的若干意見》，4月7日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于促進中小企業健康發展的指導意見》，短時間內兩份高規格文件顯示破解融資難融資貴問題已刻不容緩。

        金融科技的興起為中小微企業獲得金融服務提供了便利，供應鏈金融的出現，讓銀行等金融機構不再懼怕為中小微企業放貸。上海文瀝信息技術有限公司（以下簡稱文瀝）正是這樣的一家供應鏈金融公司，用獨特的科技手段詮釋了銀行“不懼”的理由。
“我們定位非常明確，就是以數據和風控為依據，不接觸任何資金，幫助資金端和資產端提升協同效率，優化整體供應鏈營運資金配置。用科技的手段，以鏈式的形態通過上游的動態結算和下游的鏈式小微來解決中小企業的融資難、慢、貴的問題。”——文瀝CEO鐘勝九在接受我們采訪時表示。 

       上游動態結算 

       解決中小微企業融資難、融資貴是一項復雜的系統工程，從政策、企業、金融機構到需求、供給、風險、成本等各個方面，加上當前我國經濟運行穩中有變，變中有憂，發展的外部環境更嚴峻，不確定性更凸顯，在這樣的背景下，中小微企業融資更是面臨著多重矛盾。“我們找到最重要的發力點，從供應鏈的角度來解決這一難題，因為企業要發展必然和供應鏈上下游相關。”鐘勝九說，從供應鏈的角度發現，傳統核心企業的上游企業融資貴、下游融資難、上下游采購難以掌控，整個供應鏈效率低下。針對傳統供應鏈金融模式的痛點，文瀝借助互聯網的便利推出動態結算技術，提高企業的資金效率，創建共贏的供應鏈生態。

       鐘勝九說，供應鏈上游中小微企業的資金困難不是因為信貸，而是來自于應收賬款的拖欠，所以第一解決途徑是在采購方。發力點就是在買方和賣方之間建立一種更動態化的結算方式。

       長久以來，企業間結算都是剛性的，每個企業并非依據最高的資金效率而是出于自身現金流安全的角度設置結算方式。瞬息萬變的市場競爭和電子商務的發展加速了企業資金波動，中小微企業現金儲備薄弱、信貸成本高昂，無法承受營運資金波動的影響。因此，在原有剛性結算模式上補充彈性的動態結算模式，可以達到提高企業資金彈性和效率的目標，并優化整體供應鏈效率乃至降低社會成本。

       動態結算是將不同到期日的應收折算為統一的日化折扣率，可計算出不同到期日應付賬款貼現后的付款金額。買方基于供應商在線提供的折扣競價，自主選擇提前支付貨款。類似即期付款折扣，通常為買方發起，除即期付款固定折扣方式外，還包含在發票批準和到期日之間的任何時間日化率打折的動態折扣。該系統的主要功能有：
定期提前付款：通知供應商定期付款結算時間，供應商投單并設定扣點，選擇最優惠的賬單到期支付。

       動態提前付款：邀請供應商按動態折扣模式提供各個賬單上每日折扣率， 企業根據自身資金情況，選擇最優惠賬單付款。

       靈活提前付款：供應商使用紅包賬單投單，對賬確認后，根據自身資金流情況，選擇最優惠的賬單付款。

       這套動態結算技術可以有效地將三方（買方、中小微的供應商和金融機構）打造成一個健康生態，文瀝正是提供這樣動態結算方式的互聯網平臺，幫助買方賣方實現撮合、定價、提前支付等功能。

       根據Aberdeen Group的供應鏈金融評價報告，領先運用者相比一般企業平均獲得13.6天應付賬款優勢，減少近11天應收賬款周期，降低約2.9%的短期營運資金成本。鐘勝九說，這種結算方式的補充可從根本上解決中 小微企業的融資難問題。 

       下游鏈式小微 

       “供應鏈上游中小微企業的資金困難來自于應收賬款的拖欠，下游則是信貸問題。”鐘勝九說。然而小微企業信貸成本效率和風險問題一直阻礙著小微金融發展，文瀝將小微企業的主體信用和供應鏈上的交易信用做了一個完美的結合，推出對賬和收款場景標準化平臺，用鏈式小微服務全國廣泛的中小微企業。

       鏈式小微是將小微企業置于供應鏈交易場景中，以小微企業交易的支付和賬期結算為產品設計形式的一種小微信貸。

       通常來說一個銷售方有多個采購方，一個采購方有多個供應商，一般采用優中選優的策略，一是選擇比較優質的中小企業，類似供應鏈金融中的小型核心企業，基于此中心節點的交易對手；二是優先選擇貿易關系穩定、績效表現較好的批量貿易伙伴，并進一步設計反向拉動，雙向拉動最終達成網絡化的小微企業交易圖譜。沿著這個鏈條的開發不僅能夠做到批量獲客，而且可以依托產業鏈核心企業的信用，基于真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環，銀行能完全實現對中小微企業服務的場景化，為上下游企業提供無需抵押擔保的訂單融資、應收應付賬款融資。不僅如此，文瀝還非常重視用信問題，使授信和用信并重。鐘勝九介紹，鏈式小微上的每一筆用信一定是根據具體的訂單（或發貨或對賬收款）來走的，實現嚴格的跟單放款制度，只有把信貸融入到企業間的每一筆交易里去，這個信貸才真正實現扶持實體經濟，這樣就從流程上杜絕了資金的“體外流轉”，真實的貿易背景下，用信又是一種天然的風險控制手段。

       當然，鏈式小微首先是線上化，風控很關鍵。鐘勝九說，我國中小企業賣方80%是賒銷貿易，定期（或不定期）對賬結算。在電子化的賒銷交易中嵌入對賬結算場景，可以有效規避小微企業廣泛存在的可信賴業務數據的缺失或偏差。真實貿易背景下的數據既是金融機構認可的授信依據之一，也是風控體系指標之一。文瀝基于此，著力研究saas化對賬和收款場景的標準化，將其打造成標準化的一個應用場景，同時引入銀行的產品。這樣不僅為銀行創造了獲客功能，也解決了風控增量問題，場景融合問題，有助于銀行機構建立自有體系，有助于小微企業解決資金難題，從而形成鏈式小微的自有體系生態圈。
 
        共建中小企業融資生態圈
 
        《中國供應鏈金融創新實踐白皮書（2019）》指出，供應鏈金融不是一種單純的融資業務，其價值更不僅限于解決中小微企業融資問題。其價值在于賦能實體經濟、助力中國商業信用體系建設等方面。

       電商平臺的興起和供應鏈信息化程度的提升，使得眾多的供應鏈金融企業利用云計算、人工智能、區塊鏈等新科技實現資源整合，優化物流鏈、資金鏈和信息鏈，為核心企業和上下游中小企業提供專業化和定制化的金融服務。

       鐘勝九從來不把這些當作競爭。他認為，每個行業都有自身的行業屬性和特點，供應鏈金融參與主體需要根據不同行業、不同企業的具體需求來為其量身定做金融服務，提供更加靈活和個性化的供應鏈融資產品。各有所長，各有所專，大家根據各自的優勢，按照既定的方向共同努力解決中小微企業的融資難題，相互學習相互促進，共同建設中小企業融資生態圈。

       鐘勝九說，中國中小微金融服務經歷了兩個階段，一是引入德國IPC公司信貸技術，用于評估客戶償還貸款的能力，主觀性強，更多地依賴于銀行客戶經理的評判能力。后來又發展到信貸工廠，指銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行批量處理，主要解決的是縮短審批時間，提高審批效率。對于中小微企業的風險評判、獲客成本等問題有待新的進步。“我們希望，以文瀝倡導的鏈式小微在互聯網時代下引發中小微金融服務第三次浪潮”。




 
關于上海文瀝信息技術有限公司
        文瀝（WelinkData）是行業領先的供應鏈金融科技企業，為企業與上下游、企業與金融機構構筑互聯互通的資金橋梁工具和平臺。文瀝將全球價值鏈管理先進經驗與數據采集、交換、處理、分析技術相結合，為企業創造嶄新的營運資金優化體驗，為銀行等金融機構提供交易融合的金融科技服務。